Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – styczeń 2016

Przełom roku przyniósł ważne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Od stycznia obowiązują nowe wymogi dotyczące wysokości wkładu własnego, co spowodowało, że banki zróżnicowały swoją ofertę przyjmując bardziej lub mniej restrykcyjne progi wartości zobowiązania. Dodatkowo kilka instytucji zdecydowało się na podwyżki marż. Sprawdziliśmy, jakie warunki oferują kredytodawcy osobom poszukującym finansowania.

Po dłuższym okresie względnego spokoju na rynku nastał czas wyraźnych zmian w ofertach. Sygnalizowaliśmy to już w grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych, wskazując na podwyżki marż powszechnie wiązane z perspektywą wprowadzenia podatku bankowego. Ostatnie tygodnie przyniosły kolejne wieści o aktualizacjach bankowych cenników. Wyjaśniła się też kwestia postawy kredytodawców wobec wymogów nadzoru – spore grono banków zdecydowało się nadal udzielać kredytów z 10-procentowym wkładem własnym.

W styczniowej edycji rankingu poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla klientów dysponujących odpowiednio 10-, 15- i 20-procentowym wkładem gotówkowym. Swoje propozycje nadesłało 16 instytucji. Przyjęliśmy, że o finansowania stara się bezdzietne małżeństwo zamieszkujące w Łodzi. Potencjalni klienci chcą kupić na rynku pierwotnym mieszkanie o powierzchni 60 mkw., a cena lokalu wynosi 245 tys. zł.

Kredytobiorcy dysponują łącznym dochodem netto 6000 zł. Mężczyzna związany jest umową o pracę na czas nieokreślony i zarabia 3500 zł. Kobieta zatrudniona jest w oparciu o taki sam kontrakt i osiąga dochód 2500 zł miesięcznie. Klienci nie mają obecnie otwartych rachunków kredytowych, a ich historia spłaty zobowiązań nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że kredytobiorcy gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych.

Kredyt z minimalnym wkładem własnym

Minimalna wysokość wkładu własnego od 1 stycznia tego roku wynosi 15 proc. Jednak grono instytucji oferujących kredyt osobom posiadającym oszczędności wystarczające tylko na 1/10 ceny nieruchomości nadal jest stosunkowo liczne. Brakujące 5 proc. wkładu własnego można bowiem ubezpieczyć za pośrednictwem banku, chociaż kwestia dopuszczalności takiego rozwiązania była obiektem szczególnego zainteresowania KNF.

Połowa z ankietowanych przez nas banków jest gotowa zaproponować kredyt ze wskaźnikiem LTV równym 90 proc. Większość instytucji podwyższa czasowo marżę (zabezpieczając brakujący wkład własny), a tylko Bank Ochrony Środowiska zdecydował się na ograniczenie się do rekomendowanego przez nadzór podejścia, oczekując, że klienci ustanowią zastaw na papierach wartościowych lub blokadę środków na rachunku bankowym.

W czołówce rankingu kredytów z 10-procentowym wkładem własnym znalazły się Bank Zachodni WBK, PKO Bank Polski oraz Bank Pekao. Pierwsza z instytucji uzależnia wysokość marży kredytowej od wyników oceny ryzyka kredytowego, a najniższa stawka wynosi 1,69 pp.

W kolejnych instytucjach na podium pierwsza rata zobowiązania byłaby nieco wyższa niż 1000 zł, a łączny koszt kształtowałby się na poziomie zbliżonym do 150 tys. zł.

Mocny spadek zysku Banku Zachodniego WBK

Zysk netto grupy BZ WBK w czwartym kwartale 2015 roku spadł do 277,1 mln zł z 445,2 mln zł rok wcześniej - poinformował bank w raporcie. Zysk banku okazał się 9 proc. powyżej oczekiwań rynku, który spodziewał się, że wyniesie on 255 mln zł.

15 proc. wkładu własnego to „nowy standard”. Zobacz, ile wyniesie rata.

„Nowy standard” – kredyty z 15-procentowym wkładem własnym

Kilka instytucji zdecydowało się od nowego roku podnieść wymagania dotyczące wkładu własnego. Do tego grona należą Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Millennium i Eurobank. Citi Handlowy również zalicza się do tej grupy, chociaż w jego przypadku na kredyt z wkładem własnym niższym niż 20 proc. mogą liczyć tylko osoby posiadające znaczniejsze płynne aktywa ulokowane w banku (minimum 300 tys. zł).

Dla profilowych kredytobiorców konieczność spełnienia wymogu 15-procentowego wkładu własnego oznaczałaby uszczuplenie oszczędności o kwotę ok. 12 tys. zł. Tymczasem banki oferujące zobowiązania z minimalnym wkładem nie są skłonne obniżać marży klientom przynoszącym dodatkowe 5 proc. ceny lokalu. Wyjątek stanowi Bank Pocztowy, gdzie stawka jest niższa o 0,21 pp.

Czołówka zestawienia dla kredytów ze wskaźnikiem LTV 85 proc. prezentuje się podobnie jak w przypadku zobowiązania z 10-procentowym wkładem własnym.

Marżę poniżej 2 pp. proponują także instytucje lokujące się w pierwszej piątce – Bank BGŻ BNP Paribas oraz Eurobank.

20-procentowy wkład własny to szansa na niższą marżę. Sprawdź ranking

Kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Wpłata 1/5 ceny nieruchomości otwiera drzwi do najszerszego wyboru kredytowych ofert. Najbardziej konserwatywne banki właśnie na tym poziomie stawiają próg minimalnego wkładu własnego. W tej grupie znajdziemy Bank BPH, Credit Agricole oraz ING Bank Śląski.

Wnosząc 49 tys. zł z własnych środków kredytobiorcy mogą wybierać spośród wszystkich kredytodawców.

Najkorzystniejszą ofertę zaproponował Bank BPH, w którym marża wynosi 1,35 pp., a łączny koszt kredytu zawiera się w kwocie 114 tys. zł. Na kolejnych miejscach na podium znajdujemy Bank Zachodni WBK oraz PKO Bank Polski.

Wśród instytucji narzucających marżę poniżej 2 pp. znalazły się także Bank BGŻ BNP Paribas, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy, Eurobank i Credit Agricole.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: