REKLAMA

Lokata z wysoką stawką – bankowe slogany a rzeczywistość

Monika Dekrewicz2020-11-02 05:07redaktor Bankier.pl
publikacja
2020-11-02 05:07
fot. Jochen Tack / FORUM

Przy obecnym poziomie inflacji lokaty nie przyniosą realnego zysku. Aby ograniczyć straty, klientom pozostaje poszukiwanie bankowych okazji. Czy warto kierować się szumnymi nazwami lokat, które sugerują, że są lepszym wyborem od konkurencji?

Rosnąca inflacja i cięcia stóp procentowych to połączenie, które w skrócie oznacza dla oszczędzających złe wiadomości. Wzrostowi inflacji towarzyszy spadek siły nabywczej pieniądza (posiadane środki bardziej tracą na wartość), a decyzje Rady Polityki Pieniężnej o obniżkach stóp procentowych to „punkt zapalny” dla podobnych rozstrzygnięć w bankach dotyczących tym razem poszczególnych produktów oszczędnościowych.

Lokata z wysokim zyskiem? Tylko w nagłówku

Zwolennicy lokat terminowych nie mają zatem lekko. Szansą na wyższy niż przeciętny zysk wydają się jedynie lokaty promocyjne, zwykle obudowane szeregiem warunków dodatkowych. Banki próbują zwrócić na nie uwagę klienta, nadając im odpowiednio kojarzącą się nazwę. Co więcej, nazwę, która przywodzi na myśl wyższy niż przeciętny zysk, mają również lokaty z maksymalnie jednym wymogiem dodatkowym, które można znaleźć w ofertach banków na co dzień. Czy to faktycznie oznacza relatywnie wysokie odsetki?

Lokaty bankowe z nazwami sugerującymi wysoki zysk

Bank

Lokata

Okres

Oproc. [p.a]

Warunki

Obecność w rankingu (10.2020)

Bank Millennium

Lokata Horyzont Zysku

6M, 12M

0,20%

posiadanie konta, wpłata nowych środków

TAK

Bank Millennium

Lokata SuperProcent

3M, 6M, 12M, 24M

0,01 - 0,05%

posiadanie konta

NIE

BNP Paribas Bank Polska

Lokata Promocyjna

3M, 6M, 24M

0,10%

posiadanie konta

NIE

BOŚ Bank

EKOlokata Zyskowna

6M

0,20-0,30%

wyższe oprocentowanie dla posiadaczy konta z aktywną kartą debetową

TAK

Idea Bank

Lokata NR 1

1M, 3M, 6M, 12M, 24M

0,30-0,50%

brak

TAK

neoBank

energoLOKATA Wysoki Procent

1M

1,00%

dla nowych klientów, którzy otworzą konto

NIE*

Santander Consumer Bank

Lokata Zysk+ Wzrost

12M, 15M, 24M, 36M

0,35 - 0,45%

wpłata nowych środków

NIE

* Nowość; przy zachowaniu stawki lokata znajdzie się w kolejnym rankingu.

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 30.10.2020 r.

Na rynku można znaleźć kilka ofert, których nazwy od razu przykuwają uwagę. Horyzont zysku, wysoki procent… to może działać na wyobraźnię. Sęk w tym, że zaledwie trzem z nich udało się znaleźć choć w jednym z dwunastu zestawień cyklicznie publikowanych na łamach Bankier.pl rankingów lokat, a od następnego miesiąca – o ile stawki się nie zmienią – czterem. energoLOKATA Wysoki Procent to nowość na rynku, która prawdopodobnie znajdzie się na drugim miejscu rankingu lokat miesięcznych w następnym tygodniu. To także jedyna oferta w tabeli, która przyniesie zysk w wysokości co najmniej 1 proc. w skali roku. Pozostałe propozycje dadzą co najwyżej połowę tej stawki.

Depozyty w tabeli wyróżnia jeszcze jedna wspólna cecha. Sześć z nich wymaga od zainteresowanych spełnienia dodatkowych warunków. Najdłuższa lista z wymogami obejmuje, co nie powinno dziwić, najwyżej oprocentowaną ofertę z tabeli. Skorzystają z niej nowi klienci, którzy założą konto osobiste. Posiadanie ROR-u to także najpopularniejszy wymóg wśród pozostałych propozycji.

Podsumowując, lokaty z nazwami sugerującymi wysoki zysk, wcale go nie dają. Jednak wszystkie propozycje, oprócz wspomnianej wyżej nowości, są w cennikach banków od wielu miesięcy, jak nie lat. Banki obniżały stawki zgodnie z sytuacją rynkową a zachęcające nazwy lokat zostały. Poniżej znajduje się tabela, która prezentuje wysokość oprocentowania na tych samych lokatach obowiązującą przed pierwszą obniżką stóp procentowych w tym roku (która, przypomnijmy, była pierwszą zmianą stóp procentowych od ponad 5 lat).

Lokaty bankowe z nazwami sugerującymi wysoki zysk – stan na 17 marca 2020 r.

Bank

Lokata

Okres

Oproc.

[p.a.]

Warunki

Obecność w rankingu (02-03.2020)

Bank Millennium

Lokata Horyzont Zysku

6M, 12M, 24M

1,50-1,80%

posiadanie konta, wpłata nowych środków

NIE

Bank Millennium

Lokata SuperProcent

3M, 6M, 12M, 24M

0,65-1,50%

posiadanie konta

NIE

BNP Paribas Bank Polska

Lokata Promocyjna

3M, 6M, 24M

0,70-1,00%

posiadanie konta

NIE

BOŚ Bank

EKOlokata Zyskowna

6M

1,85%

wyższe oprocentowanie dla posiadaczy konta z aktywną kartą debetową

TAK

Idea Bank

Lokata NR 1

1M, 3M, 6M, 12M, 24M

2,10-2,20%

brak

TAK

PlusBank

Lokata „Nowa Kasa = Wyższy Zysk”

3M, 6M

1,50-1,65%

posiadanie konta, wpłata nowych środków

NIE

Santander Consumer Bank

Lokata Zysk+ Wzrost

12M, 15M, 24M, 36M

1,00-1,60%

wpłata nowych środków

NIE

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 17.03.2020 r.

Stawki obowiązujące przed 18 marca br. były zdecydowanie wyższe niż obecnie. Większość lokat w tabeli oferowała stawkę powyżej 1 proc. w skali roku, a na jednej z nich można było zarobić nawet 2,20 proc. w skali roku.

Mimo że obecnie o takich procentach możemy pomarzyć, to ponad pół roku temu wcale nie robiły one wrażenia. Tylko dwie z ofert w tabeli faktyczne przebiło się do czołówki lokat w tamtym okresie. Warto przypomnieć, że w przypadku lokat miesięcznych maksymalna stawka wynosiła wtedy 3 proc. rocznie, kwartalnych i półrocznych 4 proc. rocznie, a 12-miesięcznych 2,85 proc. w stosunku rocznym.

Blisko dziesięć banków ze stawkami poniżej 0,10 proc. roczne

Aktualne stawki na lokatach terminowych nie zachęcają do skorzystania z tej formy inwestowania środków. Już przed rokiem trudno było o znalezienie lokaty, która wyeliminowałaby straty wynikające z rosnącej inflacji. Według najnowszych danych inflacja CPI rdr za październik wynosiła 3,00 proc., co oznacza, że straty pokryłaby dopiero lokata 12-miesięczna oprocentowana na ok. 3,70 proc. w skali roku (od zysków kapitałowych należy zapłacić podatek).  

Najwyżej oprocentowane lokaty poszczególnych banków

Bank

Lokata

Okres***

Oproc. [p.a.]

Warunki

Obecność w rankingu (10.2020)

Alior Bank

m.in. Lokata standardowa

3M, 6M, 24M

0,10%

brak

NIE

Bank BPS

Lokata Progres 10

10M

0,01%

brak

NIE

Bank Millennium

Lokata Urodzinowa

1M

1,00%

posiadanie konta; dla osób, które w ciągu ostatnich 30 dni miały urodziny

TAK

Bank Pekao

Lokata Progresywna

9M, 13M

0,02%

brak

NIE

Bank Pocztowy

np. Lokata Mini

4M

0,01%

brak

NIE

BFF Banking Group

Lokata Facto

9M, 12M

1,60%

posiadanie rachunku depozytowego

TAK

BNP Paribas Bank Polska

Lokata Gomobile

3M

0,20%

posiadanie konta

NIE

BOŚ Bank

EKOlokata na Dobry Początek

4M

0,50%

posiadanie konta z aktywną kartą debetową

NIE

Citi Handlowy

np. Lokata Standardowa

7D, 1M, 3M, 6M, 12M, 24M

0,01%

posiadanie konta

NIE

Credit Agricole

Lokata terminowa

36M

0,30%

posiadanie konta

NIE

EnveloBank

np. Lokata Mobilna

1M

0,01%

posiadanie konta

NIE

Getin Noble Bank

Lokata Mobilna na Start

2M

1,50%

dla nowych klientów

NIE

Idea Bank

Lokata na nowe środki PLUS

1M

1,90%

posiadanie konta

TAK

Inbank

Lokata standardowa

60M

2,20%

brak

NIE*

ING Bank Śląski

Lokata terminowa

3M, 6M, 12M, 24M

0,05%

posiadanie konta

NIE

Inteligo

Lokata terminowa

1M, 3M, 6M, 12M

0,01%

posiadanie konta

NIE

mBank

Lokata dla nowych klientów

3M

1,00%

dla nowych klientów, którzy założą konto

TAK

neoBank

energoLOKATA Wysoki Procent

1M

1,00%

dla nowych klientów, którzy założą konto

NIE**

Nest Bank

Nest Lokata Witaj

3N, 6M

2,10%

3M - dla nowych klientów, którzy założą konto
6M - dla nowych klientów, którzy założą konto i będą zapewnią wpływ w wysokości 1000 zł

TAK

PKO Bank Polski

Lokata terminowa

1M, 3M, 6M, 12M

0,01%

brak

NIE

PlusBank

Lokata Nowa Standard

12M

0,07%

posiadanie konta

NIE

Santander Bank Polska

Lokata Mobilna

4M

1,50%

posiadanie konta

NIE

Santander Consumer Bank

Lokata Online Nowe Środki

24M, 36M

0,50%

wpłata nowych środków

NIE*

Toyota Bank

Lokata Plus

12M, 24M, 36M

0,80%

posiadanie konta

TAK

*W rankingu lokat znajduje się lokata na inny okres.

**Nowość; przy zachowaniu stawki lokata znajdzie się w kolejnym rankingu.

***W tabeli znajduje się okres lokaty, którego dotyczy dane, najwyższe obecnie dla banku, oprocentowanie.

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 30.10.2020 r.

Takie oprocentowanie było przed rokiem dostępne tylko i wyłącznie na lokatach kwartalnych i półrocznych. Z pięciu ofert ze stawką co najmniej 3,70 proc. w skali roku aż cztery były skierowane wyłącznie do nowych klientów, co oznacza, że klient nie mógłby skorzystać na nich ponownie, a zatem nie udałoby mu się poprzez kilkukrotne lokowanie środków na tej samej lokacie otrzymywać środków przez 12 miesięcy na wysoko oprocentowanym depozycie.

Jak obecnie wyglądają stawki na lokatach terminowych, przedstawia tabela powyżej. W zestawieniu znajdują się najlepsze propozycje poszczególnych banków.

Najwyżej oprocentowaną obecnie ofertą jest Lokata standardowa w Inbanku na 5 lat. Stawka na tym depozycie wynosi 2,20 proc. w skali roku. Klienci, którzy nie chcą na tak długo zamrażać swojego kapitału, mogą się zdecydować na niewiele niżej oprocentowaną Nest Lokatę Witaj od Nest Banku. Depozyt jest dostępny w dwóch wariantach – na 3 oraz na 6 miesięcy. Poza okresem zapadalności lokaty, różnicę stanowią również warunki. W przypadku oferty Inbanku nie trzeba spełniać żadnych kryteriów poza wpłatą środków. Oferta Nest Banku jest skierowana tylko dla nowych klientów, którzy założą konto osobiste. Lokata półroczna jest dodatkowo objęta warunkiem zapewnienia wpływów.

Warto zauważyć, że średnio co trzeci bank w tabeli oferuje na swoich lokatach maksymalną stawkę niższą niż 0,10 proc. w skali roku. Oprocentowanie w wysokości co najmniej 1 proc. rocznie jest natomiast dostępne tylko w dziewięciu instytucjach.

Na koniec warto wrócić do inflacji. Najlepsza lokata roczna ma obecnie stawkę w wysokości 1,70 proc. w skali roku. Tyle zarobią osoby, które wybiorą Lokatę standardową od Inbanku. Takie oprocentowanie zniwelowałoby niekorzystny wpływ inflacji nie wyższej niż ok. 1,38 proc. Trudno się spodziewać, że w październiku 2021 r. będziemy mieli do czynienia z takim poziomem tego wskaźnika.

Źródło:
Monika Dekrewicz
Monika Dekrewicz
redaktor Bankier.pl

Autorka rankingów Bankier.pl, w szczególności z rynku lokat i kont oszczędnościowych. Prześwietla bankowe produkty, tłumacząc czytelnikom ich szczegółowe warunki i porównuje promocje, zawsze ostrzegając przed haczykami w regulaminach. Przygotowuje autorski "Bankowy rozkład jazdy", w którym co miesiąc zapowiada najważniejsze zmiany dla klientów sektora. Absolwentka Uniwersytetu Ekonomicznego we Wrocławiu.

Tematy
Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Komentarze (1)

dodaj komentarz
demeryt_69
Miła Pani, szkoda pamięci na serwerze Bankiera na tego rodzaju dywagacje :)

Powiązane

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki