W sześciu bankach marża kredytu hipotecznego ze standardowym wkładem własnym znalazła się w sierpniowym rankingu poniżej progu 2 punktów. O takich warunkach mogą jednak zapomnieć kredytobiorcy, którzy mają ochotę na kredyt z minimalną wpłatą.
Banki udzielające kredytów hipotecznych przeżywają oblężenie. Sezon urlopowy i wzrost zainteresowania finansowaniem sprawiły, że na decyzję kredytową czeka się rekordowo długo. Jednocześnie coś drgnęło w cennikach – hipoteki dla części klientów nieco potaniały.
W sierpniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla rodziny w modelu „dwa plus jeden”. Przyjęliśmy, że o finansowanie wnioskuje para 30-latków wychowująca jedno dziecko. Klienci mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 10 tys. zł. Oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia w obecnym miejscu.
Para nie spłaca obecnie żadnych kredytów. Nie ma również opóźnień w spłacie w przeszłości odnotowanych w Biurze Informacji Kredytowej.
Wybór profilowych kredytobiorców padł na 75-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego. Nieruchomość mieści się w Szczecinie i kosztuje 750 tys. zł. Klienci rozważają dwie opcje – zaciągnięcie jak największego kredytu oraz finansowanie ze standardowym, 20-procentowym wkładem własnym.
Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy sami finansują 10 proc. inwestycji. Z własnych środków muszą wyłożyć 75 tys. zł, a brakujące 675 tys. zł udostępnić miałby bank. Przypomnijmy, że nie wszystkie instytucje aktywne na rynku udzielają takich kredytów. Wyższej wpłaty wymagają BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski i Citi Handlowy.
|
Kredyt na 675 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,19% |
1,98% |
2 559 zł |
251 157 zł |
2,61% |
|
2. |
Credit Agricole |
2,26% |
2,05% |
2 589 zł |
307 247 zł |
2,79% |
|
3. |
BOŚ |
2,54% |
2,29% |
2 689 zł |
309 342 zł |
2,77% |
|
4. |
PKO BP (5) (6) |
2,92% |
2,67% |
2 897 zł |
353 694 zł |
3,38% |
|
5. |
PKO BP (6) |
2,97% |
2,72% |
2 914 zł |
359 824 zł |
3,43% |
|
6. |
Bank Millennium (7) |
3,11% |
2,90% |
2 886 zł |
367 344 zł |
3,20% |
|
7. |
Bank Pekao |
3,00% |
2,75% |
2 923 zł |
374 691 zł |
4,63% |
|
8. |
Alior Bank |
2,26% |
2,05% |
2 589 zł |
390 573 zł |
3,59% |
|
9. |
Santander Bank |
3,10% |
2,89% |
2 883 zł |
394 908 zł |
3,48% |
|
10. |
mBank |
3,71% |
3,50% |
3 110 zł |
469 210 zł |
4,12% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 395 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.8.2021 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, proponujący marżę poniżej 2 pp. w promocji „Intensywnie zielona”. Na drugim miejscu ulokował się Credit Agricole, a na trzecim Bank Ochrony Środowiska.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W drugim scenariuszu kwota kredytu jest niższa i wynosi 600 tys. zł. Kredytobiorcy muszą zaangażować w większym stopniu swoje oszczędności, wpłacając 150 tys. zł.
|
Kredyt na 600 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,19% |
1,98% |
2 275 zł |
223 775 zł |
2,66% |
|
2. |
BNP Paribas Bank |
2,11% |
1,90% |
2 255 zł |
233 501 zł |
3,31% |
|
3. |
PKO BP (4) (5) |
2,25% |
2,00% |
2 290 zł |
242 263 zł |
2,66% |
|
4. |
Bank Pekao |
2,29% |
2,04% |
2 309 zł |
245 405 zł |
3,69% |
|
5. |
PKO BP (5) |
2,30% |
2,05% |
2 304 zł |
247 435 zł |
2,70% |
|
6. |
Credit Agricole |
2,06% |
1,85% |
2 240 zł |
250 928 zł |
2,58% |
|
7. |
Santander Bank |
2,20% |
1,99% |
2 278 zł |
250 936 zł |
2,58% |
|
8. |
Citi Handlowy |
2,20% |
1,99% |
2 499 zł |
252 592 zł |
2,35% |
|
8. |
Bank Millennium |
2,31% |
2,10% |
2 373 zł |
256 383 zł |
2,58% |
|
10. |
ING Bank Śląski |
2,50% |
2,25% |
2 369 zł |
281 615 zł |
2,82% |
|
11. |
BOŚ |
2,34% |
2,09% |
2 325 zł |
305 770 zł |
2,59% |
|
12. |
mBank |
2,81% |
2,60% |
2 468 zł |
309 426 zł |
3,18% |
|
13. |
Alior Bank |
2,06% |
1,85% |
2 240 zł |
324 288 zł |
3,38% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.8.2021 r. |
||||||
W czołówce zestawienia przy 20-procentowym wkładzie własnym znalazły się Bank BPS, BNP Paribas Bank oraz PKO BP.
Przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.
Podwyżka stóp procentowych może nastąpić już w najbliższych miesiącach. Na łamach Bankier.pl prezentowaliśmy „podwyżkowy rozkład jazdy”, który powinien zainteresować starających się obecnie o kredyt hipoteczny. Wskazaliśmy, o ile mogą wzrosnąć raty w kilku scenariuszach zmian wskaźnika WIBOR.
