Jak posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz2016-09-22 06:00redaktor Bankier.pl

publikacja
2016-09-22 06:00

Nie każdy bank szacujący zdolność kredytową przy kredycie hipotecznym potraktuje utrzymanie dziecka jako wydatek znacznie obciążający domowy budżet. Są jednak takie instytucje, w których para kredytobiorców mogłaby liczyć na ponad 100 tysięcy zł więcej kredytu, gdyby dziecka nie posiadała - wynika z analizy Bankier.pl.

Jak posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową — / Theta/Bankier.pl

W ostatnim rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl poprosiliśmy banki o przedstawienie oferty dla młodego małżeństwa kupującego nowe mieszkanie we Wrocławiu. Założyliśmy, że para ma do dyspozycji łącznie 6 100 zł dochodu miesięcznie. Oboje małżonkowie są zatrudnieni od ponad roku na umowy o pracę na czas nieokreślony. Jednym z analizowanych aspektów była maksymalna zdolność kredytowa profilowych klientów. Przyjęto jednak dwa warianty:

małżeństwo nie ma dzieci, prowadzą dwuosobowe gospodarstwo domowe
małżeństwo ma jedno dziecko w wieku 2 lat, prowadzą trzyosobowe gospodarstwo domowe.

Z analizy Bankier.pl wynika, że różnice w zdolności kredytowej szacowanej dla tych dwóch wariantów sięgały blisko 150 000 zł.

W przypadku BOŚ Banku, który najwyżej oszacował zdolność kredytową dla zadanego profilu, bezdzietne małżeństwo mogłoby liczyć na 743 000 zł kredytu (ponad dziesięciokrotność ich rocznego dochodu netto), a gdyby ci sami ludzie posiadali jedno małe dziecko, ich zdolność wyniosłaby 596 000 zł (ośmiokrotność rocznego dochodu gospodarstwa domowego).

W 7 spośród 15 analizowanych banków posiadanie dziecka obniżało zdolność kredytową profilowego małżeństwo o ponad 100 000 zł, w kolejnych 5 instytucjach o kilkadziesiąt tysięcy złotych. Najmniejsze różnice występowały w szacunkach zdolności kredytowej w przypadku PKO Banku Polskiego i eurobanku. PKO Bank Polski ocenił zdolność kredytową o 48 600 zł niżej, jeśli przyjęta do badania para miałaby na utrzymaniu dwulatka, natomiast eurobank obniżył zdolność zaledwie o nieco ponad 11 000 zł. Dwa banki – Bank BPS i Bank Zachodni WBK podały jednakowe szacunki zdolności kredytowej, niezależnie od tego, czy kredytobiorcy posiadają dziecko, czy nie.

Maksymalna zdolność kredytowa małżeństwa dysponującego 6 100 zł dochodu miesięcznie*
Bank	Małżeństwo bezdzietne	Małżeństwo z jednym dzieckiem (w wieku 2 lat)	Różnica
BOŚ Bank	743 000 zł	596 000 zł	147 000 zł
Bank Pekao	647 379 zł	501 739 zł	145 640 zł
Deutsche Bank Polska	560 000 zł	430 000 zł	130 000 zł
Alior Bank	650 710 zł	524 710 zł	126 000 zł
ING Bank Śląski	684 643 zł	563 602 zł	121 041 zł
Bank BGŻ BNP Paribas	701 400 zł	581 100 zł	120 300 zł
Credit Agricole Bank Polska	528 210 zł	423 937 zł	104 273 zł
Bank Millennium	427 000 zł	330 000 zł	97 000 zł
Citi Handlowy	576 000 zł	504 000 zł	72 000 zł
Raiffeisen Bank	610 000 zł	541 000 zł	69 000 zł
Getin Bank	631 728 zł	581 096 zł	50 632 zł
PKO BP	542 400 zł	493 800 zł	48 600 zł
Eurobank	551 940 zł	539 966 zł	11 974 zł
Bank BPS	324 000 zł	324 000 zł	0 zł
Bank Zachodni WBK	498 798 zł	498 798 zł	0 zł
*Kredyt na 30 lat, LTV 80% Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków, wrzesień 2016 r.

W każdym z analizowanych przypadków zdolność kredytowa została jednak oceniona przez banki na tyle wysoko, aby kredytobiorcy, mając 20 proc. wkładu własnego, mogli sfinansować interesujące ich mieszkanie (kosztujące 318 000 zł). Najniżej zdolność kredytową małżeństwa zarabiającego łącznie 6 100 zł netto miesięcznie ocenił Bank BPS.

Profilowi klienci mogliby tu liczyć maksymalnie na 324 000 zł kredytu (4,5 razy roczny dochód netto gospodarstwa domowego). W pozostałych przypadkach szacowane zdolności są zdecydowanie wyższe, niezależnie czy profilowi klienci posiadają dzieci czy nie, i niejednokrotnie przekraczają 7-krotność rocznych dochodów netto gospodarstwa domowego.

Źródło:

Komentarze (43)

dodaj komentarz

~czekoladka2016-09-25 22:41

1 0

WEŹ KREDYT...DZIECKU ODMÓWISZ?????

~Michał_2016-09-25 20:37

1 0

Dokładnie banki i reklama w tv zachęca do brania kredytów a my nie bierzemy to piszą ze nie dają ale brednie Polacy to bardzo ostrożny naród i na ulicy i na gpw

~teleranek2016-09-25 19:23

13 1

Kto takie głupie artykuły produkuje? To napiszcie wprost: Polak nie lubi kredytów, które doprowadzają do nędzy i trzeba mu mózg prać, aby brał kredyty! Dokładnie to samo pitolenie, jak z handlem w niedzielę. Niemiecka dziennikarka w polskiej telewizji mówi, że handel w niedziele powinien być dozwolony, bo to przejaw demokracji. Na Kto takie głupie artykuły produkuje? To napiszcie wprost: Polak nie lubi kredytów, które doprowadzają do nędzy i trzeba mu mózg prać, aby brał kredyty! Dokładnie to samo pitolenie, jak z handlem w niedzielę. Niemiecka dziennikarka w polskiej telewizji mówi, że handel w niedziele powinien być dozwolony, bo to przejaw demokracji. Na pytanie czy w Niemczech jest handel w niedziele odpowiada, że od 100 lat jest w niedziele zabroniony handel w niedzielę. To co się nam wpieprzają w nasze decyzje jakieś unijne antydemokratyczne bełkoty?

~satyryk2016-09-25 18:10

10 0

no straszne taka strata tyle kredytu stracić toż to rabunek, dziwisz się że polaki biedaki a złośliwe instytucje bankowe pozbawiają możliwości kredytu i odbierają nadzieje na bogactwo polakom

~silvio_gesell2016-09-25 18:44

2 2

Jeśli pozwolisz na niekontrolowany wzrost cen nieruchomości to połowy ludzi nie będzie stać na ich zakup. Będziesz miał bezdomnych i pustostany, rolników pijących za dopłaty i emigrację ich dzieci - co zresztą już ma miejsce. A gdy pęknie bańka cen nieruchomości to dojdzie do wojny domowej lub rozbiorów.

~teleranek odpowiada ~silvio_gesell2016-09-25 19:30

4 1

Chcesz przez to powiedzieć, że nieruchomość kupiona na kredyt nie wpływa na ceny nieruchomości, a kupiona za gotówkę wpływa? Daruj sobie taką analogię! Ceny rosną, bo mało się w Polsce buduje, a pobyt jest duży. A dlaczego się mało buduje? Bo deweloperzy w m2 wyceniają jakby to był Wawel!

~silvio_gesell odpowiada ~teleranek2016-09-25 20:37

1 1

Oprzytomnij i popatrz spokojnie na dane. Populacja Polski się nie zmienia, a w budowlance jest boom mieszkaniowy. Problemem nie jest niedobór mieszkań, tylko ich zaporowe ceny. A wysokie ceny są spowodowane niskimi stopami, bo działki budowlane w środowisku niskich stóp stały się lokatą kapitału. Banki drukują pieniądze, ale ziemi Oprzytomnij i popatrz spokojnie na dane. Populacja Polski się nie zmienia, a w budowlance jest boom mieszkaniowy. Problemem nie jest niedobór mieszkań, tylko ich zaporowe ceny. A wysokie ceny są spowodowane niskimi stopami, bo działki budowlane w środowisku niskich stóp stały się lokatą kapitału. Banki drukują pieniądze, ale ziemi nie da się dodrukować!

~Klamka6672016-09-25 17:40

6 0

Jestem za tym aby każde małżeństwo/ para kupowała mieszkanie z dzieckiem. Dlaczego? To proste - weryfikacja życia w realiach.

Teraz młodzi biorą ślub albo i nie, kupują mieszkanie na kredyt gdzie pierwsze pracuje na rate i opłaty a drugie zarabia na życie codzienne. Później jak przychodzi potomstwo i okazuje się, że ta pierwsza Jestem za tym aby każde małżeństwo/ para kupowała mieszkanie z dzieckiem. Dlaczego? To proste - weryfikacja życia w realiach.

Teraz młodzi biorą ślub albo i nie, kupują mieszkanie na kredyt gdzie pierwsze pracuje na rate i opłaty a drugie zarabia na życie codzienne. Później jak przychodzi potomstwo i okazuje się, że ta pierwsza osoba musi zrezygnować z pracy to zaczynają się schody i to bardzo duże schody. Wiem to z autopsji wielu znajomych.

Później jest oddawanie chorych dzieci na antybiotykach do żłobka, przedszkola "bo rodzić musi pracować".

~Ktośzyczliwy2016-09-25 17:02

5 0

6 tys/mc i 750 tys kredytu... Ale jazda.
Czyli splacamy przez 30 lat a potem nasze dzieci płacą przez kolejne 20 lat.
Ludzie zrozumcie wreszcie że mieszkania są takie drogie bo je kupujecie jak wariaci.
Poczekać, uzbierać... I mniej stresu będzie i taniej będzie..

~silvio_gesell2016-09-25 18:16

5 2

Mieszkania są drogie bo stopy procentowe są niskie i nie opłaca się trzymać na lokatach tylko kupować. A stopy procentowe są niskie bo w przyszłości nie będzie większego popytu na pieniądz, gdyż jest niska dzietność. A jest niska dzietność bo ludzie się nadmiernie zadłużają gdyż mieszkania są drogie.

Niska dzietność powoduje Mieszkania są drogie bo stopy procentowe są niskie i nie opłaca się trzymać na lokatach tylko kupować. A stopy procentowe są niskie bo w przyszłości nie będzie większego popytu na pieniądz, gdyż jest niska dzietność. A jest niska dzietność bo ludzie się nadmiernie zadłużają gdyż mieszkania są drogie.

Niska dzietność powoduje drożejące mieszkania powoduje niską dzietność. :/

Jedyny sposób na wyjście z błędnego koła to przebicie bańki na rynku nieruchomości, poprzez opodatkowanie spekulacyjnego wzrostu cen nieruchomości (land value tax). Pierwszy na ten pomysł wpadł Adam Smith ponad 200 lat temu, ale nie udało się tego zrealizować na szerszą skalę, choć próbowano. Zawsze blokowali to duży właściciele ziemi, żyjący z jej podnajmu i kredytujący się wzrostami jej wartości. W gruncie rzeczy udało się to wprowadzić tylko w Singapurze - jakie przyniosło to efekty można zobaczyć na zdjęciach.

Jak posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową

Komentarze (43)

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki

Powiązane: Dzieci

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki