Zmiennoprocentowe hipoteki tanieją kolejny miesiąc z rzędu

Marża poniżej 2 pp. to już standard, a oprocentowanie w końcu przebiło granicę 6 procent. Hipotekom opartym na zmiennej stawce pomagają osuwające się wskaźniki WIBOR. Trend mógłby wzmocnić spadek marż, ale w grudniu na razie zmiany są symboliczne.

Po raz pierwszy od lutego 2022 r. jeden ze wskaźników WIBOR znalazł się na poziomie poniżej 4 proc. W grudniu tę granicę przebił WIBOR 6M, który odzwierciedla oczekiwania rynku sięgające w dalszą przyszłość. Bardzo blisko symbolicznego poziomu jest również WIBOR 3M, osuwając się o ok. 40 pb. w porównaniu z pierwszymi dniami listopada.

Spadające stopy procentowe przekładają się na ceny kredytów hipotecznym ze zmiennym oprocentowaniem. To jednak tylko jeden ze składników oprocentowania. Marża, czyli drugi element, pozostaje w większości banków taka sama jak miesiąc temu. Tylko jedna instytucja zdecydowała się w tym czasie obniżyć stawkę, o 0,05 pp.

Nadal czekamy zatem na początek wojny cenowej. Argumentów „za” nie brakuje – sprzedaż wygląda dobrze, banki zapowiadają ostrzejszą konkurencję, do wejścia szykują się nowi gracze (chociażby UniCredit), a w dodatku coraz mniejsze znaczenie w kalkulacjach kredytodawców mają wygasające powoli frankowe spory.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 5 grudnia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,97 proc., 4,12 proc. i 4,18 proc.

Przypomnijmy, że w okresie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozjeżdżają się”. Wynika to z faktu, że każdy z nich reprezentuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W czołówce zestawienia znajdziemy mBank z ofertą dla klienta stałego, BOŚ Bank i Citi Handlowy. O ile w listopadzie w niektórych bankach rata profilowego kredytu przekraczała jeszcze granicę 4 tys. zł, to w grudniu w każdej symulacji znajdziemy już wartość poniżej 3,9 tys. zł. Jeszcze w lipcu takie samo zobowiązanie w większości banków oprocentowane było na 7 proc. lub więcej, a rata oscylowała wokół 4,2 tys. zł. 

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: