Legalne, ale nie akceptowane. Tych dochodów bank nie uzna przy kredycie hipotecznym

Nie wszystkie uzyskiwane przez kredytobiorcę dochody i wpływy na konto będą przez bank przyjęte przy analizie wniosku o kredyt mieszkaniowy i wyliczaniu zdolności kredytowej. I nie chodzi tu tylko o część pensji wypłacanej „pod stołem” czy inne niepotwierdzone środki.

Dla banku przyznającego kredyt hipoteczny dochód musi być stabilny, i to po stronie klienta leży udowodnienie, że tak właśnie jest. Przykładem może być konieczność dostarczenia do banku potwierdzenia o  uzyskiwaniu dochodów od pracodawcy lub urzędu skarbowego. Problemy z uzyskaniem kredytu na mieszkanie w oczekiwanej wysokości mogą mieć jednak osoby uzyskujące dochody, które bank uzna za niestabilne lub w przypadku których nie będzie miał możliwości ich zweryfikowania – np. dochody z zagranicy czy z działalności rolniczej, która nie jest równocześnie prowadzona w formie działalności gospodarczej. Zdolności kredytowej nie poprawią środki uzyskiwane z programu „Rodzina 500 plus”, inne świadczenia wychowawcze czy alimenty. Nie wszystkie banki będą też skłonne zaakceptować jako stabilny dochód zasiłek macierzyński.

Rolnik szuka kredytu mieszkaniowego. Te banki powiedzą nie

W sierpniu br. Bankier.pl przeprowadził badanie dotyczące akceptowanych przez banki źródeł dochodu głównego kredytobiorcy przy staraniu się o kredyt mieszkaniowy. Okazało się, że cztery banki nie akceptują przy kredycie hipotecznym dochodów uzyskiwanych z działalności rolniczej. Są to: ING Bank Śląski, Getin Bank, eurobank i Raiffeisen Polbank. Dotyczy to zwykle dochodów rolników, którzy nie prowadzą swojego gospodarstwa w formie działalności gospodarczej.

– Dopuszczamy możliwość kredytowania osób prowadzących gospodarstwo rolne pod warunkiem, że jest ono prowadzone w ramach posiadanej działalności gospodarczej. Działalności rolniczej z nieudokumentowanymi dochodami nie akceptujemy ze względu na brak możliwości zweryfikowania stabilności źródła dochodu i wyliczenia zdolności kredytowej, do czego obliguje nas Rekomendacja S – wyjaśnia Joanna Majer-Skorupa z biura prasowego ING Banku Śląskiego.

Kredyty mieszkaniowe - akceptowane źródła dochodu głównego kredytobiorcy - wrzesień 2016 r. cz.I

Dochody z tytułu:

Bank BPS

Bank BGŻ BNP

Bank Millennium

Bank Pekao

BOŚ Bank

BZ WBK

Credit Agricole

umowa o pracę na czas nieokreślony

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa o pracę na czas określony

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa na okres próbny

 tak

nie

nie

nie

nie

nie

nie

działalność gospodarcza

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa zlecenie

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa o dzieło

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

dochody z wynajmu nieruchomości

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

działalność rolnicza

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

emerytura

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

renta stała

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

renta czasowa

 tak

nie

tak

nie

nie

tak

nie

kontrakt

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

udziały w spółkach

 tak

tak

nie

tak

tak

nie

tak*

dochody z zagranicy

nie

tak

tak

tak

tak

nie

tak

zasiłek macierzyński

nie

tak

tak

tak

nie

tak

tak

premie

tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

nadgodziny

tak

tak

tak

tak

nie

tak

tak**

alimenty

nie

nie

tak

nie

nie

nie

nie

świadczenie wychowawcze „Rodzina 500 plus” 

nie

nie

nie

nie

nie

nie

nie

Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków, sierpień 2016 r.

* jeśli spółki cywilne lub jawne
** jeśli systematyczne

Urlop macierzyński a kredyt mieszkaniowy

Problemy z uznaniem wpływających na konto środków jako dochód przy kredycie hipotecznym mogą mieć również kobiety przebywające na urlopie macierzyńskim i otrzymujące z tego tytułu zasiłek. Dwa banki (Bank BPS i BOŚ Bank) wskazały, że w ogóle nie będą brały tych wpływów pod uwagę. W pozostałych przypadkach instytucje często wskazywały dodatkowe warunki.

