REKLAMA

„Bezpieczny kredyt 2 procent” to nie studnia bez dna. Koniec dopłat przyniesie chaos?

Michał Kisiel2023-12-05 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2023-12-05 06:00

Kolejki do analizy wniosków, zamieszanie wynikające ze sprzecznych interpretacji prawa – takie były pierwsze tygodnie programu „Bezpieczny kredyt 2 procent”. Historia może się powtórzyć z innym zestawem niespodzianek w ostatnich dniach schematu, gdy wyczerpią się przewidziane na dopłaty fundusze.

„Bezpieczny kredyt 2 procent” to nie studnia bez dna. Koniec dopłat przyniesie chaos?
„Bezpieczny kredyt 2 procent” to nie studnia bez dna. Koniec dopłat przyniesie chaos?
fot. Take Photo / / Shutterstock

Do końca listopada do banków wpłynęło łącznie 72,4 tys. wniosków o „Bezpieczny kredyt 2 procent”. Podpisano w tym czasie 44,4 tys. umów, poinformowała w pierwszych dniach grudnia Agnieszka Wachnicka ze Związku Banków Polskich. Te liczby to jednoznaczne potwierdzenie olbrzymiego zainteresowania hipotekami z dopłatami.

Popyt przekroczył wielokrotnie zakładane przez pomysłodawców wartości. Podczas prezentacji założeń „Pierwszego mieszkania” rok temu podawano szacunki mówiące o ok. 10 tys. umów. Teraz jest już pewne, że środki zarezerwowane na 2024 rok są na wyczerpaniu. W 2023 r. limitu wniosków nie przewidziano, ale dopłaty na przyznane kredyty obciążają pulę z kolejnych 12 miesięcy.

Koniec pieniędzy na dopłaty oznacza faktyczne zamrożenie programu na kolejny rok. Bank Gospodarstwa Krajowego, obsługujący rezerwację finansowania dopłat, wskazał, że banki mają obowiązek zarejestrować wszystkie wnioski przyjęte w 2023 r. do 7 stycznia 2024 r. „Przed tą datą BGK nie będzie publikował komunikatów o wstrzymaniu przyjmowania przez banki nowych wniosków o udzielenie bezpiecznego kredytu. W przypadku gdyby limit dopłat na 2024 r. został wyczerpany, to BGK może opublikować w BIP informację o wstrzymaniu przyjmowania wniosków przez banki kredytujące najwcześniej 8 stycznia 2024 r.” – ustalił na podstawie odpowiedzi biura prasowego BGK serwis Interia.

Wizję zatrzymania akcji kredytowej opartej na preferencyjnych warunkach mogłoby oddalić zwiększenie ustawowych limitów finansowania. Pod koniec listopada na taki krok zdecydował się rząd Mateusza Morawieckiego. To jednak pusty gest, jeśli wziąć pod uwagę układ sił w parlamencie, który musiałby poprzeć nowelizację ustawy.

Kiedy banki powiedzą „stop”?

Ostatnie chwile dostępności kredytów z dopłatami mogą okazać się nerwowe dla kredytobiorców „złapanych” w trakcie starania o finansowanie. Pierwszym źródłem niepewności jest ostateczny termin złożenia wniosku. Jeśli oprzeć się na stanowisku BGK i literalnym odczytaniu ustawy, to na kredyt mogliby liczyć klienci wnioskujący także w pierwszych dniach stycznia. Ważne jednak okażą się szczegóły, a zwłaszcza etap procedury, który gwarantuje otrzymanie dopłat.

„Do tej pory wyłącznie mBank precyzyjnie wskazał moment, do jakiego przyjmowane będą wnioski o »Bezpieczny kredyt 2 proc.». Na dopłaty będą mogły liczyć osoby, których kompletnie zarejestrowana aplikacja znajdzie się w systemie banku do godziny 23:59 w dniu, w którym BGK wyda komunikat o zaprzestaniu przyjmowania wniosków” - komentuje Łukasz Sroczyński, ekspert finansowy. Wnioskowi musi towarzyszyć pełny zestaw wymaganych przez bank dokumentów.

„W pozostałych przypadkach nie ma jeszcze jasno sformułowanych wytycznych. To rodzi ryzyko dla osób, które np. wpłaciły zadatek na poczet transakcji i dopiero starać się będą o finansowanie” – podkreśla ekspert.

Odprawieni z kwitkiem mogą mieć pretensje

Drugą z budzących emocje kwestii okazać się może jeden z fragmentów ustawy o kredycie hipotecznym. „Przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny kredytodawca, pośrednik kredytu hipotecznego oraz agent są obowiązani przekazać konsumentowi, na trwałym nośniku, zindywidualizowane informacje niezbędne do porównania kredytów hipotecznych dostępnych na rynku, oceny konsekwencji ich zaciągnięcia i podjęcia przez konsumenta świadomej decyzji dotyczącej zawarcia umowy o kredyt hipoteczny” – wskazano w ustawie. Ten zestaw informacji ma postać formularza informacyjnego, którego ważność wynosi co najmniej 14 dni.

„Ustawa o kredycie hipotecznym wskazuje, że jeśli kredytobiorca w terminie ważności formularza informacyjnego złoży wniosek, to dane w nim zawarte są wiążące dla banku-kredytodawcy. Nie wiadomo jednak, jak interpretować ten zapis w kontekście kredytów z dopłatami przyznawanymi przez zewnętrzny podmiot (jakim jest tutaj Bank Gospodarstwa Krajowego)” - zauważa Łukasz Sroczyński.

Klienci, którzy liczą na wykorzystanie art. 11 ustawy jako pewnego rodzaju obietnicy otrzymania kredytu z dopłatami do rat, zapewne poczują się rozczarowani, jeśli w międzyczasie BGK ogłosi wstrzymanie przyjmowania wniosków.

Niepewne perspektywy preferencyjnych hipotek

Spekulacje o następcy „Bezpiecznego kredytu 2 procent” będą zapewne jednym z gorących tematów przełomu 2023 i 2024 roku. Na razie kurczy się oferta nieruchomości dostępnych w ramach programu, zwłaszcza w dużych miastach, a banki przyjmują kolejne tysiące aplikacji tygodniowo. Poszerzyła się także lista instytucji, w których można wnioskować o hipotekę z dopłatami do rat. Ostatnie tygodnie roku mają szansę stać się kolejnym przykładem, jak działa efekt FOMO w praktyce.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje, jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona. Telefon: 501 820 788

Tematy
Sprawdź kredyt hipoteczny w Citi Handlowy!

Sprawdź kredyt hipoteczny w Citi Handlowy!

Komentarze (24)

dodaj komentarz
1w99
I dalszy etap lobbowania... To dlaczego banki tak chętnie przyjmują kredyt 2% gdzie udzielanych jest kilkadziesiąt tysięcy kredytów z budżetu państwa? Taki kredyt nie powoduje już nagle inflacji?
Wakacje kredytowe to realna sprawiedliwa pomoc dla osób z kredytem hipotecznym. Możecie ich nie przedłużać przekonamy się wówczas jak
I dalszy etap lobbowania... To dlaczego banki tak chętnie przyjmują kredyt 2% gdzie udzielanych jest kilkadziesiąt tysięcy kredytów z budżetu państwa? Taki kredyt nie powoduje już nagle inflacji?
Wakacje kredytowe to realna sprawiedliwa pomoc dla osób z kredytem hipotecznym. Możecie ich nie przedłużać przekonamy się wówczas jak tysiące gospodarstw zbankrutują i pęknie medialna bańka o cudownej Polsce. Zacznijmy funkcjonować jak w Europie Zachodniej z kredytami na stałej stopie i przestańmy nabijać kabzę bankom.
velazquez
Koniec dopłat, to będzie chaos, ale dla deweloperki. Swoją drogą, ciekawe jak przebiegał proces legislacyjny ustawy o „BK2%” A.K.A. „BK RRSO ~4-5%”…
Poza tym, rzućmy okiem na fakty odnośnie tego, jak ten program wpłynął na rynek kredytów, bo zawsze tego brakuje w artykułach na bankier.pl.

W okresie styczeń-październik sprzedaż
Koniec dopłat, to będzie chaos, ale dla deweloperki. Swoją drogą, ciekawe jak przebiegał proces legislacyjny ustawy o „BK2%” A.K.A. „BK RRSO ~4-5%”…
Poza tym, rzućmy okiem na fakty odnośnie tego, jak ten program wpłynął na rynek kredytów, bo zawsze tego brakuje w artykułach na bankier.pl.

W okresie styczeń-październik sprzedaż kredytów mieszkaniowych wyniosła w poszczególnych latach (dane BiK):
2020: 181 tys.
2021: 231 tys.
2022: 121 tys.
2023: 122 tys.

W związku z powyższym w okresie styczeń-październik 2023 sprzedaż kredytów mieszkaniowych zmieniała się w stosunku do poszczególnych lat, w analogicznym okresie o odpowiednio:
2020: -33%
2021: -47%
2022: +1%

Także o „szale”, „wystrzale” kredytów nie może być mowy, co dość często pojawia się w nagłówkach na bankier.pl, ale dość rzadko przywoływane są wartości narastające (od początku danego roku). Pytanie dlaczego?
gronostaj
Jak BK się skończy to czeka nas spora korekta na rynku nieruchomości.
W tej chwili to jest szaleństwo, ceny poszybowały w rok prawie 100% w niektórych lokalizacjach.
jpelerj
Zybertolenie. "Popyt przekroczył wielokrotnie zakładane przez pomysłodawców wartości" - otóż nie, bo rzad szybciutko zaczał luzować warunki udzielenia, żeby dobić na koniec roku do 45K kredytów, co pozwoliło by na utrzymanie liczby kredytów z zeszłego roku (i tak wówczas spadło o połowę w stosunku do poprzedniego roku).Zybertolenie. "Popyt przekroczył wielokrotnie zakładane przez pomysłodawców wartości" - otóż nie, bo rzad szybciutko zaczał luzować warunki udzielenia, żeby dobić na koniec roku do 45K kredytów, co pozwoliło by na utrzymanie liczby kredytów z zeszłego roku (i tak wówczas spadło o połowę w stosunku do poprzedniego roku). Pan Kisiel miesza ludziom w głowie, bo niemożliwe, żeby był aż tak odklejony. Trzeba pokazać sukces, a ten sukces marniutki...
men24a
W Chinach spadek sprzedaży mieszkań o 27%.
Wprowadzili podatek katastralny i okazało się że jednak nie brakuje tak jak w Polsce 3 mln mieszkań. Jest ich za dużo.

Chiny przez pięć lat będą sprawdzać, jak wprowadzenie podatku katastralnego odbije się na rynku mieszkaniowym. Na razie tylko w wybranych miastach, ale rząd nie
W Chinach spadek sprzedaży mieszkań o 27%.
Wprowadzili podatek katastralny i okazało się że jednak nie brakuje tak jak w Polsce 3 mln mieszkań. Jest ich za dużo.

Chiny przez pięć lat będą sprawdzać, jak wprowadzenie podatku katastralnego odbije się na rynku mieszkaniowym. Na razie tylko w wybranych miastach, ale rząd nie wyklucza, że w przyszłości rozszerzy program na cały kraj.
bha
Raczej Niby bezpieczny jak go latami dekadami, systematycznie w określonych terminach i bez problemów w nie małych co m-c ratach spłacasz!.
eagleeye
Big Short czas zacząć ludziom uzmysłowić że w liberalnym kapitalizmie nie ma nic za free
zoomek
Na szczęście w liberalnym czy jakim kolwiek innym -izmie np soc- zazwyczaj manna spada z nieba.
Dobrze rozumiem do czego zmierzasz?
Tam jest za free.
Pod warunkiem gułagów w których pracują niewolnicy. Tak wygląda free.
mesten
Jak na dłoni widać na przykładzie tego kredytu jak kończy się interwencja polityków w gospodarkę. Ceny mieszkań poszybowały więc ludzi dalej nie stać, podatnicy zostana obciążeni kosztem dopłat, zarobią deweloperzy a reszcie zostanie chaos.

Powiązane: Bezpieczny kredyt 2 proc.

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki