Lista błędów, które wpędzają w długi (albo utrudniają wyjście z nich)

Dług jest niewygodnym bagażem bez względu na to, jaka była przyczyna jego powstania. Ciężka sytuacja życiowa, nieprzemyślane decyzje czy nieumiejętne zarządzanie finansami mogą mieć przykry finał. Dlatego warto wiedzieć, jakich błędów unikać, aby nie znaleźć się pod murem.

Dług jest niczym choroba – jeśli nie podejmiemy w porę odpowiednich działań, rozprzestrzeni się w niekontrolowany przez nas sposób. Konieczne jest wówczas uświadomienie sobie, w jakiej sytuacji się znaleźliśmy i podjęcie kroków, które pozwolą wyjść na prostą. Jednak pod żadnym pozorem nie powinniśmy popełniać przytoczonych w artykule błędów, które jeszcze bardziej mogą wpędzić nas w spiralę zadłużenia.

We współpracy z ekspertami z branży finansowej przygotowaliśmy kolejną publikację, a zarazem kończącą naszą serię edukacyjną pod wspólnym hasłem „Jak pozbyć się długów”. Podpowiadamy w niej, jakich sytuacji należy unikać, gdy mamy już długi oraz jakich błędów nie popełniać, aby uchronić się przed zadłużeniem. W pozostałych poradnikach piszemy m.in. o tym:

"Jak wyjść z długów?" - cykl porad dla dłużników w Bankier.pl. Kliknij, żeby zobaczyć pozostałe poradniki (Bankier.pl)
"Jak wyjść z długów?" - cykl porad dla dłużników w Bankier.pl. Kliknij, żeby zobaczyć pozostałe poradniki (Bankier.pl)

Kiedy dług przyczepił się jak rzep psiego ogona

Osoba z łatką „dłużnika” nie jest pytana o przyczynę zadłużenia. Mało kto interesuje się jej sytuacją życiową i możliwościami finansowymi. Dla wierzycieli liczy się przede wszystkim szybkie odzyskanie swoich należności. Należy jednak podkreślić, że dłużnikiem nie zawsze stajemy się z własnej woli. Często zmuszają do tego okoliczności, które wymagają zorganizowania „szybkiej gotówki”. Desperację konsumenta wykorzystują wówczas nierzetelni pośrednicy, banki czy firmy pożyczkowe, oferując szybkie, ale horrendalnie drogie wsparcie finansowe. Oczywiście dług może być również wynikiem podjęcia nieprzemyślanych decyzji czy braku umiejętności zarządzania budżetem domowym. Niezależnie jednak od przyczyny, warto unikać błędów, które mogą wpędzić w jeszcze większe problemy.

1. Celowy brak kontaktu z wierzycielem i niepodejmowanie korespondencji

Unikanie kontaktu w wierzycielem czy komornikiem jest częstą praktyką stosowaną przez dłużników. Jednak jak podkreśla Tomasz Kohsek, zarządzający komunikacją w Ultimo, nie należy obawiać się takiej rozmowy i odkładać jej w nieskończoność. Im wcześniej zaczniemy spłacać nasze zobowiązania, tym całkowita kwota zadłużenia będzie niższa.

Podobnie jest z korespondencją. – Niepodjęta w terminie, po dwukrotnym awizowaniu przez operatora pocztowego, jest traktowana i tak, jako skutecznie doręczona. Od tego czasu biegnie termin 7 dniowy do złożenia ewentualnej skargi na czynności komornika – podkreśla Monika Janus, rzecznik prasowy Krajowej Rady Komorniczej. Ponadto, nie podejmując korespondencji, dłużnik odbiera sobie możliwość uzyskania informacji o aktualnej wysokości długu.

2. Niezasadne skargi

Jak wskazuje Monika Janus, dłużnicy mając nadzieję na odwleczenie w czasie postępowania, składają niezasadne wnioski oraz skargi na komornika. Jednak jest to zabieg doraźny. Może pomóc w czasowym uniknięciu odpowiedzialności, ale w efekcie dług może w tym czasie wzrosnąć nawet dwukrotnie.

3. Przekonanie, że przedawniony dług „znika”

Osoby, które uchylają się od spłaty długu myśląc, że ten zniknie, są w błędzie. Przedawnienie długu oznacza, że wierzyciel nie może żądać jego spłaty na drodze sądowej, jednak ma prawo domagać się go w trybie polubownym, np. przez firmę windykacyjną, wyjaśnia Tomasz Kohsek.

4. Brak realizacji warunków ugody

Po ustaleniu warunków ugody m.in. z firmą windykacyjną warto je wypełniać. Uchylając się od ich realizacji, dłużnik naraża się na otrzymanie mniej korzystnych ofert ugody w przyszłości.  

5. Pogłębianie długu

Nieprzemyślana decyzja finansowa nie tylko nie pomoże wyjść z długów, ale może nawet spowodować wzrost ich wartości. Przed tego typu błędem przestrzega Rzecznik Finansowy Marcin Jaworski, który wskazuje na najczęściej spotykane pułapki zastawiane na konsumentów:

  • pochopna konsolidacja – nie w każdym przypadku stanowi receptę na wyjście z długów. Przed podjęciem decyzji warto bardzo dokładnie sprawdzić, z jakimi kosztami wiąże się refinansowanie, bowiem niejednokrotnie mogą się okazać znacznie wyższe niż obecnie posiadane.
  • rolowanie pożyczki – równie zgubne mogą być oferty rolowania długu, których schemat w wielu przypadkach pozwala ominąć obostrzenia ustawy o kredycie konsumenckim, a wygląda następująco: przykładowo dwa podmioty powiązane ze sobą kapitałowo pożyczają klientowi na przemian pieniądze raz na spłatę zobowiązania zaciągniętego u jednej z nich, następnie u drugiej. W ten sposób klient płaci dodatkowe koszty, a podstawowa kwota do spłaty pozostaje wciąż na takim samym poziomie.  
  • wydłużenie czasu kredytowania – poprzez sztuczne wydłużenie okresu kredytowania rośnie jego koszt całkowity.
  • zaciąganie pożyczki pod zastaw mieszkania – należy wystrzegać się zaciągania pożyczek, przeważnie na niewielką kwotę pod zastaw mieszkania. Zabezpieczeniem tego typu zobowiązania najczęściej jest przeniesienie praw własności do mieszkania bądź umowa, gdzie w przypadku braku spłaty pożyczkodawca przejmuje mieszkanie. Występują również sytuacje, w których zabezpieczeniem jest umowa kupna-sprzedaży nieruchomości, z prawem odkupu przez pożyczającego po określonym czasie.

Nie daj się wciągnąć w spiralę długu

O ile nie jest za późno, warto uniknąć również błędów, które popełniło wielu obecnych dłużników i mogą także nas wciągnąć w spiralę długów. Pytani przez nas eksperci wskazali na kilka podstawowych zasad, którymi konsument powinien się kierować, aby w przyszłości uniknąć problemów z wierzycielami czy komornikiem:

1. Zarządzać domowym budżetem

To właśnie brak poprawnej analizy budżetu domowego prowadzi do powstania problemów finansowych. – Aby im zapobiec, wystarczy co miesiąc przygotować listę, która będzie zawierać zestawienie wydatków z zarobkami. Warto również zaraz po otrzymaniu wynagrodzenia odłożyć pieniądze, które będą nam potrzebne na zapłacenie bieżących rachunków lub opłacać wszystkie rachunki w dniu wypłaty – radzi Tomasz Kohsek.

2. Nie działać pochopnie i pod wpływem emocji

Emocje i pośpiech są najgorszymi doradcami w zakresie finansów. Planując zaciągniecie pożyczki, warto zrobić bilans budżetu domowego, co pozwoli nam sprawdzić, czy stać nas na dodatkowy wydatek.    

3. Unikać pożyczek na drobne kwoty

Każde zaciągniecie pożyczki uszczupla możliwości finansowe konsumenta. Dlatego zanim wpadniemy w szał zakupów – „bo potrzebujemy nowej zmywarki”, „bo zbliżają się święta”, „bo planujemy urlop” – koniecznie zróbmy rachubę sumienia i zrezygnujmy z tego, co jest nam zbędne.

4. Podpisywać umowy z głową

Decyzja finansowa powinna być starannie przemyślana, a umowa, którą zamierzamy podpisać dla nas zrozumiała. Ważne jest, aby zapoznać się z warunkami ofert czy regulaminem zobowiązania. – Osoby zaciągające pożyczki nie czytają postanowień umowy, wstydzą się, że czegoś nie zrozumieją. Tymczasem warto skonsultować się z prawnikiem, bo taka postawa może wiele kosztować, o wiele więcej niż jedna porada prawna – mówi Monika Janus.

5. Zastanowić się przed poręczeniem pożyczki

Poręczyciel kredytu czy pożyczki jest osobą będącą dodatkowym zabezpieczeniem dla instytucji finansowej udzielającej zobowiązania. Dlatego zanim zgodzimy się na bycie czyimś poręczycielem, konieczne jest zapoznanie się z ciążącymi na nas obowiązkami, jak i ryzykiem z tym związanym. W razie niespłacania przez kredytobiorcę zobowiązania, to właśnie na poręczyciela spada ten obowiązek, tym samym jest zmuszony do oddania pieniędzy za inną osobę.  

Każda osoba jest odpowiedzialna za swoje decyzje finansowe. Niestety nie każda jest świadoma konsekwencji, jakie może za sobą nieść pochopna i nieprzemyślna pożyczka czy kredyt. Ratowanie się rolowaniem długu czy konsolidacją nie zawsze wychodzi na dobre, dlatego warto już zawczasu unikać podstawowych błędów, które mogą mieć bardzo dotkliwe konsekwencje.

Katarzyna Rostkowska

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 27 atari65xe

Do tego prowadzi życie ponad stan... Nie wiem jakie procesy chemiczne zachodzą w mózgach osobników którzy nie są w stanie odłożyć nic ale uważają ,że jak wezmą kredyt to odłożą nie tylko kapitał ale również odsetki. Ale wyleczyłem się z jednego - z tłumaczenia tego tym osobnikom. Przeważnie powoduje to tylko agresję.
Większość ludzi ma jeden cel - udawanie bogatego (oczywiście według ich wzorca jak ów bogaty wygląda i jak się zachowuje).

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 9 carlito1

Zawsze się śmieje z tych co myśli, że jak weźmie 100 000zł kredytu to ma 100 000zł i jest bogaty..... (specjalnie dla tych co nie mogą pojąć śpieszę się wyjaśnić.... to znaczy, że masz grubo ponad 100 000zł z odsetkami długu !!

! Odpowiedz
2 13 pluto85md

Dodalbym jeszcze jako przyczyne wpadania w spirale dlugow poprzez zochydzanie dzialalnosci bankow przez pewne grupy interesow. Tymczasem ponad 80% niebezpiecznych dlugow jest poza systemem bankowym. W firmach pozyczkowych z rrso nawet 22tys%.

! Odpowiedz
2 12 mhm

Ale czy to nie wynika z tego, że podludziom biorącym takie pożyczki banki i tak by kredytów nie udzieliły?

! Odpowiedz
0 38 slc350

Wpadnięcie w spirale zadłużenia jest najczęściej efektem niemyślenia przed tą sytuacją.... Mam kolegę co pracował w zwykłej fabryce, nagle ktoś go docenił i awansował, wypłata skoczyła do około 3000zł z niemal najniższej... Pierwszym zakupem było audi a8.... 4.2... Na kredyt, następnie wakacje na kredyt, spłata dziewczyny długu nowym kredytem, a nastepnie dostał kopa od niej... nowe bajery do audiny... awaria audi... Nowe amorki do a8... Nagle okazało się, że prawie cała wypłata idzie na kredyty. Samochód kupiony z najniższej półki cenowej danego rocznika ( już nie pamiętam jakiego) się rozsypal, poszedł za grosze do zyda, kredyt został, zaczął się alkohol wypad z pracy, i roboty na lewo na budowach... A zaczęło się od niewinnego samochodu który kosztował kilkanaście wypłat...

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
10 4 jes

Zarabiając 3000zł kupił sobie Audi A8? Masz dobrego dostawcę. Ewentualnie mógł dostać od bezdomnego ale wtedy nie spłacałby kredytu.

! Odpowiedz
0 10 carlito1 odpowiada jes

A czy widzisz tam gdzieś napisane, że nowe A8???

! Odpowiedz
3 3 sadinternetowypl

wezwanie do zapłaty, pozew o zapłatę, komornik i on może się dogadywać z dłużnikiem

! Odpowiedz
0 12 sel

Nie bardzo rozumiem , jeżeli dług się przedawnił tak, że nie można go odzyskać sądownie, to niby dlaczego i jak miałaby go odzyskać zgodnie z prawem firma windykacyjna ,w jaki sposób ?

! Odpowiedz
1 9 y2767651

Jezeli przyznajesz sie do istnienia zobowiazania to od tego momentu na nowo biegnie czas przedawnienia.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne