Na marżę kredytu hipotecznego poniżej 2 pp. można liczyć już w kilku bankach. Warunkiem jest jednak wniesienie standardowego, 20-procentowego wkładu własnego. W styczniowym rankingu Bankier.pl sprawdził oferty dla kupujących szeregówkę na rynku wtórnym.
Dom w zabudowie szeregowej z niewielką działką – taki cel obrali sobie profilowi kredytobiorcy w styczniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu.
Za dom pochodzący z rynku wtórnego para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł. Klienci mają na utrzymaniu dwójkę dzieci, a czteroosobowe gospodarstwo domowe ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. 30-letnia kobieta pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony, w podobnej sytuacji jest jej 33-letni partner. Oba kontrakty dające utrzymanie kredytobiorcom zawarte zostały przed ponad rokiem.
Gospodarstwo nie będzie obciążone żadnymi zobowiązaniami kredytowymi. Klienci nie posiadają także negatywnych wpisów w historii kredytowej. Potencjalni kredytobiorcy zamierzają skorzystać z finansowania na 30 lat i rozważają dwie opcje wkładu własnego – 10- i 20-procentową wpłatę.
Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu wkład własny wyniesie 68 tys. zł. Kwota kredytu to wówczas 612 tys. zł. Kilka instytucji aktywnych na rynku hipotek nie ma ofert z 10-procentowym udziałem kredytobiorców. W tej grupie mieszczą się BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski oraz Citi Handlowy.
|
Kredyt na 612 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
mBank |
4,35% |
2,36% |
3 046 zł |
507 358 zł |
4,82% |
|
2. |
Credit Agricole |
4,50% |
2,05% |
3 104 zł |
556 492 zł |
5,12% |
|
3. |
Bank Pekao |
5,34% |
2,70% |
3 494 zł |
643 037 zł |
7,10% |
|
4. |
Santander Bank |
5,43% |
2,69% |
3 449 zł |
646 955 zł |
5,92% |
|
5. |
Alior Bank |
4,70% |
1,90% |
3 191 zł |
658 267 zł |
6,02% |
|
6. |
Bank Millennium (4) |
5,74% |
2,90% |
3 567 zł |
675 388 zł |
5,94% |
|
7. |
PKO BP (5) (6) |
5,72% |
2,57% |
3 650 zł |
684 130 zł |
6,38% |
|
8. |
PKO BP (5) |
5,77% |
2,62% |
3 669 zł |
690 833 zł |
6,43% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 717 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.1.2022 r. |
||||||
W czołówce zestawienie znalazł się mBank, Credit Agricole oraz Bank Pekao. Rata zobowiązania po wpisaniu hipoteki do księgi wieczystej mieściła się w przedziale od 3 do 3,6 tys. zł.
Najlepsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W drugim scenariuszu kredytobiorcy wnoszą dwukrotnie wyższy wkład własny. Wyniesie on 136 tys. zł, a kwota kredytu skurczy się do 544 tys. zł. Standardowa wysokość wskaźnika LTV (relacja długu do wartości nieruchomości) pozwala starać się o finansowanie we wszystkich instytucjach.
|
Kredyt na 544 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
mBank |
3,85% |
1,86% |
2 550 zł |
393 637 zł |
4,30% |
|
2. |
Credit Agricole |
4,30% |
1,85% |
2 695 zł |
471 248 zł |
4,91% |
|
3. |
Santander Bank |
4,58% |
1,84% |
2 783 zł |
473 791 zł |
5,04% |
|
4. |
Bank Pekao |
4,68% |
2,04% |
2 818 zł |
483 491 zł |
6,19% |
|
5. |
Citi Handlowy |
4,73% |
1,99% |
2 864 zł |
490 188 zł |
4,98% |
|
6. |
Bank Millennium (4) |
4,94% |
2,10% |
2 900 zł |
502 864 zł |
5,10% |
|
7. |
ING Bank Śląski |
4,99% |
2,15% |
2 913 zł |
512 418 zł |
5,39% |
|
8. |
BNP Paribas Bank |
5,30% |
1,95% |
2 695 zł |
521 055 zł |
5,40% |
|
9. |
PKO BP (5) (6) |
5,15% |
2,00% |
2 968 zł |
542 781 zł |
5,69% |
|
10. |
PKO BP (6) |
5,20% |
2,05% |
2 984 zł |
545 467 zł |
5,74% |
|
11. |
Bank Pocztowy |
4,88% |
2,19% |
2 882 zł |
600 371 zł |
6,28% |
|
12. |
Alior Bank |
4,50% |
1,70% |
3 117 zł |
627 457 zł |
5,75% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 536 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-20.1.2022 r. |
||||||
W czołówce rankingu miejsce zajęły mBank, Credit Agricole oraz Santander Bank. Warto zwrócić uwagę, że w sześciu instytucjach marża kredytowa znalazła się na poziomie poniżej 2 pp. Jeszcze kilka miesięcy temu na rynku dominowały nieco wyższe stawki.
„Stopy 4 proc. albo wyżej” – na jakie raty się przygotować?
Jeszcze jesienią uznalibyśmy to za czarny scenariusz. Teraz prognozy o stopie referencyjnej NBP na poziomie 4 proc. to już element powtarzający się w wielu analizach. Sprawdzamy, co oznaczałoby to dla kredytobiorców hipotecznych.
Przedstawiane w rankingu oferty oparte są na zmiennym oprocentowaniu. Banki w różnych okresach aktualizują wskaźniki WIBOR używane do ustalania oprocentowania zmiennego, co wpływa z kolei na oprocentowanie przedstawiane w symulacjach. Stawki potrafią się znacząco różnić w okresach dużych wahań na rynku. Z taką sytuacją mamy do czynienia obecnie po kolejnych podwyżkach stóp procentowych.
