REKLAMA
TYLKO U NAS

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – styczeń 2016

Michał Kisiel2016-01-27 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2016-01-27 06:00

Przełom roku przyniósł ważne zmiany na rynku kredytów hipotecznych. Od stycznia obowiązują nowe wymogi dotyczące wysokości wkładu własnego, co spowodowało, że banki zróżnicowały swoją ofertę przyjmując bardziej lub mniej restrykcyjne progi wartości zobowiązania. Dodatkowo kilka instytucji zdecydowało się na podwyżki marż. Sprawdziliśmy, jakie warunki oferują kredytodawcy osobom poszukującym finansowania.

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – styczeń 2016
Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – styczeń 2016
fot. Michał Tuliński / / FORUM

Po dłuższym okresie względnego spokoju na rynku nastał czas wyraźnych zmian w ofertach. Sygnalizowaliśmy to już w grudniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych, wskazując na podwyżki marż powszechnie wiązane z perspektywą wprowadzenia podatku bankowego. Ostatnie tygodnie przyniosły kolejne wieści o aktualizacjach bankowych cenników. Wyjaśniła się też kwestia postawy kredytodawców wobec wymogów nadzoru – spore grono banków zdecydowało się nadal udzielać kredytów z 10-procentowym wkładem własnym.

W styczniowej edycji rankingu poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla klientów dysponujących odpowiednio 10-, 15- i 20-procentowym wkładem gotówkowym. Swoje propozycje nadesłało 16 instytucji. Przyjęliśmy, że o finansowania stara się bezdzietne małżeństwo zamieszkujące w Łodzi. Potencjalni klienci chcą kupić na rynku pierwotnym mieszkanie o powierzchni 60 mkw., a cena lokalu wynosi 245 tys. zł.

Reklama

Kredytobiorcy dysponują łącznym dochodem netto 6000 zł. Mężczyzna związany jest umową o pracę na czas nieokreślony i zarabia 3500 zł. Kobieta zatrudniona jest w oparciu o taki sam kontrakt i osiąga dochód 2500 zł miesięcznie. Klienci nie mają obecnie otwartych rachunków kredytowych, a ich historia spłaty zobowiązań nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że kredytobiorcy gotowi są skorzystać z dodatkowych produktów, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych.

Kredyt z minimalnym wkładem własnym

Minimalna wysokość wkładu własnego od 1 stycznia tego roku wynosi 15 proc. Jednak grono instytucji oferujących kredyt osobom posiadającym oszczędności wystarczające tylko na 1/10 ceny nieruchomości nadal jest stosunkowo liczne. Brakujące 5 proc. wkładu własnego można bowiem ubezpieczyć za pośrednictwem banku, chociaż kwestia dopuszczalności takiego rozwiązania była obiektem szczególnego zainteresowania KNF.

Połowa z ankietowanych przez nas banków jest gotowa zaproponować kredyt ze wskaźnikiem LTV równym 90 proc. Większość instytucji podwyższa czasowo marżę (zabezpieczając brakujący wkład własny), a tylko Bank Ochrony Środowiska zdecydował się na ograniczenie się do rekomendowanego przez nadzór podejścia, oczekując, że klienci ustanowią zastaw na papierach wartościowych lub blokadę środków na rachunku bankowym.

Kredyt na kwotę 220.500 zł, na 30 lat, LTV 90%, dla profilowych kredytobiorców

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

Bank Zachodni WBK

3,39%

1,69%***

985 zł

139 516 zł zapytaj doradcę»

2.

PKO BP

3,51%

1,81%****

1 022 zł

143 474 zł zapytaj o kredyt»

3.

Bank Pekao

3,81%

2,09%

1 029 zł

155 994 zł zapytaj doradcę»

4.

Raiffeisen Polbank

3,85%

2,15%

1 035 zł

164 834 zł zapytaj doradcę»

5.

Bank Pocztowy

4,10%

2,40%

1 065 zł

169 674 zł

6.

BOŚ*****

3,95%

2,20%

1 151 zł

169 778 zł zapytaj doradcę»

7.

mBank

3,93%

2,20%

1 043 zł

178 033 zł zapytaj o kredyt»

8.

Deutsche Bank

4,20%

2,50%

1 084 zł

189 436 zł zapytaj doradcę»

*Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc.

**** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym.

***** Bank wymaga zabezpieczenia brakującego 5 proc. wkładu własnego za pomocą zastawu na papierach wartościowych lub blokady środków na rachunku.

 

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-21.1.2016 r.

W czołówce rankingu kredytów z 10-procentowym wkładem własnym znalazły się Bank Zachodni WBK, PKO Bank Polski oraz Bank Pekao. Pierwsza z instytucji uzależnia wysokość marży kredytowej od wyników oceny ryzyka kredytowego, a najniższa stawka wynosi 1,69 pp.

W kolejnych instytucjach na podium pierwsza rata zobowiązania byłaby nieco wyższa niż 1000 zł, a łączny koszt kształtowałby się na poziomie zbliżonym do 150 tys. zł.

