Kredyty na 90 proc. to nie białe kruki

Minimalna wysokość wkładu własnego od 1 stycznia tego roku wynosi 15 proc. To wynik zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego. Mogłoby się wydawać, że rekomendacja nadzoru da się we znaki klientom posiadającym mniejsze oszczędności. Jednak grupa banków, które pozwalają zaciągnąć kredyt na 90 proc. wartości nieruchomości wciąż jest dość liczna.

Sprawa minimalnej wysokości wkładu własnego może powodować u osób myślących dziś o zaciągnięciu kredytu lekki zawrót głowy. Po noworocznych zmianach wynikających z rekomendacji nadzoru banki podzieliły się na trzy grupy – każda inaczej ustaliła poziom wymagań wobec potencjalnych kredytobiorców.

Na rynku są instytucje, które już od dłuższego czasu hołdują konserwatywnemu podejściu i oczekują, że klient będzie posiadał środki pokrywające co najmniej 20 proc. wartości kupowanej nieruchomości. Bank BPH, Credit Agricole, ING Bank Śląski nie korzystają z furtki zawartej w zaleceniach nadzoru i nie zgadzają się na dodatkowe zabezpieczenie lub ubezpieczenie brakującego wkładu własnego.

10 czy 15 procent?

Pozostałe instytucje stanęły w ostatnich miesiącach przed dylematem. Z rekomendacji nadzoru wynika, że od początku 2016 r. klient powinien posiadać co najmniej 15-procentowy wkład własny. 10 proc. ceny musi być wkładem gotówkowym – to się nie zmieni również w 2017 r., gdy osiągnięty zostanie docelowym poziom wymagań (20 proc. wkładu własnego). Brakujące 5 proc. można dodatkowo zabezpieczyć, np. poprzez  blokadę środków na koncie lub użycie oszczędności zgromadzonych w IKE i IKZE, a także dzięki ubezpieczeniu. Nadzór stoi twardo na stanowisku, że samo podwyższenie marży (w celu zabezpieczenia brakującego wkładu własnego) nie jest dopuszczalne.

Jeszcze w listopadzie kilka instytucji zapowiedziało, że będzie nadal udzielać kredytów z 10-procentowym wkładem własnym. Część kredytodawców wahała się – do tego grona zaliczał się m.in. PKO Bank Polski i  Bank Zachodni WBK. Wraz z nadejściem nowego roku sytuacja zaczęła się wyjaśniać. Bank Millennium, BGŻ BNP Paribas, eurobank i Bank Zachodni WBK zdecydowały się na zwiększenie wymagań. Instytucje te tworzą dziś grupę kredytodawców wymagających co najmniej 15-procentowej wpłaty.

Minimalna wysokość wymaganego wkładu własnego w mieszkaniowym kredycie hipotecznym
Minimalna wysokość wkładu własnego	Banki
10 proc.	Alior Bank Bank BPS Bank Pekao Bank Pocztowy BOŚ Bank mBank Raiffeisen Polbank PKO Bank Polski Deutsche Bank
15 proc.	Bank BGŻ BNP Paribas Bank Millennium Bank Zachodni WBK eurobank Citi Handlowy
20 proc.	Credit Agricole ING Bank Śląski Bank BPH
Źródło: Serwisy internetowe i biura prasowe banków, 8.1.2016

Mimo wcześniejszych zapowiedzi o możliwych utrudnieniach w dostępie do kredytu dla osób dysponujących niewielkimi oszczędnościami, lista banków gotowych skredytować 90 proc. inwestycji prezentuje się okazale. Kredytobiorcy muszą jednak pamiętać, że niższy wkład własny oznacza najczęściej nieco wyższą marżę oraz dodatkowe koszty związane z zabezpieczeniem zobowiązania wpływające wyraźnie na koszt kredytu.

Michał Kisiel