Wybór typu kredytu hipotecznego nie jest obojętny dla maksymalnej kwoty dostępnego finansowania. Wiele banków ocenia wydolność klientów podobnie w przypadku stałej i zmiennej stopy. Są jednak wyjątki.
Stała, ale wyższa rata. O ile droższe są kredyty ze stałym oprocentowaniem?
„Stałoprocentowe” kredyty hipoteczne znajdziemy w ofertach wszystkich dużych banków finansujących nieruchomości. Bankier.pl porównuje stawki, zmienne i stałe, proponowane klientom kupującym mieszkanie za 750 tys. zł.
Kredyty hipoteczne z okresowo stałym oprocentowaniem są już znane klientom, ale nadal stanowią mniejszość wśród nowej sprzedaży. Jedną z przyczyn jest wyższe obciążenie ratą na początku. Porównanie „zmiennych” i „stałych” hipotek przedstawiliśmy przy okazji sierpniowej edycji rankingu kredytów – w przypadku standardowego wkładu własnego i kredytu na 600 tys. zł różnice w ratach sięgają od 265 do ponad 1100 zł.
To jednak nie jedyna różnica pomiędzy tymi dwoma produktami. Część banków inaczej ocenia maksymalną zdolność kredytową klientów, w zależności od wybranej formuły ustalania oprocentowania. Spójrzmy na te różnice na przykładzie rankingowego profilu klientów z sierpnia.
10 tys. zł dochodu – jaka będzie zdolność przy stałej stopie procentowej?
Przyjęliśmy, że o kredyt wnioskuje para 30-latków wychowująca jedno dziecko. Klienci mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 10 tys. zł. Oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia w obecnym miejscu.
Para nie spłaca obecnie żadnych kredytów. Nie ma również opóźnień w spłacie w przeszłości odnotowanych w Biurze Informacji Kredytowej.
|
Porównanie
szacunkowej maksymalnej zdolności kredytowej dla kredytu z okresowo stałym |
|||
|---|---|---|---|
|
Bank |
Kredyt ze zmiennym oprocentowaniem - szacunkowa maksymalna zdolność kredytowa |
Kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem - szacunkowa maksymalna zdolność kredytowa |
Różnica (Stałe oprocentowanie vs zmienne) |
|
Alior Bank (1) |
943 736 zł |
855 861 zł |
- 87 875 zł |
|
Bank Millennium |
1 003 000 zł |
894 000 zł |
- 109 000 zł |
|
Bank Pekao |
1 096 300 zł |
944 900 zł |
- 151 400 zł |
|
BNP Paribas Bank |
1 069 037 zł |
1 069 037 zł |
- zł |
|
BOŚ |
893 711 zł |
766 154 zł |
- 127 557 zł |
|
Citi Handlowy |
805 843 zł |
813 501 zł |
+ 7 658 zł |
|
Credit Agricole (1) |
853 468 zł |
853 468 zł |
- zł |
|
ING Bank Śląski |
1 073 556 zł |
1 073 556 zł |
- zł |
|
mBank |
932 081 zł |
932 081 zł |
- zł |
|
PKO BP |
836 650 zł |
836 650 zł |
- zł |
|
PKO BP (2) |
840 350 zł |
840 350 zł |
- zł |
|
Santander Bank |
906 995 zł |
906 995 zł |
- zł |
|
(1) Bank umożliwia zastosowanie stałej stopy przez 7 lat. W pozostałych instytucjach okres wynosi 5 lat. (2) Oferta dla klienta stałego, posiadającego rachunek od min. 6 miesięcy. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.08.2021 r. |
|||
W sześciu bankach szacunki zdolności kredytowej w obu przypadkach są takie same. Cztery banki zaproponują jednak zwolennikom stałego oprocentowania niższą kwotę finansowania. Największą różnicę widać w symulacjach Banku Pekao – przy stałych ratach przez 5 lat zdolność jest niższa o ponad 150 tys. zł. Również w Banku Millennium oraz BOŚ wybór stałej stopy oznaczać będzie niższą o ponad 100 tys. zł dostępną kwotę kredytu. Nieco mniejsza różnica (87 tys. zł) widoczna jest w obliczeniach Alior Banku.
Dość niezwykła sytuacja ma natomiast miejsce w przypadku Citi Handlowego. Klienci wybierający okresowo stałe oprocentowanie mogliby liczyć na wyższą kwotę finansowania. Różnica jest jednak symboliczna – 7,6 tys. zł na korzyść „stałoprocentowego” kredytu wprowadzonego do oferty od lipca.
