Kto spłaci długi po śmierci współmałżonka?

Wizja spłacania długów zaciągniętych przez współmałżonka doskwiera wielu rodzinom. Teoretycznie bowiem długi się dziedziczy. Jest jednak sposób, żeby nie musieć ponosić finansowych konsekwencji takich zobowiązań.

Spłata długów i kredytów po śmierci współmałżonka
Image licensed by Ingram Image

Czytelniczka pisze: — Mój mąż jest na emeryturze. Jakiś czas temu zaciągnął w banku kredyt gotówkowy na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Obecnie spłaca go solidnie – wysoka emerytura wystarcza na pokrycie rat. Niestety mąż jest uzależniony od alkoholu, ma wyniszczony organizm - pewnie długo nie pożyje. Jeżeli umrze, to czy ja (będąc z mężem we wspólności majątkowej) i moje pełnoletnie dzieci prowadzące własne gospodarstwa domowe możemy ponieść konsekwencje tego zadłużenia? Odziedziczymy długi i będziemy odpowiedzialni za ich spłatę?

Spadek – przyjąć, odrzucić, zrzec się?

Z chwilą śmierci spadkodawcy jego zgromadzony za życia majątek, ale też zaciągnięte zobowiązania przechodzą na spadkobierców. Jeżeli nieboszczyk nie zostawił testamentu, dziedziczenie nastąpi w kolejności ustawowej. W omawianym przykładzie oznacza to, że w chwili śmierci męża bezpośrednimi spadkobiercami będą: żona i dzieci, w dalszej kolejności wnuki.

»Jak wyrejestrować samochód po zmarłym?

»Komu należą się oszczędności zmarłego?


W takiej sytuacji każdy spadkobierca z osobna może:

  • przyjąć spadek bez ograniczenia odpowiedzialności za długi (tzw. przyjęcie proste) – wówczas odpowiada za ewentualne długi spadkodawcy całym swoim majątkiem do wysokości długów, nawet jeżeli są one większe od tego majątku,
  • przyjąć spadek z ograniczoną odpowiedzialnością za długi (tzw. przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza) – wówczas spadkobierca odpowiada za długi maksymalnie do wysokości otrzymanego spadku,
  • spadek odrzucić – wówczas spadkobierca nie dziedziczy ani majątku, ani długów – traktowany jest bowiem jakby nie dożył otwarcia spadku; jego udział przechodzi jednak na jego dzieci, chyba, że też go odrzucą.

Na złożenie w sądzie rejonowym lub u notariusza stosownego oświadczenia o przyjęciu spadku z dobrodziejstwem inwentarza albo o jego odrzuceniu - spadkobiercy mają sześć miesięcy od momentu, w którym dowiedzieli się o swoim prawie do spadku. Brak oświadczenia jest równoznaczny z przyjęciem prostym.

»Jak nie dziedziczyć długów zmarłego?
»Czy warto przyjąć spadek z dobrodziejstwem inwentarza?

Spadkobiercy mogą również zrzec się dziedziczenia. Zrzeczenie się dziedziczenia to umowa zawarta w formie aktu notarialnego między przyszłym spadkodawcą a przyszłym ustawowym spadkobiercą, której efektem jest wyłączenie z dziedziczenia tak, jakby zrzekający się nie dożył otwarcia spadku, oraz utrata prawa do zachowku. Umowę można zawrzeć tylko za życia przyszłego spadkodawcy. Umowa zrzeczenia się dziedziczenia obejmuje również zstępnych (dzieci i wnuki), o ile nie umówiono się inaczej.

»Jak skutecznie przekazać majątek w spadku?

Kto jest zobowiązany do spłaty kredytu po zmarłym?

Kredyt po zmarłym ktoś spłacić musi. W zależności od warunków umowy, na jakich został zawarty, różny może być bieg sprawy.

Kredyt gotówkowy bez ubezpieczenia na życie i bez poręczenia. Jeżeli kredyt zaciągnięty przez męża nie był zabezpieczony ani ubezpieczeniem, ani poręczeniem, to wchodzi do masy spadkowej i podlega dziedziczeniu. Ci, którzy przyjmą spadek, będą zobowiązani do spłaty długu.

Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem na życie. Jeżeli zaś do kredytu mąż dokupił ubezpieczenie na życie (na wypadek śmierci), to kredyt – przynajmniej w części - nie wejdzie do masy spadkowej po zmarłym – spłata zostanie uregulowana z polisy ubezpieczeniowej. Jeżeli jednak owe świadczenie nie pokrywa w pełni udzielonego przez bank kredytu, to spadkobiercy będą musieli spłacić resztę wymaganej kwoty.

Kredyt gotówkowy zabezpieczony poręczeniem. Żyrant, poręczając kredyt, zobowiązuje się do tego, że spłaci cały dług (kredyt wraz z odsetkami) wobec banku w sytuacji, gdy nie będzie mógł zrobić tego kredytobiorca – nawet w przypadku jego śmierci. W sytuacji, gdy wszyscy spadkobiercy zrezygnują ze spadku, poręczyciel będzie jedynym dłużnikiem, od którego bank może domagać się spłaty kredytu. Żyrant będzie odpowiadał za spłatę długu nawet wówczas, gdy pojawi się choć jeden spadkobierca, który przyjął spadek, ale nie spłaca kredytu w ogóle lub w terminie. Nawet jeśli dług przechodzi na spadkobierców, to poręcznie trwa nadal – wygasa w momencie całkowitego uregulowania zobowiązania.

Zuzanna Brud

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 0 dunkierka88

Nikt nie powiedział, że odziedziczony spadek razem z długami trzeba od razu akceptować i spłacać. Wcale nie musimy się na coś takiego godzić, o czym dowiedziałam się z https://abcporady.pl/spadek-po-zmarlym-jakie-czynnosci-prawne-do-kogo-sie-zwrocic/ i szkoda, że nie dowiedziałam się o tym wcześniej to powiedziałabym mojej znajomej, która po byłym mężu odziedziczyła same długi i latami się mordowała z ich spłaceniem.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
1 5 diablopis

By komorników wysłać w kosmos trzeba pomyśleć o kilku rzeczach:
1. Ubezpieczenia na życie, najlepiej min 1 mln (wiele polis od różnych firm)
2. Przepisać cenny majątek (darowizna) na rodzinę
3. Nabrać kredytu ile się da.
4. Zmienić miejsce pobytu (by windykacja odbiła się od klamki), pracować na czarno (by nowy adres nie pojawił się w skarbówce lub ZUSie. Jedynie zdrowotne (NFZ) na razie jest poza komornikami. Można zarejestrować się jako bezrobotny dla ubezpieczenia NFZ.
5. Opłacać polisy na życie przez min 25 m-cy (ok 15-30 tys zł/2 lata) - wg kodeksu cywilnego PO UPŁYWIE 2 lat ubezpieczyciel nie może odmówić wypłaty za samobójstwo.
6. Sporządzić testament, gdzie spadkobiercą robi się jedną lub kilka nielubianych instytucji (skarb państwa, PiS, PO, Kościół itp). Testament najlepiej u notariusza (ok 100 zł), albo ręcznie i poprosić notariusza o odpis (ok 8 zł/str) - będzie wydziwiał (będzie chciał taksę za testament!) , ale nie ma prawa odmówić.
7. Po 24 m-cach zachlać się na śmierć.
8. Rodzina dostaje milion (kasa z polisy nie wchodzi do masy spadkowej) , a skarb państwa długi. Komornicy na berdyczów - zanim się ograną to minie rok i cześć może odpuścić. Jak spadek w końcu dotrze do rodziny to ta go odrzuci.

Jako ciekawostka :-)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 6 ~kuba

Zaby wszyscy bankiezy i banki udusili sie losciom z karpia w wigilie

! Odpowiedz
13 11 ~Ania

Moj mąż zmarł zostawił mnie z dlugami mielismy wspólne mieszkanie własnościowe a teraz komornicy mnie nachodza,czy zaboiora mi mieszkanie jak odpisze sie od spadku,prosze o informacje i do kogo sie z tym problemem najlepiej udać.

! Odpowiedz
6 7 ~GOSIA

Mój przyszły mąż zaciągnął rok temu dużą kwotę kredytu, zamierzamy się pobrać. Czy po zawarciu zxwiązku małżeńskiego będę odpowiadała za jego dług, jak tego uniknąć jak najniższym kosztem????. Znam cenę rozdzielności majątkowej jest to dla mnie zbyt duża kwota. RATUNKU.....

! Odpowiedz
15 16 ~zibi422

Odrzucenie spadku umożliwi niepłacenie rat za zmarłego.Ale czy odrzucenie spadku nie zamknie drogi do skorzystania z wyższej emerytury po mężu?

! Odpowiedz
8 18 ~independent reader

zwykle banki przy pożyczce powyżej 20k zł prosiły o akcept żony , więc...

! Odpowiedz
4 2 ~soull

Odpowiadając na pytanie z pierwszego postu.
Spłata KH po śmierci współposiadacza - wszystko zależy od banku i tego jak wyglądało bezpiecznie. W praktyce np. w banku z M w logo, jest wymagane ubezpieczenie m.in od zgonu. Składka ubezpieczeniowa jest dzielona proporcjonalnie do dochodów kredytobiorców. Zakładając że obie osoby zarabiały np. po 2000 zł, kredyt zostanie spłacony w 50%.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
5 4 ~endi

Zaraz , zaraz - biorą sobie kredyt ,a potem kombinują jak go NIE SPŁACAĆ ? przecież ktoś włożył swoje pieniądze do banku w ramach lokaty , jeśli bank upadnie z powodu cwaniactwa kredytobiorców stracą zwykli klienci banku .... to bardzo niewporządku , artykuł ma zabarwienie " zachęcania do popełnienia przestępstwa " ....

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 5 ~xxx

osoba co wzięła dług nie żyje więc jakim przestępstwie mowa ?

! Odpowiedz

Do rozliczenia PIT 2018 zostało:

WCZYTAJ TWÓJ E-PIT