Marże hipotek stanęły w miejscu, a raty i tak spadają

Po pierwszych sygnałach rozkręcania się cenowej konkurencji nadeszła chwila przerwy. W listopadowym zestawieniu żaden z banków nie proponuje niższej stawki niż przed miesiącem. Niższe są za to raty, za co odpowiadają dołujące stawki WIBOR.

Mamy wszystkie okoliczności, by rynek zmiennoprocentowych hipotek mocno się ożywił. Z jednej strony spadają stopy procentowe, co pcha w dół raty. Z drugiej – wizja kolejnych obniżek może przyciągnąć oko kredytobiorców wahających się, co do wyboru formuły spłaty. A po trzecie, sprzedaż kredytów hipotecznych rośnie, co sprzyja podgrzaniu temperatury konkurencyjnej walki.

W minionych miesiącach widzieliśmy serię obniżek marż, co było miłą odmianą po dłuższym okresie marazmu. Mini-trend jednak chwilowo się wyczerpał. Na razie przystanek oznacza, że marże pozostają na poziomach powyżej tych obserwowanych przed kilkoma laty. Jest jeszcze pole do obniżek.

W najnowszym zestawieniu zaledwie jeden bank proponuje inną marżę niż w październiku. Symboliczną korektę w górę (o 0,01 pp.) zaserwował ING Bank Śląski. Pozostali kredytodawcy nie majstrowali w cennikach. Sporo dzieje się jednak w drugim składniku zmiennego oprocentowania.  W międzyczasie wskaźniki WIBOR znalazły się na sporo niższych poziomach. WIBOR 1M spadł o 0,25 pp., WIBOR 3M o 0,21 pp., a 6M o 0,24 pp.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 30 października. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 4,32 proc., 4,49 proc. i 4,57 proc.

Przypomnijmy, że w okresie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozjeżdżają się”. Wynika to z faktu, że każdy z nich reprezentuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W czołówce zestawienia znajdziemy BOŚ Bank, w którego przypadku symulacja uwzględnia jednak nowszy (i niższy) odczyt WIBOR. Na podium znalazły się również Citi Handlowy oraz ING Bank Śląski.

Warto zwrócić uwagę, że już niemal we wszystkich bankach rata przykładowego kredytu jest niższa niż 4 tys. zł. Jeszcze miesiąc temu wartość ta była poza zasięgiem profilowych kredytobiorców przy zmiennym oprocentowaniu. Głównym „winnym” jest spadający WIBOR. Mimo stagnacji w marżach, osuwanie się ceny pieniądza działa na korzyść zaciągających kredyty i pcha w dół koszty obsługi zobowiązania.

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: