REKLAMA

Kredyty hipoteczne – trochę taniej, jeśli masz 20 proc. wkładu

Michał Kisiel2021-08-20 06:00, akt.2021-08-24 12:30analityk Bankier.pl
publikacja
2021-08-20 06:00
aktualizacja
2021-08-24 12:30
Kredyty hipoteczne – trochę taniej, jeśli masz 20 proc. wkładu
Kredyty hipoteczne – trochę taniej, jeśli masz 20 proc. wkładu
fot. Shutterstock.com /

W sześciu bankach marża kredytu hipotecznego ze standardowym wkładem własnym znalazła się w sierpniowym rankingu poniżej progu 2 punktów. O takich warunkach mogą jednak zapomnieć kredytobiorcy, którzy mają ochotę na kredyt z minimalną wpłatą.

Banki udzielające kredytów hipotecznych przeżywają oblężenie. Sezon urlopowy i wzrost zainteresowania finansowaniem sprawiły, że na decyzję kredytową czeka się rekordowo długo. Jednocześnie coś drgnęło w cennikach – hipoteki dla części klientów nieco potaniały.

W sierpniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy oferty banków dla rodziny w modelu „dwa plus jeden”. Przyjęliśmy, że o finansowanie wnioskuje para 30-latków wychowująca jedno dziecko. Klienci mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 10 tys. zł. Oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia w obecnym miejscu.

Para nie spłaca obecnie żadnych kredytów. Nie ma również opóźnień w spłacie w przeszłości odnotowanych w Biurze Informacji Kredytowej.

Wybór profilowych kredytobiorców padł na 75-metrowe mieszkanie z rynku pierwotnego. Nieruchomość mieści się w Szczecinie i kosztuje 750 tys. zł. Klienci rozważają dwie opcje – zaciągnięcie jak największego kredytu oraz finansowanie ze standardowym, 20-procentowym wkładem własnym.

Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy sami finansują 10 proc. inwestycji. Z własnych środków muszą wyłożyć 75 tys. zł, a brakujące 675 tys. zł udostępnić miałby bank. Przypomnijmy, że nie wszystkie instytucje aktywne na rynku udzielają takich kredytów. Wyższej wpłaty wymagają BNP Paribas Bank, Bank Pocztowy, ING Bank Śląski i Citi Handlowy.

Kredyt na 675 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS (4)

2,19%

1,98%

2 559 zł

251 157 zł

2,61%

2.

Credit Agricole

2,26%

2,05%

2 589 zł

307 247 zł

2,79%

3.

BOŚ

2,54%

2,29%

2 689 zł

309 342 zł

2,77%

4.

PKO BP (5) (6)

2,92%

2,67%

2 897 zł

353 694 zł

3,38%

5.

PKO BP (6)

2,97%

2,72%

2 914 zł

359 824 zł

3,43%

6.

Bank Millennium (7)

3,11%

2,90%

2 886 zł

367 344 zł

3,20%

7.

Bank Pekao

3,00%

2,75%

2 923 zł

374 691 zł

4,63%

8.

Alior Bank

2,26%

2,05%

2 589 zł

390 573 zł

3,59%

9.

Santander Bank

3,10%

2,89%

2 883 zł

394 908 zł

3,48%

10.

mBank

3,71%

3,50%

3 110 zł

469 210 zł

4,12%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc.

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

(7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 395 tys. zł.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.8.2021 r.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, proponujący marżę poniżej 2 pp. w promocji „Intensywnie zielona”. Na drugim miejscu ulokował się Credit Agricole, a na trzecim Bank Ochrony Środowiska.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

W drugim scenariuszu kwota kredytu jest niższa i wynosi 600 tys. zł. Kredytobiorcy muszą zaangażować w większym stopniu swoje oszczędności, wpłacając 150 tys. zł.

Kredyt na 600 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,19%

1,98%

2 275 zł

223 775 zł

2,66%

2.

BNP Paribas Bank

2,11%

1,90%

2 255 zł

233 501 zł

3,31%

3.

PKO BP (4) (5)

2,25%

2,00%

2 290 zł

242 263 zł

2,66%

4.

Bank Pekao

2,29%

2,04%

2 309 zł

245 405 zł

3,69%

5.

PKO BP (5)

2,30%

2,05%

2 304 zł

247 435 zł

2,70%

6.

Credit Agricole

2,06%

1,85%

2 240 zł

250 928 zł

2,58%

7.

Santander Bank

2,20%

1,99%

2 278 zł

250 936 zł

2,58%

8.

Citi Handlowy

2,20%

1,99%

2 499 zł

252 592 zł

2,35%

8.

Bank Millennium

2,31%

2,10%

2 373 zł

256 383 zł

2,58%

10.

ING Bank Śląski

2,50%

2,25%

2 369 zł

281 615 zł

2,82%

11.

BOŚ

2,34%

2,09%

2 325 zł

305 770 zł

2,59%

12.

mBank

2,81%

2,60%

2 468 zł

309 426 zł

3,18%

13.

Alior Bank

2,06%

1,85%

2 240 zł

324 288 zł

3,38%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(5) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.8.2021 r.

W czołówce zestawienia przy 20-procentowym wkładzie własnym znalazły się Bank BPS, BNP Paribas Bank oraz PKO BP.

Przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom.

Podwyżka stóp procentowych może nastąpić już w najbliższych miesiącach. Na łamach Bankier.pl prezentowaliśmy „podwyżkowy rozkład jazdy”, który powinien zainteresować starających się obecnie o kredyt hipoteczny. Wskazaliśmy, o ile mogą wzrosnąć raty w kilku scenariuszach zmian wskaźnika WIBOR.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
0zł za prowadzenie i najważniejsze usługi w koncie firmowym.  Zyskaj konto firmowe z gwarancją braku opłat przez 2 lata.

0zł za prowadzenie i najważniejsze usługi w koncie firmowym. Zyskaj konto firmowe z gwarancją braku opłat przez 2 lata.

Komentarze (14)

dodaj komentarz
caesar_m
No tak , śliczne oferty, odsetki poniżej 3% inflacja 5-10%, nieruchomości w górę 10-20% nic tylko kredyty pod korek i kupować, kupować, kupować...zanim się zacznie. Bo przecież te kredyty (nawet na pseudo-stałą stopę) to tylko oferta promocyjna na 2021 , może 2022. A ile wyniosą w/w procenty w 2023 ? Może tak : odsetki 10-20%, No tak , śliczne oferty, odsetki poniżej 3% inflacja 5-10%, nieruchomości w górę 10-20% nic tylko kredyty pod korek i kupować, kupować, kupować...zanim się zacznie. Bo przecież te kredyty (nawet na pseudo-stałą stopę) to tylko oferta promocyjna na 2021 , może 2022. A ile wyniosą w/w procenty w 2023 ? Może tak : odsetki 10-20%, inflacja 10-15% a mieszkania 40% ale na minusie?
Dodajmy że kredyt hipoteczny jest hipoteczny w Polsce tylko z nazwy , bo zabezpieczeniem kredytu jest całe życie kredytobiorcy i jego rodziny plus hipoteka...
daniel_1
Czyli banki są zawsze do przodu, przynajmniej o te 20% wartości nieruchomości.
Hipoteka jest przecież na całą nieruchomość a nie na 80%.
Dziwne te ludzie- więcej seriali oglądajcie!
demeryt_69
Jakie polecasz? Narcos?
daniel_1 odpowiada demeryt_69
Hola, hola..
W nicku mam naganiacz czy ekspert?
caesar_m
Oczywiście że banki są (prawie) zawsze do przodu. Zresztą czasami bardziej niż owe 20% które wyliczyłeś tak precyzyjnie :). Jeśli ktoś jest kardiologiem albo stolarzem i w tenisa w życiu grał kilka godzin to raczej z Hurkaczem meczu tenisowego nie wygra. Z bankiem wygrać stolarzowi będzie jeszcze trudniej, bo gra z Bankiem to jak Oczywiście że banki są (prawie) zawsze do przodu. Zresztą czasami bardziej niż owe 20% które wyliczyłeś tak precyzyjnie :). Jeśli ktoś jest kardiologiem albo stolarzem i w tenisa w życiu grał kilka godzin to raczej z Hurkaczem meczu tenisowego nie wygra. Z bankiem wygrać stolarzowi będzie jeszcze trudniej, bo gra z Bankiem to jak gra przeciw Krzysztofowi Dudzie w szachy, z tym że Krzysztof będzie miał dwie wieże więcej i paru arcymistrzów do pomocy w analizie oraz 100 razy więcej czasu...Bank sam ustala zasady gry (umowa) i gra tylko jeśli ma pewną wygraną (przynajmniej dobry bank !).
demeryt_69
Nachalne naganianie powinno być karalne!
inwestorwroclaw
Rynek nieruchomości co najmniej do końca 2022 r. będzie w trendzie wzrostowym. Nie ma alternatywy inwestycyjnej oprócz zakupu akcji instytucji finansowych. Wzrost WIBOR-3M o 50 pp dla kredytu 350.000 PLN na 30lat, raty równe, to wzrost raty o 90 PLN/miesięcznie. Dopiero wzrost o około 150-200 pp w szybkim tempie, może spowodować Rynek nieruchomości co najmniej do końca 2022 r. będzie w trendzie wzrostowym. Nie ma alternatywy inwestycyjnej oprócz zakupu akcji instytucji finansowych. Wzrost WIBOR-3M o 50 pp dla kredytu 350.000 PLN na 30lat, raty równe, to wzrost raty o 90 PLN/miesięcznie. Dopiero wzrost o około 150-200 pp w szybkim tempie, może spowodować stabilizację cen rynkowych, przy prognozowanej inflacji 3-5,5%. RPP wg. mojego rozeznania będzie działać co najwyżej umiarkowanie z podnoszeniem stóp procentowych.
trolley
Na trend wzrostowy wskazuje spadek liczby kredytów trwający od 4 miesięcy, spadek transakcji na pierwotnym (np. Wawa spadek od szczytu tegorocznego o 50%), załamanie sprzedaży na wtórnym oraz najprawdopodobniej podwyżki stóp procentowych jeszcze w tym roku (zmniejszenie atrakcyjności inwestycji w nieruchomości względem lokat). Oprócz Na trend wzrostowy wskazuje spadek liczby kredytów trwający od 4 miesięcy, spadek transakcji na pierwotnym (np. Wawa spadek od szczytu tegorocznego o 50%), załamanie sprzedaży na wtórnym oraz najprawdopodobniej podwyżki stóp procentowych jeszcze w tym roku (zmniejszenie atrakcyjności inwestycji w nieruchomości względem lokat). Oprócz tego na wzrosty wskazują problemy rynku wynajmu i jego coraz mniejsza rentowność spowodowana odpływem wynajmujących przy ciągle rosnącej podaży oraz nadchodząca konkurencja ze strony funduszy. Wzrosty również będą napędzane ryzykiem wprowadzenia podatku katastralnego (ratowanie budżetu) itd itp. Polecam więc kredycik pod korek z "miniratką" bo taniej już było hehe

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki