PIT 2023

MIESZKANIE NA KREDYTHipoteki na rządowych sterydach – sprzedaż mocno w górę. "Kwartał jak za starych dobrych czasów"

Michał Kisiel2023-11-28 10:30analityk Bankier.pl
publikacja
2023-11-28 10:30

„Kwartał jak za starych dobrych czasów” – na taką etykietkę zasługuje ostatni zakończony okres roku na rynku kredytów hipotecznych. Mocne dwucyfrowe wzrosty to jednak niemal wyłącznie efekt dopalacza w postaci programu „Bezpieczny kredyt 2 procent”, wynika z najnowszego raportu AMRON-SARFiN.

Hipoteki na rządowych sterydach – sprzedaż mocno w górę. "Kwartał jak za starych dobrych czasów"
Hipoteki na rządowych sterydach – sprzedaż mocno w górę. "Kwartał jak za starych dobrych czasów"
fot. Farhan Azam / / Shutterstock

Wysokie stopy procentowe, drożejące nieruchomości, zaostrzenie warunków kredytowania, a przy tym dynamiczny wzrost liczby i wartości nowych hipotek – jak to możliwe? Takie pytanie mógłby zadać sobie obserwator rynku w ostatnim zakończonym kwartale 2023 r. Odpowiedź nie jest jednak zaskakująca – paradoks ożywienia kryje się w haśle „Bezpieczny kredyt 2 procent”.

We wstępie do najnowszej edycji raportu AMRON-SARFiN Jacek Furga ze Związku Banków Polskich wskazuje, że na mówienie o kredytowym boomie jest zdecydowanie za wcześnie. Doskonałe wyniki sprzedaży hipotek to zasługa rządowego programu i efektu bazy, czyli porównania z katastrofalnym 2022 rokiem.

Dawno nie było takich wzrostów

W III kwartale banki podpisały łącznie 40,7 tys. nowych umów o kredyt hipoteczny. To o 32 proc. więcej niż w poprzednim kwartale i aż o 92 proc. więcej niż w analogicznym okresie 2022 r. Wzrost w wymiarze wartości finansowania przedstawia się równie imponująco. Do kredytobiorców trafiło 15,8 mld zł, czyli o 40,2 proc. więcej niż w II kwartale i o 126 proc. więcej niż rok wcześniej.

AMRON

Rekordowy okazał się także inne wskaźnik opisujący akcję kredytową. Aż 30 tys. kontraktów opierało się na okresowo stałym oprocentowaniu. Oznacza to, że trzy czwarte nowej sprzedaży stanowiły stałoprocentowe hipoteki. W porównaniu z II kw. wzrost udziału niegdyś marginalnego produktu wyniósł 11,6 pp.

AMRON

Ile dodał "Bezpieczny kredyt 2 procent"?

Za przedstawione w raporcie wyniki w dużej mierze odpowiada program kredytów hipotecznych z dopłatami do rat. Przypomnijmy, że „Bezpieczny kredyt 2 procent” wymusza na kredytobiorcach skorzystanie z formuły okresowo stałego oprocentowania. Przełożyło się to zatem na dominację tego typu konstrukcji w nowej sprzedaży.

AMRON-SARFiN

Łącznie w III kw. do banków spłynęło 50,1 tys. wniosków o kredyt mieszkaniowy z dofinansowaniem. Pozytywnie rozpatrzono w tym czasie 14,6 tys. z nich. „Bezpieczny kredyt 2 procent” odpowiadał zatem za 40 proc. sprzedaży w lipcu, sierpniu i wrześniu. Autorzy raportu zadają retoryczne pytanie, czy program padnie ofiarą własnego sukcesu i przywołują losy „Mieszkania dla Młodych”, gdzie w 2017 r. szybko wstrzymano przyjmowanie wniosków po wyczerpaniu źródeł finansowania.

Powrót niższego wkładu własnego

Średnia wartość kredytu mieszkaniowego ogółem notowana w III kwartale 2023 roku wyniosła 387 980 zł, czyli wzrosła o 21 841 zł (5,97 proc.) w porównaniu z wartością z poprzedniego kwartału. Jest to jednocześnie nowy historyczny rekord.

AMRON

W poprzednich latach w raportach AMRON-SARFiN wskazywano na zmieniającą się strukturę sprzedaży pod względem wskaźnika LTV (wartości długu do wartości nieruchomości). Czas spadku popularności kredytów z niskim wkładem własnym jednak minął. W III kw. produkty z LTV przekraczającym 80 proc. (czyli o wkładzie poniżej 20 proc.) stanowiły 24,2 proc. nowej sprzedaży. Ich udział wzrósł w porównaniu z II kw. roku o 1,64 pp.

AMRON

Pod względem okresu kredytowania zmiany były stosunkowo niewielkie. 55 proc. nowych umów stanowią zobowiązania na okres od 25 do 35 lat. Lekko wzrósł, ponownie, udział kredytów spłacanych krócej – od 15 do 25 lat. Stanowiły one 34,5 proc. sprzedaży, o 0,64 pp. więcej niż w poprzednim zakończonym kwartale.

Portfele banków nadal mniejsze

Eksperci w raporcie zwracają uwagę na dalsze kurczenie się portfela hipotek w bankach. Miniony kwartał był siódmym z kolei, w którym obserwowano to zjawisko. Na koniec września banki miały 2,2 mln kredytów mieszkaniowych. Liczba obsługiwanych kontraktów spadła w porównaniu z poprzednim kwartałem o 10,9 tys., czyli o 3,15 proc.

AMRON

Pod względem wartościowym sytuacja prezentuje się inaczej, ale przyrost miał symboliczny wymiar. Wartość zadłużenia z tytułu kredytów mieszkaniowych wzrosła kwartał do kwartału o 0,84 proc., do 482,6 mld zł.

„Tak duża rozbieżność pomiędzy spadkiem liczby i wartości portfela kredytów mieszkaniowych jest efektem dynamicznego wzrostu średniej wysokości nowo udzielanych kredytów. Średnia wartość kredytu mieszkaniowego udzielonego złotówkach w III kwartale 2023 roku wyniosła 388 679 zł, natomiast dla kredytów udzielanych ramach programu ‘Bezpieczny kredyt 2 proc.’ wyniosła 393 400 zł” – podkreślają autorzy raportu.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Sprawdź kredyt hipoteczny w Citi Handlowy!

Sprawdź kredyt hipoteczny w Citi Handlowy!

Komentarze (22)

dodaj komentarz
jpelerj
Zabawny artykuł. Oczywiście, że BK2% napędził sprzedaż, ale jednak mniej, niz spodziewał sie rząd i deweloperzy (4oK to ciągle za mało, żeby wyrównać ilośc hipotek z zeszłego roku). Ale jak sie doda to, że umowy zaczęto podpisywać w 3kwartale i w tymże skończył sę szczyt podpisywania umów, to widać, że to kapiszon - deweloperzy zarobili,Zabawny artykuł. Oczywiście, że BK2% napędził sprzedaż, ale jednak mniej, niz spodziewał sie rząd i deweloperzy (4oK to ciągle za mało, żeby wyrównać ilośc hipotek z zeszłego roku). Ale jak sie doda to, że umowy zaczęto podpisywać w 3kwartale i w tymże skończył sę szczyt podpisywania umów, to widać, że to kapiszon - deweloperzy zarobili, RW w małych miasteczkach drgnął, a ceny ofertowe poszły w górę kosztem ostatnich jele... , przepraszam- inwestorów w nieruchomości. I można naganiać ignorantów matematycznych na dane procentowe. ROTFL
lovepis
Trochę mnie to śmieszy bo wykańczam mieszkania od 15 lat i takich pustych mieszkań już dawno nie widziałem. Teraz wykańczam 2 mieszkania a w bloku jest 35 mieszkań z tego co się się dowiadywałem to mają sprzedanych 7 mieszkań a blok oddany do użytku w kwietniu. To ja się pytam gdzie ten Trochę mnie to śmieszy bo wykańczam mieszkania od 15 lat i takich pustych mieszkań już dawno nie widziałem. Teraz wykańczam 2 mieszkania a w bloku jest 35 mieszkań z tego co się się dowiadywałem to mają sprzedanych 7 mieszkań a blok oddany do użytku w kwietniu. To ja się pytam gdzie ten popyt? Ludziska większość świata jest w kryzysie od miesięcy i polska też tylko jakoś w mediach tego nie ma. Za to pojawiło się nowe nazewnictwo jak miękie lądowanie czy recesja techniczna. Dlaczego banki centralne zbroją się w złotu ? Ludzie zacznijcie łączyć kropki ! I jeszcze jedno dlaczego media tak nie chcą pisać o kryzysie który jest ??
mtorrent
Tusk zlikwidował OFE, bo to nie kasa ludzi była. Tak samo skończy się z kredytem 2%. Zostanie kredyt 2% + inflacja (czyli 10% rocznie) i co zrobicie. Tusk to nie PIS. Wolne Sądy będą za Tuskiem. TSUE of course za Tuskiem. Kaczyński ze swoimi niedorozwojami w pierdlu. Co zrobicie?
men24a
Gierek przewidział że jego wielka płyta dotrwa do lat 90-tych.
Mylił się grubo. Dzisiaj te apartamenty są rozchwytywane po 500 czy milionie, ponieważ nadzór budowlany jest zdania że jesze 20 lat może wytrzymają
hfjdj
Taka dyskusja co do tego ile wytrzyma wielka płyta jest błędna. Są budynki z wielkiej płyty które już się rozbiera z powodów technicznych. Czy to znaczy że to koniec wielkiej płyty? Są budynki które mają prawidłowo zalane betonem łączenia między płytowe, prawidłowo wykonane i konserwowane izolacje które nie dopuszczają wody do betonu Taka dyskusja co do tego ile wytrzyma wielka płyta jest błędna. Są budynki z wielkiej płyty które już się rozbiera z powodów technicznych. Czy to znaczy że to koniec wielkiej płyty? Są budynki które mają prawidłowo zalane betonem łączenia między płytowe, prawidłowo wykonane i konserwowane izolacje które nie dopuszczają wody do betonu w którym jest to połączenie. Taki budynek postoi tak długo jak skutecznie będą izolowane te metalowe połączenia międzypłytowe. Może to być nawet jeszcze 100 albo i 200 lat. Są budynki którym dane jest stać 50 lat ale rozbiera się je aby pobudować coś innego. Z tego powodu dyskutowanie kiedy wielka płyta się skończy jest bez sensu bo wielka płyta jest już rozbierana i rozbierana będzie przez najbliższe 200lat. Jeżeli ktoś myśli że ogłoszą nagle "koniec wielkiej płyty" i będą ją burzyć niczym dachy z radioaktywnego eternitu to nie myśli realistycznie i nie dociera do niego co się dzieje, jest zaszumiony telewizyjnym szumem i dezinformacją.
men24a odpowiada hfjdj
Powiem Ci jak będzie a tak się stanie.
To tylko kwestia czasu jak jakiś wierzowiec runie i pogrzebie ileś tam ciał i nagle okaże sie że jednak nie spełniają norm. Ludzi będzie czekać ogromne wydatki.
hfjdj odpowiada men24a
To jest twoje domniemanie. Ja pisałem o faktach. Rozumiem że w domenie faktów żadnych ciekawych argumentów nie masz to się posilasz domniemaniami i urojeniami. Zapamiętaj to sobie a będziesz miał z tego pożytek. Jeżeli do głowy nie przychodzą ci żadne fakty a jedynie domniemania i urojenia to być może nie masz racji :)
men24a
Jak napłyną pieniądze z KPO a złotówka jeszcze mocniej się umocni to wszyscy szczęśliwcy z wielkiej płyty będą mogli się chwalić znajomym za granicą, że żyją w najdroższych apartamentach na świecie.
Znów się zaczną stare teksty że bankier im pistolet do skroni przyłożył a oni umowy na oczy nie widzieli tak jak tamci tych franków
trolley
jadziem z koksem. wakajki kredytowe zostały właśnie zaorane XD. od stycznia konkurs skoków kredyciarzy pod korek do pustego basenu XDXDXD.
trolley
Kisiel, naganiaczu kredytowy, jakoś im to wytłumaczysz, wytłumaczysz, prawda? hrehrehrehre

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki