Banki stracą monopol - firmy pożyczkowe będą mogły udzielać kredytów hipotecznych

analityk Bankier.pl

Banki stracą monopol na kolejnym rynku. Projekt ustawy o kredycie hipotecznym zakłada, że pożyczać na cele mieszkaniowe będą mogły także instytucje pożyczkowe. Będą one funkcjonować na innych zasadach, niż firmy oferujące dziś krótkoterminowe finansowanie. Wymagana będzie licencja, wyższy kapitał zakładowy, a działalność pożyczkodawcy nadzorować ma KNF.

Po kredyt na mieszkanie idzie się do banku albo do pośrednika, który zbiera i porównuje oferty wielu kredytodawców – do takiego stanu rzeczy zdążyli już przyzwyczaić się polscy konsumenci. Chociaż kredyty hipoteczne mają w naszym kraju krótką historię, to zdołały się one na dobre utrwalić w świadomości klientów jako produkt oferowany przez banki.

(fot. Roman Koszowski / Foto Gosc / FORUM)

W wielu krajach kredyty hipoteczne oferują, bezpośrednio lub przez brokerów, także instytucje niebankowe. W Stanach Zjednoczonych Quicken Loans jest jednym z najważniejszych hipotecznych graczy i z powodzeniem konkuruje z wielkimi bankami. W Wielkiej Brytanii funkcjonują wyspecjalizowani kredytodawcy, którzy celują w rynkowe nisze – przede wszystkim drobnych przedsiębiorców i klientów z historią kredytową poniżej standardu.

W odróżnieniu od banków, tego rodzaju instytucje nie mają do dyspozycji depozytów zebranych od klientów. Wykorzystują zatem różne mechanizmy finansowania swojej działalności – począwszy od własnego kapitału (pożyczanie „on balance sheet") przez późniejszą odsprzedaż kontraktów kredytowych (w tym np. na rynkach person-to-person).

Nowe prawo otworzy rynek

Projekt ustawy o kredycie hipotecznym przygotowany przez Ministerstwo Finansów i wdrażający do polskiego prawa dyrektywę MCD zakłada, że tego rodzaju produkt będą mogły oferować także instytucje pożyczkowe. Instytucja, która będzie pożyczać na cele mieszkaniowe z zabezpieczeniem hipotecznym będzie musiała posiadać kapitał zakładowy o wysokości co najmniej 5 mln zł pokryty wyłącznie wkładem pieniężnym.

Działalność ma być regulowana – wymagane będzie uzyskanie zezwolenia i wpis do rejestru instytucji pożyczkowych udzielających kredytów hipotecznych. Przedsiębiorstwo będzie musiało mieć formę spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Konieczne będzie również spełnienie szeregu warunków dotyczących kwalifikacji kadry zarządzającej oraz dostarczenie programu działalności i planu finansowego na okres co najmniej trzech lat.

Firmy pożyczkowe są sceptyczne

„Na rynku praktycznie nie ma pozabankowych kredytów na zakup nieruchomości dla konsumentów. Działają za to pożyczki na dowolny cel pod zastaw nieruchomości. Nie przez przypadek jednak żadnej takiej instytucji nie ma w Związku Firm Pożyczkowych. Uważamy, że wokół niebankowych pożyczek zabezpieczonych hipoteką jest bardzo wiele kontrowersji i mogą być to produkty z natury toksyczne, których przeznaczeniem nie jest zarabianie na użyczonym kapitale, a przejmowanie nieruchomości za ułamek wartości” – wskazuje Jarosław Ryba, Prezes Związku Firm Pożyczkowych.

„Wątpliwości wiążą się z faktem kierowania tej oferty głównie do osób z problemami finansowymi, pożyczaniem nie więcej niż 50 proc. rynkowej wartości nieruchomości i bardzo szybkiej egzekucji na majątku zabezpieczonym w przypadku nieterminowej spłaty. W takim modelu całe ryzyko braku spłaty znajduje się po stronie pożyczkobiorcy” – dodaje Ryba.

Instytucje pożyczkowe pozbawione dostępu do taniego źródła finansowania w postaci depozytów nie będą w stanie nawiązać cenowej konkurencji z bankami. To może sprawić, że jeśli w ogóle na polskim rynku ujrzymy „niebankowe hipoteki”, to będą to raczej produkty niszowe, być może zasługujące na miano subprime – droższe i skierowane do klientów o bardziej skomplikowanej historii kredytowej.

Ustawa o kredycie hipotecznym znajduje się obecnie na etapie konsultacji. Wdraża ona do polskiego prawa zapisy dyrektywy MCD, która ma na celu m.in. wzmocnienie pozycji konsumentów korzystających z kredytów mieszkaniowych. Prawdopodobnie prace nad nowym prawem zakończą się w tym roku.

Kłopot ze spłatą rat? Będą nowe przepisy

Kłopot ze spłatą rat? Będą nowe przepisy

Projekt ustawy o kredycie hipotecznym zakłada, że kredytodawcy będą musieli zaproponować dłużnikom restrukturyzację, a w pesymistycznym scenariuszu – dać kredytobiorcy czas na sprzedaż nieruchomości i rozłożyć w czasie spłatę ewentualnej nadwyżki.

Michał Kisiel

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
3 0 ~ederski

Dla mnie firmy pożyczkowe powinny pożyczać tylko małe kwoty. Sam w maju potrzebowałem 500zł (auto padło i musiałem rozrząd robić) i wybrałem promocyjna ofertę wonga.com Teraz już spłaciłem całość, a sam koszt takiej pierwszej pożyczki to tylko 10zł.

! Odpowiedz
2 0 oewonga

Witam! Ederski, dziękuję za skorzystanie z oferty pożyczki w naszej firmie. Pożyczając w wonga.com zyskuje się pewność sprawdzonej oferty, bez żadnych ukrytych kosztów. Maksymalna kwota pierwszej pożyczki do 60 dni wynosi 1500 zł, a jej koszt to tylko 10 zł. Co więcej, nowi Klienci mogą wnioskować o pożyczkę ratalną - do 3000 zł, nawet w 12 ratach! Koszt pożyczki ratalnej można poznać na stronie wonga.com, pod suwakami, którymi ustawia się kwotę pożyczki i liczbę rat. Aby wnioskować o pożyczkę należy przygotować: numer konta bankowego, dowód osobisty, adres e-mail oraz numer telefonu komórkowego (który będzie niezbędny do weryfikacji) i złożyć wniosek online na naszej stronie internetowej wonga.com. Podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki bierzemy pod uwagę m.in. informacje w biurach informacji gospodarczej i Biurze Informacji Kredytowej S.A. oraz ocenę zdolności kredytowej Klienta. Zapraszam do kontaktu z naszą infolinią pod numerem 22 388 88 88* lub skorzystania z chata na wonga.pl/live_chat?utm_source=bankier. W razie pytań jestem do dyspozycji Tomasz | Ekspert wonga.com * Koszt połączenia zgodny z taryfą opłat operatora.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~Twjastra

Co do kredytów, ja osobiście polecam różne rankingi finansowe, np : rankingifinansowe.pl

! Odpowiedz
0 0 ~Inverss

Zawsze można spróbować dogadać się ze sprzedającym i spłacać mieszkanie w ratach bezpośrednio sprzedającemu, na ten temat więcej:
http://inverss.pl/pl/wspoldzielenie-nieruchomosci-czyli-raty-bez-ryzyka/

! Odpowiedz
0 0 ~lolopindolo

Super! Zatem czekamy na polskie MBS-y i powtórkę z historii USA, tylko w mniejszej skali...

! Odpowiedz
1 1 ~rrsowy

o RRSO polecam poczytać najpierw trochę http://middlers.pl/blog/rrso-roczna-rzeczywista-stopa-oprocentowania

! Odpowiedz
0 0 ~mmm

osoba która to pisała kompletnie nie rozumie RRSO

! Odpowiedz
1 6 ~lol

Jeśli obecnie RRSO tych firm przekracza często 1000% to zastanawiam się jaki będzie całkowity koszt kredytu hipotecznego na 30 lat.

! Odpowiedz
0 12 ~autor_widmo

koszt moze byc niski, bo zadna z firm "pozyczkowych" nie nastawia sie na bycie na rynku przez 30 lat, model bedzie "nabrac" prowizji, oplat i innych, zaoferowac cos ponizej oferty bankowej z zapisami takimi zeby moc sie pozbyc takiego zgnilego jaja do innej firmy i najlepiej obciazyc Klienta, ogolnie to Powrót_Franka_3. 0, he, he..

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz
/* (c)AdOcean 2003-2015, pulsbiznesu.bankprzyszlosci.bankier.pl.Rola bankow.Wiadomosci.Video */ ado.slave('adoceanmyaokphfkwfixi', {myMaster: 'zaMxpOMRXHPQnzwGaDy67t1d7ox2M5sYyNE7cBxoBPT.o7' });

Powiadomienie o debacie

Zapisz się do newslettera przypominającego o transmisjach kolejnych debat.

WIG-BANKI -1,96% 7 526,33
2018-08-17 17:15:00
HANDLOWY 1,13% 71,30
2018-08-17 17:02:32
GETIN 0,00% 0,52
2018-08-17 17:00:00
UNICREDIT 0,00% 57,34
2018-08-17 17:00:00
INGBSK 0,00% 179,00
2018-08-17 17:00:00
SANTANDER -0,79% 18,85
2018-08-17 14:22:50
BOS -0,98% 8,09
2018-08-17 16:33:39
IDEABANK -1,90% 6,18
2018-08-17 17:00:00
GETINOBLE -3,33% 0,87
2018-08-17 17:02:37
MILLENNIUM -0,79% 8,78
2018-08-17 17:02:06
ALIOR -0,90% 65,80
2018-08-17 17:00:00
MBANK -2,61% 388,60
2018-08-17 17:01:02
BZWBK -1,44% 342,00
2018-08-17 17:00:00
PEKAO -2,23% 111,55
2018-08-17 17:00:00
PKOBP -2,88% 39,15
2018-08-17 17:02:58

Najpopularniejsze

Zapisz się na bezpłatny newsletter Bankier.pl