Choć w ciągu roku maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich spadło z 25% do 16%, to część kredytów gotówkowych w sierpniu tego roku oferowana była po mniej korzystnych cenach niż w analogicznym okresie ubiegłego roku. Tegoroczne kredyty były droższe nawet o 150 zł.
W tym roku wysłaliśmy do banków identyczną jak rok wcześniej ankietę z prośbą o rozpisanie 12-miesięcznego harmonogramu spłat kredytu gotówkowego w kwocie 2 tys. zł. Profilowa rodzina to małżeństwo z trojgiem dzieci. Małżonkowie zarabiają łącznie 4 tys. zł netto, dochody otrzymują z umów o pracę, a ich stałe miesięczne koszty utrzymania wynoszą 1,7 tys. zł. Rodzina nie ma innych zobowiązań, a poprzednie spłacała sumiennie.
W niektórych bankach drożej niż rok temu
Z zestawienia całkowitych kosztów kredytu z sierpnia 2012 i sierpnia 2013 wynika, że prawie połowa tegorocznych ofert banków była dla klientów mniej korzystna niż w zeszłym roku. Mimo że maksymalne oprocentowanie kredytów konsumenckich spadło i spowodowało obniżenie stawek w bankach, to ostatecznie koszt kredytu wzrósł. Największe wzrosty odnotowano w Sygma Banku - o ponad 150 zł, w Credit Agricole o 50 zł, a w bankach BPH i Millennium o 40 zł.
| sierpień 2012 | sierpień 2013 | |
| Stopa lombardowa NBP | 6,25% | 4% |
| Maksymalne oprocentowanie kredytów konsumpcyjnych | 25% | 16% |
Wynikać to może z faktu stosowania przez banki wyższej prowizji (coraz częściej wyższej niż 5% - limit ten bowiem został zniesiony ustawą o kredycie konsumenckim z 2011 roku) oraz dodatkowych ubezpieczeń i comiesięcznych stałych opłat doliczanych do raty kredytu. W ten sposób banki poniekąd rekompensują sobie straty wynikające z niższych odsetek.
Porównanie ofert kredytu gotówkowego dla klienta stałego – sierpień 2013 i 2012. Wnioskowana kwota: 2000 zł, okres kredytowania: 1 rok.
|
Sierpień
2013 |
BANK |
Sierpień
2012 |
||||
|
Prowizja |
Oproc. nominalne |
Całkowity
koszt kredytu |
Całkowity
koszt kredytu |
Oproc. nominalne |
Prowizja |
|
|
0% |
9% |
163,74
zł |
Bank BGŻ |
209,91 zł |
13% |
0% |
|
3% |
14,70% |
230,19 zł |
Bank BPH |
192,92 zł |
17,10% |
0% |
|
4% |
13,90% |
233,76
zł |
Bank BPS |
239,12 zł |
17,90% |
2% |
|
6% |
10,99% |
241,05 zł |
Bank Millennium |
202,49 zł |
12,90% |
3% |
|
0% |
14,99% |
166,08
zł |
Bank Pekao |
223,13 zł |
19,99% |
0% |
|
3% |
9,99% |
169,87
zł |
Bank Pocztowy |
204,00 zł |
12,49% |
3% |
|
3,99% |
12,99% |
237,79
zł |
BNP Paribas |
293,04 zł |
14,99% |
2,99% |
|
3% |
8,49% |
232,48
zł |
BOŚ |
232,70 zł |
15,13% |
3% |
|
5% |
16% |
279,09 zł |
BZ WBK / Kredyt Bank |
277,76 zł |
15,99% |
5% |
|
238,31 zł |
15,01% |
0% |
||||
|
1% |
10,99% |
382,00 zł |
Citi Handlowy |
370 zł |
7,77% |
5% |
|
160 zł |
9,69% |
360,05 zł |
Credit Agricole |
310,24 zł |
17,99% |
5% |
|
5,30% |
11,70% |
248,16 zł |
eurobank |
232,80 zł |
11% |
5% |
|
2,49% |
8,70% |
148,96 zł |
Getin Bank |
95,44 zł |
8,70% |
0% |
|
3% |
16% |
237,67 zł |
ING Bank Śląski |
200,44 zł |
18% |
0% |
|
0% |
14% |
154,96
zł |
Invest-Bank |
182,20 zł |
14,50% |
1% |
|
2,50% |
15,90% |
327,89
zł |
Meritum Bank |
409,95 zł |
15,90% |
5% |
|
4% |
16% |
257,72
zł |
PKO BP |
317,62 zł |
19,49% |
5% |
|
9% |
0% |
180,00
zł |
Raiffeisen Polbank |
310,39 zł |
17,99% |
5% |
|
191,85 zł |
11,90% |
3% |
||||
|
5% |
9,90% |
326,96 zł |
Sygma Bank |
171,78 zł |
15,50% |
0% |
Źródło: Ranking Bankier.pl - kredyty na wyprawkę 2013 i Ranking Bankier.pl - kredyty na wyprawkę 2012
Niemałe znaczenie ma również sposób doliczania poszczególnych kosztów okołokredytowych do pożyczanej kwoty. Część banków pobiera opłaty osobno, np. z pierwszą ratą, inne zaś kredytują je, powiększając kwotę zadłużenia lub pomniejszając kwotę kredytu do wypłaty. Innym powodem występowania różnic mogą być oferty promocyjne - w jednym roku obecne w sprzedaży banku, w drugim już niekoniecznie.
Ci, którym kredyt gotówkowy będzie niezbędny do sfinansowania szkolnych wydatków, zaciągną go na dzisiejszych warunkach. Warto jednak pamiętać o porównaniu ofert z kilku banków i wybrać tę najkorzystniejszą.
Zuzanna Brud, Bankier.pl