– Dopuszcza się przyjęcie kwot uzyskiwanych z zasiłku macierzyńskiego lub rodzicielskiego, jeśli wnioskodawca oświadczy, że po okresie urlopu macierzyńskiego wraca do pracy oraz poda koszt opieki zastępczej nad dzieckiem – wskazał Bank Pekao. – Przyjmujemy dochód z tytułu umowy o pracę kobiety która przebywa na urlopie macierzyńskim pod warunkiem, że nie jest to jedyny dochód – wyjaśnił z kolei eurobank. W podobnym tonie utrzymana była odpowiedź uzyskana od Getin Banku, który zadeklarował uznać zasiłek macierzyński jako dochód dodatkowy, pod warunkiem że wnioskodawca złoży pisemne oświadczenie o zamiarze powrotu do pracy bez korzystania z urlopu wychowawczego, a w wymaganych przez bank przypadkach dodatkowo udokumentuje fakt powrotu do pracy.

Kredyty mieszkaniowe - akceptowane źródła dochodu głównego kredytobiorcy - wrzesień 2016 r. cz.II

Dochody z tytułu:

eurobank

Getin Bank

ING Bank Śląski

mBank

PKO Bank Polski

Raiffeisen Polbank

umowa o pracę na czas nieokreślony

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa o pracę na czas określony

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa na okres próbny

nie

nie

nie

nie

nie

nie

działalność gospodarcza

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa zlecenie

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa o dzieło

tak

tak

tak

tak

tak

tak

dochody z wynajmu nieruchomości

tak

tak

tak

tak

tak

tak

działalność rolnicza

nie

nie

nie

tak

tak

nie

emerytura

tak

tak

tak

tak

tak

tak

renta stała

tak

tak

tak

tak

tak

tak

renta czasowa

nie

nie

tak

tak

nie

nie

kontrakt

tak

tak

tak

tak

tak

tak

udziały w spółkach

nie

tak

tak

tak

tak

tak

dochody z zagranicy

tak

tak

nie

tak

tak

tak

zasiłek macierzyński

tak

tak

tak

tak

tak

tak

premie

tak

tak

tak

tak

tak

tak

nadgodziny

tak

tak

tak

tak

tak

tak

alimenty

nie

nie

nie

nie

nie

nie

świadczenie wychowawcze „Rodzina 500 plus” 

nie

nie

nie

nie

nie

nie

Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków, sierpień 2016 r.

* jeśli spółki cywilne lub jawne
** jeśli systematyczne

Problematyczne dochody z zagranicy

Niejednomyślnie banki wypowiadały się również o akceptowaniu dochodów uzyskiwanych z zagranicy. Większość oceniła, że przyjmie je, jeśli są one uzyskiwane na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, kontraktu lub jest to stała zagraniczna renta lub emerytura.  – Akceptowany jest dochód wyłącznie z umowy o pracę na czas nieokreślony pod warunkiem, że klient uzyskuje też dochód w złotówkach lub jeden z współkredytobiorców przystępujących do kredytu uzyskuje dochód w złotówkach – wskazał na przykład Bank Millennium. Trzy spośród trzynastu analizowanych banków odpowiedziały zdecydowanie, że nie akceptują dochodów uzyskiwanych z zagranicy jako źródło dochodu głównego kredytobiorcy. Były to Bank BPS, Bank Zachodni WBK i ING Bank Śląski.

Trzeba mieć jednak na uwadze, że otrzymane odpowiedzi odnosiły się do ogólnych warunków udzielania kredytów hipotecznych. Jeśli mamy wątpliwość, czy bank uzna otrzymywane przez nas wpływy, czy nie, warto w każdej sytuacji porozumieć się w tej sprawie z bankiem. Ostatecznie ocena zdolności kredytowej i możliwości udzielenia kredytu hipotecznego jest rozpatrywane indywidualnie dla konkretnego klienta.

Kredyty mieszkaniowe - akceptowane źródła dochodu głównego kredytobiorcy - wrzesień 2016 r. cz.I

Dochody z tytułu:

Bank BPS

Bank BGŻ BNP

Bank Millennium

Bank Pekao

BOŚ Bank

BZ WBK

Credit Agricole

umowa o pracę na czas nieokreślony

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa o pracę na czas określony

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa na okres próbny

 tak

nie

nie

nie

nie

nie

nie

działalność gospodarcza

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa zlecenie

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

umowa o dzieło

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

dochody z wynajmu nieruchomości

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

działalność rolnicza

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

emerytura

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

renta stała

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

renta czasowa

 tak

nie

tak

nie

nie

tak

nie

kontrakt

 tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

udziały w spółkach

 tak

tak

nie

tak

tak

nie

tak*

dochody z zagranicy

nie

tak

tak

tak

tak

nie

tak

zasiłek macierzyński

nie

tak

tak

tak

nie

tak

tak

premie

tak

tak

tak

tak

tak

tak

tak

nadgodziny

tak

tak

tak

tak

nie

tak

tak**

alimenty

nie

nie

tak

nie

nie

nie

nie

świadczenie wychowawcze „Rodzina 500 plus” 

nie

nie

nie

nie

nie

nie

nie

Źródło: opracowanie Bankier.pl na podstawie informacji uzyskanych od banków, sierpień 2016 r.

* jeśli spółki cywilne lub jawne
** jeśli systematyczne

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 5 ~Ha

Spawacz Norwegia 20k na mc
W d mam kredyty

! Odpowiedz
1 2 ~piotr

To kup sobie cwaniaku dom badz mieszkanie bez kredytu. Tylko nie zapomnij sie przypomniej jka to zrobisz , czyli za 20 lat.

! Odpowiedz
0 2 ~Piotr odpowiada ~piotr

Oczywiscie chodzi mi o zakup w Norwegii.

! Odpowiedz
1 2 ~100mlnNOK odpowiada ~Piotr

wiesz co moze sobie kupic za te pieniadze: norweska NORE z grzybem

po pierwsze musialby zaoszczedzic troche kasy na wklad wlasny w Norwegii i potem isc do banku, niestety jako kocmoluch z zagranicy nie mowiacy po norwesku moze co najwyzesz zasmrodzic powietrze w banku i zrobic przeciag po gaciach zeby za bardzo nie jechalo.

koniec koncow kiedy wraca nawet do Polski to z tych 20k zostaje mu juz tylko z 4-5k na wydanie bo reszte zjadlo wynajecie mieszkania, fajki, zywnosc i transport. Jezeli taki Mietek lubi jeszcze wychlac to ma 2 tys zl na wydanie i jeczy w duchu chociaz tego nie pokaze na zewnatrz.

Wyjechaly tysiace Marianow do Norwegii, UK, Irlandii ale wiecznie stekaja ze im zle, ze za malo na godzine itd tylko 80% wydawanych pieniedzy jest bez uzasadnienia ekonomicznego i nikt ich nie nauczyl ze min 20% wyplaty w krajach zachodnich powino sie inwestowac. Niestety typowy Janusz z Polski nie potrafi tego zrobic a jak slyszy ze musialby za to komus zaplacic to sie za glowe lapie i krzyczy ze nie. Pozostaje wiec ze swoimi oszczednosciami jezeli takie ma, trzyma je narachunku oprocentowanym na 1% a na forach rznie CHOJRAKA.

95% tych co wyjechali za granice to EKONOMICZNE ciemnoty ktore nie wiedza jak nalezy zarzadzac pieniedzmi i w co inwestowac co dobrze nie wrozy na przyszlosc

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
6 4 ~endi

Wiecie dlaczego banki n ie uznają dochodów z 500+ ? bo Budżet Państwa tego na dłuższą metę nie udźwignie , narodzi się dzieci po czym zmieni się władza , która powie ludziom - sorry , sou sorry ale już dziękujemy :)

! Odpowiedz
7 3 ~anty_pis_2016

nic z tych rzeczy, 500+ będzie i za Nowoczesnej i za PO i SLD, tylko, że limit na osobę będzie odgórny i nie będzie cwaniaków w porshe, bmw, merc, co maja 3 dzieci, 5-6 cyfr netto miesięcznie i jeszcze 1tys od Państwa!

! Odpowiedz
1 8 ~tojestulga odpowiada ~anty_pis_2016

500+ to jest ulga podatkowa dla rodzin z dziećmi , również dla tych co mają 5 cyfr netto miesięcznie , policz sobie jakie podatek płaci człowiek zarabiający 10 000 zł czy 20 000 zł

! Odpowiedz
8 10 ~Damian

Banki uznają umowę zlecenie? Nie sądze - przerabiane osobiście.

! Odpowiedz
1 4 ~Marek

Uznają - przerabiane osobiście.

Trzeba tylko wiedzieć, do którego banku się udać, bo 3 banki z 4 największych mają specyficzne podejście do umów innych niż o pracę.

! Odpowiedz
0 2 ~seth odpowiada ~Marek

dokładnie bank bankowi nierówny. Stałych klientów zazwyczaj się olewa. A inne banki chętnie nowych klientów złapią.

! Odpowiedz