Wbrew pozorom klienci banków, którzy ukończyli 50 lat dość często zaciągają kredyty hipoteczne. Większość takich kredytobiorców nie zamierza już kupować własnego lokum. Ich stabilne dochody zwykle poprawiają zdolność kredytową członków rodziny (np. dzieci). Zaciągnięcie kredytu hipotecznego ze starszą osobą może być utrudnione jeśli wybrany bank ustalił restrykcyjny limit wieku.
Ograniczenia wiekowe dotyczą także współkredytobiorców
Starsze osoby, które chcą zakupić swoje ostatnie mieszkanie powinny wiedzieć o restrykcjach przewidzianych przez banki. Kredytodawcy ze zrozumiałych względów nie chcą pożyczać pieniędzy, jeżeli spłata jest obciążona przez duże ryzyko zgonu dłużnika.
Pewne ograniczenia dotyczą również kredytów hipotecznych, które zaciąga kilka osób. W tym kontekście warto przypomnieć, że starsi współkredytobiorcy również solidarnie odpowiadają za zobowiązanie.
Bank może od nich zażądać spłaty całości kredytu. Osoby, które samodzielnie uregulowały wspólny dług mają prawo do odzyskania części poniesionych kosztów. W takim przypadku roszczenie regresowe jest kierowane przeciwko innym kredytobiorcom.
Kredyt zwykle trzeba spłacić przed ukończeniem 75 lat
Po sprawdzeniu informacji zaprezentowanych w poniższej tabeli można stwierdzić, że krajowe banki ustaliły dość zbliżone limity wiekowe. Większość kredytodawców wymaga, aby najstarszy dłużnik przed spłatą ostatniej raty nie ukończył 70 lat lub 75 lat. Odstępstwa od ogólnych zasad są możliwe dla klientów BNP Paribas, BGŻ, BPH, BZ WBK i PKO BP.
Najbardziej liberalną politykę pod względem ograniczeń wiekowych prowadzą trzy instytucje: Alior Bank, Bank Pocztowy oraz Getin Bank. Każdy ze wspomnianych banków ustalił standardowy limit wieku jako 80 lat. Takie ograniczenie w ogóle nie jest stosowane, jeżeli dochody najstarszego klienta generują małą część zdolności kredytowej (Getin Bank) lub spłata kredytu zostanie zabezpieczona polisą na życie dla seniora (Alior Bank, Bank Pocztowy).
| Największe krajowe banki: limity maksymalnego wieku klientów, które są stosowane w ramach kredytów hipotecznych | ||
|---|---|---|
Nazwa banku |
Suma aktualnego wieku najstarszego kredytobiorcy i planowego okresu spłaty nie może przekraczać: |
Dodatkowe informacje |
| Alior
Bank
|
80
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli najstarszy kredytobiorca zakupi polisę na życie lub pozostali kredytobiorcy posiadają dochody wystarczające do spłaty rat. |
| Bank
Pocztowy
|
80
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli najstarszy klient zakupi polisę na życie. |
| BNP
Paribas
|
75
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli dochody pozostałych kredytobiorców stanowią co najmniej 50% wszystkich dochodów uwzględnianych przy szacowaniu zdolności kredytowej. |
| BGŻ
|
75
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli dochody najstarszego kredytobiorcy zostały pominięte przy ustalaniu zdolności kredytowej. |
| BPH
|
75
lat
|
Limit wydłużany do 80 lat, jeżeli współkredytobiorcami są dzieci lub wkład własny wynosi przynajmniej 50%. |
| BZ
WBK
|
70
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli najstarszy klient zakupi polisę na życie. |
| Credit Agricole | 70 lat | - |
| Deutsche Bank | 70 lat | - |
| Eurobank | 70 lat | - |
| Getin
Bank
|
80
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli udział najstarszego kredytobiorcy w obliczonej zdolności kredytowej jest niższy od 20%. |
| ING Bank Śląski | 75 lat | W przypadku osoby z najwyższym dochodem limit jest obniżany do 70 lat. |
| mBank | 70 lat | - |
| Millennium Bank | 75 lat | Limit obniżany do 70 lat, jeżeli wszyscy współkredytobiorcy ukończyli 50 lat. |
| Pekao | 70 lat | - |
| PKO
BP
|
75
lat
|
Limit nie obowiązuje, jeżeli dochody pozostałych kredytobiorców stanowią co najmniej 40% wszystkich dochodów uwzględnianych przy szacowaniu zdolności kredytowej |
| Raiffeisen Polbank | 70 lat | - |
| Źródło: opracowanie własne na podstawie informacji z banków | ||
Ograniczony okres kredytowania prócz wad ma zaletę
Zaprezentowane limity wieku kredytobiorców dość często wymuszają wybór krótszego okresu spłaty. Takie rozwiązanie niestety skutkuje obniżeniem zdolności kredytowej. Trzeba jednak pamiętać, że spłata kredytu w krótszym okresie ma niekwestionowany atut. Jest on związany z obniżeniem łącznych kosztów odsetkowych.
Po wykonaniu przykładowych obliczeń można stwierdzić, że osoba pożyczająca 270 000 zł na 30 lat zwróci do banku 352 165 zł (dodatkowe założenia: oprocentowanie kredytu 4,60%, inflacja miesięczna 2,50%, raty równe). W przypadku okresu spłaty wynoszącego 25 lat analogiczna kwota będzie mniejsza o 12 542 zł (3,56%). Zredukowanie liczby miesięcznych rat z 360 do 240 skutkuje oszczędnościami na poziomie 25 600 zł. Podane wyniki uwzględniają inflację, która zmniejsza realną wartość kolejnych płatności. Mimo wpływu tego czynnika oszczędności wynikające ze skrócenia okresu spłaty są dość znaczące. Powinny je wziąć pod uwagę również te osoby, które nie mają problemów związanych z wiekiem współkredytobiorcy.
Andrzej Prajsnar, RynekPierwotny.pl