Mocny spadek zysku Banku Zachodniego WBK

Mocny spadek zysku Banku Zachodniego WBK

Zysk netto grupy BZ WBK w czwartym kwartale 2015 roku spadł do 277,1 mln zł z 445,2 mln zł rok wcześniej - poinformował bank w raporcie. Zysk banku okazał się 9 proc. powyżej oczekiwań rynku, który spodziewał się, że wyniesie on 255 mln zł.

15 proc. wkładu własnego to „nowy standard”. Zobacz, ile wyniesie rata.

„Nowy standard” – kredyty z 15-procentowym wkładem własnym

Kilka instytucji zdecydowało się od nowego roku podnieść wymagania dotyczące wkładu własnego. Do tego grona należą Bank BGŻ BNP Paribas, Bank Millennium i Eurobank. Citi Handlowy również zalicza się do tej grupy, chociaż w jego przypadku na kredyt z wkładem własnym niższym niż 20 proc. mogą liczyć tylko osoby posiadające znaczniejsze płynne aktywa ulokowane w banku (minimum 300 tys. zł).

Dla profilowych kredytobiorców konieczność spełnienia wymogu 15-procentowego wkładu własnego oznaczałaby uszczuplenie oszczędności o kwotę ok. 12 tys. zł. Tymczasem banki oferujące zobowiązania z minimalnym wkładem nie są skłonne obniżać marży klientom przynoszącym dodatkowe 5 proc. ceny lokalu. Wyjątek stanowi Bank Pocztowy, gdzie stawka jest niższa o 0,21 pp.

Kredyt na kwotę 208.250 zł, na 30 lat, LTV 85%, dla profilowych kredytobiorców

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

Bank Zachodni WBK

3,39%

1,69%***

931 zł

131 765 zł zapytaj doradcę»

2.

PKO BP

3,51%

1,81%****

965 zł

135 264 zł zapytaj o kredyt»

3.

Bank Pekao

3,81%

2,09%

972 zł

146 663 zł zapytaj doradcę»

4.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,70%

1,95%

959 zł

149 135 zł zapytaj doradcę»

5.

Eurobank

3,71%

1,99%

964 zł

150 458 zł zapytaj doradcę»

6.

Bank Pocztowy

3,89%

2,19%

981 zł

151 174 zł 

7.

Raiffeisen Polbank

3,85%

2,15%

978 zł

155 723 zł zapytaj doradcę»

8.

Bank Millennium

3,91%

2,19%

983 zł

160 627 zł zapytaj o kredyt»

9.

BOŚ

3,95%

2,20%

1 087 zł

164 272 zł zapytaj doradcę»

10.

mBank

3,93%

2,20%

985 zł

168 142 zł zapytaj o kredyt»

11.

Deutsche Bank

4,20%

2,50%

1 022 zł

178 392 zł zapytaj doradcę»

*Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc.

**** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym.

 

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-21.1.2016 r.

Czołówka zestawienia dla kredytów ze wskaźnikiem LTV 85 proc. prezentuje się podobnie jak w przypadku zobowiązania z 10-procentowym wkładem własnym.

Marżę poniżej 2 pp. proponują także instytucje lokujące się w pierwszej piątce – Bank BGŻ BNP Paribas oraz Eurobank.

20-procentowy wkład własny to szansa na niższą marżę. Sprawdź ranking

Kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Wpłata 1/5 ceny nieruchomości otwiera drzwi do najszerszego wyboru kredytowych ofert. Najbardziej konserwatywne banki właśnie na tym poziomie stawiają próg minimalnego wkładu własnego. W tej grupie znajdziemy Bank BPH, Credit Agricole oraz ING Bank Śląski.

Wnosząc 49 tys. zł z własnych środków kredytobiorcy mogą wybierać spośród wszystkich kredytodawców.

Kredyt na kwotę 196.000 zł, na 30 lat, LTV 80%, dla profilowych kredytobiorców

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

1.

Bank BPH

3,05%

1,35%

833 zł

114 771 zł zapytaj o kredyt»

2.

Bank Zachodni WBK

3,39%

1,69%***

876 zł

124 014 zł zapytaj doradcę»

3.

PKO BP

3,52%

1,82%****

881 zł

127 385 zł zapytaj o kredyt»

4.

Bank BGŻ BNP Paribas

3,50%

1,75%

881 zł

127 773 zł zapytaj doradcę»

5.

ING Bank Śląski

3,57%

1,80%

887 zł

130 027 zł zapytaj o kredyt»

6.

Citi Handlowy

3,70%

2,00%

902 zł

133 078 zł zapytaj doradcę»

7.

Bank Pocztowy

3,69%

1,99%

901 zł

134 253 zł

8.

Bank Pekao

3,81%

2,09%

914 zł

137 773 zł zapytaj doradcę»

9.

Eurobank

3,71%

1,99%

905 zł

139 700 zł zapytaj doradcę»

10.

Raiffeisen Polbank

3,70%

2,00%

904 zł

140 585 zł zapytaj doradcę»

11.

Credit Agricole

3,55%

1,90%

945 zł

140 649 zł zapytaj o kredyt»

12.

BOŚ

3,75%

2,00%

931 zł

143 929 zł zapytaj doradcę»

13.

Bank Millennium

3,81%

2,09%

914 zł

147 149 zł zapytaj o kredyt»

14.

mBank

3,83%

2,10%

916 zł

154 060 zł zapytaj o kredyt»

15.

Deutsche Bank

4,00%

2,30%

937 zł

158 832 zł zapytaj doradcę»

*Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc.

**** Bank stosuje obniżoną marżę przez pierwszych 12 miesięcy. Podano marżę po okresie promocyjnym. Oferta także w PKO Banku Hipotecznym.

 

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 14-21.1.2016 r.

Najkorzystniejszą ofertę zaproponował Bank BPH, w którym marża wynosi 1,35 pp., a łączny koszt kredytu zawiera się w kwocie 114 tys. zł. Na kolejnych miejscach na podium znajdujemy Bank Zachodni WBK oraz PKO Bank Polski.

Wśród instytucji narzucających marżę poniżej 2 pp. znalazły się także Bank BGŻ BNP Paribas, ING Bank Śląski, Bank Pocztowy, Eurobank i Credit Agricole.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.
Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Najlepsze konta premium – wrzesień 2025 r.
Najlepsze konta premium – wrzesień 2025 r.
Advertisement

Komentarze (35)

dodaj komentarz
~eSpirit
Absolutnie nieopłacalne, że musisz oddać ponad 150% wartości kredytu!?!
Takie jest rzeczywiste oprocentowanie a nie jakieś 3 czy 4% to jest marketing i kosmetyka.
Państwo powinno się zabrać porządnie za banki, a nie później kombinować mieszkania zastępcze dla rodzin którym zabrakło na spłatę kredytu mieszkaniowego bo to jest
Absolutnie nieopłacalne, że musisz oddać ponad 150% wartości kredytu!?!
Takie jest rzeczywiste oprocentowanie a nie jakieś 3 czy 4% to jest marketing i kosmetyka.
Państwo powinno się zabrać porządnie za banki, a nie później kombinować mieszkania zastępcze dla rodzin którym zabrakło na spłatę kredytu mieszkaniowego bo to jest ROZBÓJ W BIAŁY DZIEŃ!!!
~mariajorgeglobalfina
Szukasz kredytu? jesteś na właściwym miejscu dla swoich rozwiązań kredytowych tutaj! Global Finance Ograniczona rozdawać pożyczek dla firm i osób prywatnych na niskim i niedrogie oprocentowaniem 2%. prosimy o kontakt poprzez e-mail: (mariajorgeglobalfinance@gmail.com)
~ja
wszyscy jesteście głupcy, bo kto normalny bierze kredyt?
~kulokferek
takie rankingi są typowo sponsorowane. Naprwde najpierw trzeba porozmawiać z profesjonalistą zamiast patrzeć na ranking. Ja sprawdziłem bank i teraz jestem spokojny
http://www.comperialead.pl/a/pp_adserwer.php?link=178caddf31dc92e8f5c1c526bbfe3b30
~Tester
Podany link to PROGRAM PARTNERSKI - nie klikać !!!
~Ck
Ten ranking jest robiony na zamówienie banków (chyba). Właśnie czytam umowę z ING, którą dziś (wzór) dostałem - marża to 1,65%. jeżeli zrezygnuję z ubezpieczenia to 1,75. Prowizja 0%. Gdzie jest na tej liście?
~Szymon
ING wymaga 15% wkładu własnego, ten ranking jest dla 10% (LtV 90%)
~mariusz_komosa
Ja mam taki kredyt w raiffeisen, i umieścił bym ten bank na 1-2 miejscu. Byłem już w wielu bankach, miałem konta firmowe, osobiste. Na przestrzeni lat, w tym banku jest mi najlepiej
~Kuba
co do BZ WBK - niedawno miałem rozmowę z doradcą kredytowym, dowiedziałem się, że na marżę w wysokości 1,69 proc. to mogą załapać się stali klienci banku mający zapewnione 10 tysi miesięcznie wpływów. Moją lekko zdziwioną minę pani skwitowała stwierdzeniem "bank musi się jakoś reklamować...". Po czym zaproponowała mi (wieloletniemu co do BZ WBK - niedawno miałem rozmowę z doradcą kredytowym, dowiedziałem się, że na marżę w wysokości 1,69 proc. to mogą załapać się stali klienci banku mający zapewnione 10 tysi miesięcznie wpływów. Moją lekko zdziwioną minę pani skwitowała stwierdzeniem "bank musi się jakoś reklamować...". Po czym zaproponowała mi (wieloletniemu klientowi banku) 2,09% marży + 2% prowizji lub 2,39% marży i 0% prowizji z dodatkowym ubezpieczeniem. Bardzo atrakcyjnie.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki