Banki nadal są gotowe przekredytowywać klientów

główny analityk Bankier.pl

Frankowa lekcja niewiele nauczyła polskich bankowców. Większość z nich nadal jest gotowa zadłużyć swoich klientów stanowczo ponad miarę. Przed kryzysem ratuje nas tylko rozsądek hipotecznych dłużników.

Połowa największych banków działających w Polsce jest gotowa zadłużyć klientów na ponad 6-krotność rocznego przychodu. Niewiele się w tym względzie zmieniło przez ostatnie 5 lat: banki nadal pożyczą na zakup mieszkania/domu znacznie więcej niż zalecany limit w wysokości trzykrotności rocznych dochodów do dyspozycji.

„Modelowa” rodzina 2+1 o dochodzie netto (czytaj: po potrąceniu podatku PIT i „składek” na ZUS) 5 000 złotych miesięcznie mieszkająca w Katowicach, nie mająca żadnych kredytów i posiadająca samochód przychodzi do banku po kredyt na mieszkanie o powierzchni 62m2 i gotowa jest się zadłużyć na 30 lat z możliwie niskim wkładem własnym.

Zdolność kredytowa 3-osobowej rodziny z miesięcznym dochodem 5 000 zł netto
Bank Maksymalna kwota kredytu Dług/roczne zarobki
Bank BPH 423 900 zł 7,1
ING Bank Śląski 412 930 zł 6,9
Bank Zachodni WBK 410 409 zł 6,8
BOŚ Bank* 400 000 zł 6,7
Citi Handlowy  391 000 zł 6,5
Raiffeisen Polbank 390 000 zł 6,5
Getin Bank 387 854 zł 6,5
Deutsche Bank Polska 370 000 zł 6,2
Bank Millennium 363 000 zł 6,1
mBank 355 710 zł 5,9
BGŻ BNP Paribas 350 400 zł 5,8
PKO Bank Polski* 334 650 zł 5,6
Bank Pekao 328 861 zł 5,5
eurobank 322 490 zł 5,4
Credit Agricole Bank Polska 298 600 zł 5,0
Bank Pocztowy 270 000 zł 4,5
ŚREDNIA 363 113 zł 6,1
MEDIANA 366 500 zł 6,1
Źródło: Bankier.pl na podstawie ankiety przeprowadzonej wśród banków w kwietniu 2016 r.
* podano zdolność dla wersji z 20 proc. wkładu własnego

A co na to banki? Trzy gotowe są takiej rodzinie pożyczyć ponad 400 000 złotych, czyli ok. 7-krotność rocznych dochodów rozporządzalnych! Kolejnych sześć zadłużyłoby naszą hipotetyczną rodzinę na ponad 6-krotność rocznego przychodu. Nawet te najbardziej powściągliwe były gotowe pożyczyć ponad czterokrotność rocznych zarobków. Średnio ankietowane banki zadeklarowały gotowość do zadłużenia klienta na 6,1-krotność jego rocznych przychodów.

Jak (nie)zadłużać się „po korek”

Postawmy się na miejscu rodziny, której bank zaoferował 366 tys. zł (mediana) kredytu mieszkaniowego na zakup M3 w „betonowej klitce”. Załóżmy, że akceptujemy ofertę i podpisujemy cyrograf na 30 lat przy zmiennej stopie procentowej w tzw. ratach równych (czyli rosnącej racie kapitałowej i malejącej odsetkowej przy założeniu utrzymania obecnego oprocentowania przez cały okres trwania kredytu).

Przy obecnej, niemal rekordowo niskiej stawce Wibor 3M na poziomie 1,67% i przeciętnej marży banku wynoszącej w marcu 2016 roku 2,05 pkt. proc. otrzymujemy bardzo atrakcyjne oprocentowanie 3,72% w skali roku, co przekłada się na pierwszą ratę w wysokości 1 688,78 złotych. Oznacza to, że na spłatę kredytu wydamy 33,8% zarobków (ang. debt to income - DTI). Czyli ciut ponad maksimum tego, co zalecają podręczniki (dopuszczalne DTI to 33%).

Jeśli utrzymamy pozostałe wydatki na poziomie minimum socjalnego, które dla trzyosobowej rodziny w grudniu 2015 roku Instytut Pracy i Spraw Socjalnych oszacował na 2 631,35 zł miesięcznie, pozostaje nam do dyspozycji kwota 680 złotych na ponadminimalny „luksus” i nieprzewidziane wydatki. W sumie nieźle, skoro zachciało nam się 366 tysięcy złotych na „własne” mieszkanie. Przy czym w domowych finansach pojawiły się dodatkowe wydatki na utrzymanie nowego lokum: czynsz, remonty, ubezpieczenie, podatek itp.

A co, gdy stopy wzrosną?

Nie zawsze będziemy mogli cieszyć się 680-złotową „nadwyżką” w domowym budżecie. Niską ratę mamy tylko przy obecnych, ultra niskich stopach procentowych. Wystarczy, że trzymiesięczny Wibor wzrośnie do 3% (a to wciąż niewiele), aby nasza miesięczna rata wzrosła o ponad 300 złotych, do 2 014,27 zł. A jeśli Wibor 3M powróciłby w rejon 5% (średnia za ostatnie 20 lat to 10%, a za ostatnie 10 lat – 4,02%), nasz comiesięczny przelew do banku wzrósłby to 2 447,31 złotych.

To o 758 zł więcej niż obecnie i co przy niezmienionym poziomie przychodów zmusza naszą modelową rodzinę do ograniczenia wydatków poniżej minimum socjalnego. Przy dość ostrożnym założeniu wzrostu stóp procentowych do 5%, koszt obsługi mieszkaniowego długu zbliża się do połowy dochodu rozporządzalnego.  

Jaki stąd wniosek? Że branie bardzo dużych kredytów mieszkaniowych (w stosunku do przychodów) jest możliwe tylko dzięki ultra niskim stopom procentowym, które (póki co) umożliwiają obsługę nawet długów o tak monstrualnych parametrach jak 6-krotność (i więcej) zarobków.

Nie będziesz brał kredytu przekraczającego trzykrotności dochodów

W niemal każdym innym segmencie działalności bankowej takie wskaźniki zadłużenia są uznawane za nieakceptowalne. W przypadku przedsiębiorstw (przy wszystkich różnicach w rodzaju udzielanego kredytu i odmiennych celach działalności firmy i rodziny) za rozsądny limit długu netto (dług minus gotówka w kasie) uznaje się trzykrotność EBITDA (zysku operacyjnego bez kosztów odsetek, amortyzacji i podatków).

Kredytowanie państw rozwiniętych (gdzie podatki pożerają 30-50% PKB) staje się już bardzo ryzykowne, gdy dług publiczny przekracza 120% PKB – czyli… mniej więcej trzykrotność dochodów podatkowych. Po przekroczeniu tego limitu płynność finansową utraciła Grecja. Tylko w bankowości hipotecznej wciąż dopuszczalne są wskaźniki zadłużenia znacząco przewyższające trzykrotność rocznego dochodu rozporządzalnego.

Przed poważnym kryzysem w sektorze kredytów mieszkaniowych chroni nas przede wszystkim rozsądek Polaków, którzy w przeciwieństwie do wielu innych narodów europejskich zadłużają się dość rozsądnie. Według raportów Amron-Sarfin średnia kwota udzielonego kredytu mieszkaniowego od lat utrzymuje się w pobliżu 200 tysięcy złotych. W IV kwartale 2015 roku było to dokładnie 214 203 zł – czyli 3,6-krotność rocznego dochodu naszej „modelowej” rodziny. I stanowczo mniej niż są w stanie zaoferować banki.

UWAGA: ostatnie dni na wysłanie PIT-ów za 2015 rok!

UWAGA: ostatnie dni na wysłanie PIT-ów za 2015 rok!

Nie złożyłeś jeszcze deklaracji podatkowej za 2015 rok? Nie czekaj do ostatniej chwili - pobierz darmowy program, sprawdź dostępne ulgi i rozlicz się - szybko i bezproblemowo - z Bankier.pl. Z nami zrobisz to bez wychodzenia z domu - Twój PIT trafi do wskazanego urzędu skarbowego.

Krzysztof Kolany

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
1 4 ~07zglossie

Rozsądek, tylko rozsądek w zaciąganiu kredytów może nam pomóc! Ale to towar bardzo deficytowy! Najczęściej chciejstwo wygrywa, niestety.

! Odpowiedz
2 3 ~buntownik

banki okradaja nas, mnie na kilka set tysiecy. jak byly bony depozytowe stracilem prawie wszystko

! Odpowiedz
5 7 ~Franek

Wielka Manifestacja przeciw nieuczciwym bankom i BANKSTEROM (przeciw tzw polisolokatom, tzw kredytom w tzw frankach) – SOBOTA 16 kwietnia Plac Powstańców Warszawy godz. 13:00

! Odpowiedz
0 6 ~FDSgdz

kolejny ktory nie odroznia polisolokat (normalne lokaty tylko tak opisane ze pozwalaj uniknac podatku Belki) od faktycznie szkodliwych polis inwestycyjnych: cale te skandie aegony i inne goovna.

! Odpowiedz
2 4 ~gxhk

A ktoś tam idzie oprocz Ciebie?

! Odpowiedz
2 3 ~bankster

płać i płacz :D jak się chciało taniego kredytu , ponad możliwości !!! Ci dam bankstera :D

! Odpowiedz
2 2 ~Mleczarz

Banki nas doją?


http://biznes.pl/magazyny/finanse/ile-zarabiaja-krajowe-banki/zkh0e0

! Odpowiedz
0 3 ~TomasJeff



Banki okradają całe społeczeństwa od lat.. Czy ktoś z Was słyszał o konfiskacie złota w US z 1933 roku.

https://goldbits.com/news/first-u-s-bank-bail-in-was-1933s-gold-confiscation.html

FED - poprzez dekret prezydencki zarekwirował 6tys ton złota

! Odpowiedz
1 12 ~Andrzej_Zet

kiedy, pytam się kiedy w Polsce nieruchomość stanie się JEDYNYM zabezpieczeniem kredytu hipotecznego dla banku? Czy tutaj nie ma normalnych ludzi?

! Odpowiedz
1 2 ~cyklotron

myślisz , że bank będzie brał na siebie ryzyko bez podwyższenia znacząco kosztów kredytu?
Dla przykładu obowiązkowe ubezpieczenie ,które na pewno będzie bardzo drogie.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2020-01-16
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2020-01-16
LIBOR 3M CHF 0,0020 -0,6754%
2020-01-10
EURIBOR 3M -0,0020 -0,3930%
2020-01-15