Po październikowej anomalii nie ma już śladu. Niemal wszystkie banki obniżyły hipoteczne stawki, a na horyzoncie widać już ważny symbolicznie moment. Możliwe, że lada moment z cenników zaczną znikać pozycje z cyfrą „6” na początku.
Miniony miesiąc zaczął się nietypowo – mimo obniżek stóp procentowych w kilku bankach oprocentowanie stałoprocentowych hipotek wzrosło. Jednocześnie wskaźniki WIBOR kontynuowały powolny marsz w dół. Efekt? Różnica pomiędzy ofertami kredytów w dwóch formułach mocno się skurczyła. Jak wskazywaliśmy na łamach Bankier.pl, była najniższa od 15 miesięcy.
Listopadowy ranking potwierdza, że przestój w średnioterminowym trendzie był chwilowy. Oprocentowanie kredytów hipotecznych znowu się obniża. Spośród banków, które uczestniczą w zestawieniu, tylko dwie instytucje proponują taką samą stawkę jak miesiąc wcześniej. Pozostali kredytodawcy oferują finansowanie tańsze niż w październiku.
Dla kogo banki wyliczają przykładowe symulacje?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank - klient stały O KREDYT |
5,85% |
1,90% |
3 760 zł |
590 770 zł |
6,72% |
|
2. |
Bank BPS O KREDYT |
5,99% |
1,95% |
3 810 zł |
601 273 zł |
6,48% |
|
3. |
Alior Bank O KREDYT |
6,055% |
2,19% |
3 836 zł |
605 332 zł |
6,96% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
6,00% |
2,05% |
3 814 zł |
607 324 zł |
6,87% |
|
5. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,10% |
1,85% |
3 850 zł |
608 224 zł |
7,36% |
|
6. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
6,05% |
1,86% |
3 834 zł |
611 594 zł |
6,94% |
|
7. |
Bank Pekao W BANKU |
6,06% |
1,84% |
3 911 zł |
616 723 zł |
6,76% |
|
8. |
Credit Agricole |
6,20% |
1,90% |
3 886 zł |
619 627 zł |
7,02% |
|
9. |
Velo Bank W BANKU |
6,18% |
1,85% |
3 879 zł |
623 686 zł |
6,88% |
|
10. |
BOŚ O KREDYT |
6,46% |
2,45% |
3 982 zł |
630 934 zł |
7,03% |
|
11. |
PKO BP W BANKU |
6,15% |
1,96% |
3 871 zł |
662 684 zł |
7,04% |
|
- |
Citi Handlowy (4) W BANKU |
6,28% |
1,89% |
3 916 zł |
582 887 zł |
6,46% |
|
- |
ING Bank Śląski (4) W BANKU |
6,18% |
1,75% |
3 884 zł |
597 762 zł |
6,66% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Łączny koszt i RRSO bank podał przy założeniu oprocentowania stałego przez cały okres kredytowania. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 3-6.11.2025 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazły się Santander Bank z ofertą dla klienta stałego, Bank BPS oraz Alior Bank. Warto zwrócić uwagę, że w zdecydowanej większości instytucji stawki są zbliżone do 6 proc. albo już poniżej tego progu. Co ważne, symulacje przygotowywane były jeszcze przed ostatnią, listopadową obniżką stóp procentowych. Niewykluczone, że wkrótce stawki z „5” na początku zdominują już ranking.
Średnie oprocentowanie wyliczone z propozycji ujętych w rankingu jest już zaledwie 9 pb. powyżej 6 procent. W porównaniu z październikiem osunięcie jest znaczące. Tym razem to nie pojedyncze punkty bazowe, ale 0,15 pp.
