Powoli rusza sezon jesiennych targów mieszkaniowych. Deweloperzy po raz kolejny zaprezentują swoje oferty. Zainteresowani będą mieli w czym wybierać, ponieważ nowe inwestycje mieszkaniowe powstają jak grzyby po deszczu. Tego samego nie można powiedzieć o ofercie banków. Na nowe, promocyjne warunki kredytów hipotecznych trudno dziś liczyć.
We wrześniu z rynku kredytów hipotecznych wycofał się też Bank BPH, który ze swoją dotychczasową promocyjną ofertą zajmował jedno z czołowych miejsc w rankingach ofert z 20-procentowym wkładem własnym.
W najnowszej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poproszono banki o przedstawienie oferty dla młodego małżeństwa zainteresowanego zakupem mieszkania od dewelopera. 60-metrowy lokal położony w jednej z dzielnic Wrocławia kosztuje 318 tys. zł.
ReklamaProfilowi kredytobiorcy uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony, zawartych ponad rok temu. Do dyspozycji mają łącznie 6100 zł miesięcznie. Kredytobiorcy mają na utrzymaniu jedno dziecko. Obecnie nie mają żadnych zobowiązań, a dotychczasowe zawsze spłacali w terminie.
Do symulacji przyjęto 30-letni okres kredytowania. Założono również, że klienci gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów banku, jeśli pozwoli to obniżyć koszty kredytu. Wyjątek stanowią produkty inwestycyjne, w które nie chcą angażować swoich środków.
Kredyt z minimalnym wkładem własnym
Zakładając, że klienci dysponują jedynie minimalnym wymaganym przez banki wkładem własnym, odpowiadającym 10 proc. wartości nieruchomości, kwota zobowiązania zaciąganego na 30 lat wyniesie 286 200 zł. Obecnie ofertę kredytu z minimalnym wkładem własnym zaproponowało im 8 banków. Marża takiego kredytu w najlepszym razie wyniesie ok. 1,8 pp. W większości przypadków przyjmie jednak wartość powyżej 2 pp.
|
Kredyt na 286 200 zł, na 30 lat, LTV 90%, dla profilowych kredytobiorców |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Zdolność |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu ** |
|
1. |
473 650 zł |
3,52% |
1,81% |
1 294 zł |
186 788 zł |
|
|
2. |
Bank BPS |
324 000 zł |
3,71%**** |
2,00% |
1 319 zł |
194 060 zł |
|
3. |
Bank Zachodni WBK |
498 798 zł |
3,60% |
1,89% |
1 347 zł |
198 110 zł |
|
4. |
Bank Pekao |
501 739 zł |
3,80% |
2,09% |
1 334 zł |
201 867 zł |
|
5. |
Deutsche Bank Polska |
430 000 zł |
4,01% |
2,30% |
1 376 zł |
223 782 zł |
|
6. |
BOŚ Bank |
546 144 zł |
3,99% |
2,20% |
1 502 zł |
237 055 zł |
|
7. |
508 255 zł |
4,51% |
2,80% |
1 451 zł |
242 184 zł |
|
|
8. |
574 718 zł |
4,57% |
2,92% |
1 552 zł |
266 001 zł |
|
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym. **** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 5-13.09.2016 r. |
||||||
Najlepszą ofertę kredytu z 10-procentowym wkładem własnym zaprezentował PKO Bank Polski. Zaoferował marżę na poziomie 1,81 pp., która przez pierwsze 12 miesięcy będzie obniżona do 1,1 pp. Klienci, którzy posiadają w banku rachunek oraz skorzystają z oferty karty kredytowej i ubezpieczenia spłaty kredytu, poza uzyskaniem wspomnianej marży, będą również zwolnieni z prowizji za udzielenie kredytu.
Na drugim miejscu uplasował się Bank BPS. Trzecią lokatę zajął Bank Zachodni WBK, w którym minimalna stawka marży wynosi 1,89 pp. Warto jednak wskazać, że instytucja ta indywidualnie ustala warunki cenowe w zależności od ryzyka kredytowego klienta. Pozostałe oferty to propozycje z marżą powyżej 2 pp. i łącznym kosztem kredytu przekraczającym 200 tys. zł.
Kredyt z 20-procentowym wkładem własnym
Zdecydowanie większy wybór ofert kredytów hipotecznych profilowi klienci będą mieć, jeśli z własnych środków pokryją co najmniej 20 proc. wartości nieruchomości. Kredytu na kwotę 254 400 zł z 30-letnim okresem spłaty będzie im obecnie skłonnych udzielić 15 banków.
|
Kredyt na 254 400 zł, na 30 lat, LTV 80%, dla profilowych kredytobiorców |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Zdolność |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa* |
Łączny koszt kredytu ** |
|
1. |
Citi Handlowy |
504 000 zł |
3,40% |
1,69% |
1 133 zł |
156 690 zł |
|
2. |
Bank BPS |
324 000 zł |
3,41% |
1,70% |
1 130 zł |
157 099 zł |
|
3. |
493 800 zł |
3,35% |
1,64% |
1 121 zł |
157 232 zł |
|
|
4. |
Bank BGŻ BNP Paribas |
581 100 zł |
3,46% |
1,75% |
1 138 zł |
163 800 zł |
|
5. |
563 602 zł |
3,68% |
1,89% |
1 168 zł |
174 416 zł |
|
|
6. |
Bank Zachodni WBK**** |
498 798 zł |
3,60% |
1,89% |
1 197 zł |
176 097 zł |
|
7. |
Bank Pekao |
501 739 zł |
3,80% |
2,09% |
1 185 zł |
178 301 zł |
|
8. |
Bank Millennium***** |
330 000 zł |
3,80% |
2,09% |
1 185 zł |
179 500 zł |
|
9. |
Eurobank |
539 966 zł |
3,70% |
1,99% |
1 175 zł |
180 849 zł |
|
10. |
Raiffeisen Bank |
541 000 zł |
3,71% |
2,00% |
1 175 zł |
182 746 zł |
|
11. |
Deutsche Bank Polska |
430 000 zł |
3,81% |
2,10% |
1 367 zł |
185 168 zł |
|
12. |
BOŚ Bank |
596 000 zł |
3,79% |
2,00% |
1 215 zł |
188 924 zł |
|
13. |
Credit Agricole Bank Polska |
423 937 zł |
3,68% |
2,00% |
1 243 zł |
189 009 zł |
|
14. |
524 710 zł |
4,21% |
2,50% |
1 245 zł |
199 084 zł |
|
|
15. |
581 096 zł |
4,47% |
2,82% |
1 288 zł |
221 239 zł |
|
|
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym. **** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,89 proc. ***** Bank wymaga ubezpieczenia na życie, do kosztów należy doliczyć koszt polisy z rynku Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 5-13.09.2016 r. |
||||||
Tym razem na czele rankingu kredytów hipotecznych z 20-procentowym wkładem własnym znalazł się Citi Handlowy, który profilowym klientom zaproponował marżę 1,69 pp. pod warunkiem przelewania wynagrodzenia na konto w tym banku. Drugie miejsce zajmuje oferta Banku BPS, który zaoferował marżę 1,70 pp. Trzecie miejsce należy do oferty PKO Banku Polskiego.
W zestawieniu ofert kredytów mieszkaniowych z 20-procentowym wkładem własnym zabrakło tym razem Banku BPH, który we wcześniejszych edycjach rankingu Bankier.pl zajmował zwykle czołowe pozycje. Od 1 września br. bank wstrzymał przyjmowanie wniosków o kredyty mieszkaniowe od klientów indywidualnych, o czym informowaliśmy na łamach Bankier.pl. Jest to efekt planowanego podziału banku i niedawnym zakupem większości akcji przez Alior Bank.
Na co uważać zaciągając kredyt?
Wybierając kredyt warto na zimno skalkulować za i przeciw. Reklamy pożyczek kuszą niskim oprocentowaniem i prostymi zasadami, ale ich zadaniem jest przedstawić produkt w jak najlepszym świetle. Tymczasem uważna lektura dokumentów podsuwanych przez kredytodawcę może nam zaoszczędzić poważnych rozczarowań.
