REKLAMA

Tańsza hipoteka, ale co w zamian? Sprawdzamy bankowe pakiety

Michał Kisiel2022-09-30 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-09-30 06:00

Sprzedaż krzyżowa to stały element hipotecznych propozycji kredytodawców. Zmieniają się jednak składniki pakietów serwowanych w zamian za niższe oprocentowanie. Teraz mocy nabiera moda na premiowanie obecnych klientów. Sprawdzamy, o ile można obniżyć koszt finansowania i z jakimi wymaganiami trzeba się zmierzyć.

Tańsza hipoteka, ale co w zamian? Sprawdzamy bankowe pakiety
Tańsza hipoteka, ale co w zamian? Sprawdzamy bankowe pakiety
fot. Nadezhda Mikhalitskaia / / Shutterstock

Zdecydowania większość zaciągających kredyty hipoteczne wybiera ten produkt nie „solo”, lecz w pakiecie. Z punktu widzenia klienta przeniesienie rachunku do nowego banku, skorzystanie z karty kredytowej czy debetowej, to niewielkie wyrzeczenia w zamian za niższy koszt pożyczanego pieniądza. Dla banku to precyzyjnie skalkulowany sposób na zwiększenie rentowności relacji z klientem i, być może, zbudowanie długoterminowej relacji, która „przeżyje” kredyt hipoteczny.

Przypomnijmy, że od 2017 r. obowiązuje ustawa o kredycie hipotecznym, która zakazuje sprzedaży wiązanej, czyli wymuszenia na kliencie zakupu dodatkowych produktów. Sprzedaż łączona (cross selling) jest jednak dozwolona, pod warunkiem, że można nabyć także kredyt bez dodatków. Co więcej, gdy spotkamy się z propozycją zakładającą cross selling, otrzymamy dwa formularze informacyjne – dla hipoteki solo i z dodatkowymi produktami. W ten sposób łatwiej jest sprawdzić, czy rozbudowany pakiet daje jakieś namacalne korzyści.

Nawet o 2 pp. mniej przy stałej stopie

W ramach wrześniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych banki przygotowały propozycje kredytów z okresowo stałą stopą w wersji „pakietowej” oraz bez dodatkowych produktów. Sprawdźmy, za co kredytodawcy gotowi są obniżyć cenę.

Wybrane pakiety produktów towarzyszące kredytom hipotecznym o okresowo stałym oprocentowaniu w bankach

Bank

Różnica w oprocentowaniu (kredyt z dodatkowymi produktami vs kredyt solo)

Warunki obniżki kosztów w pakietach sprzedaży krzyżowej

Alior Bank

-0,51 pp. (i obniżenie prowizji o 2 pp.)

  • Korzystanie z Alior Mobile (bankowość mobilna).
  • Konto z wpływem wynagrodzenia i kartą płatniczą z transakcjami na min. 300 zł/miesiąc.

Bank Millennium

-0,50 pp.

  • Posiadanie konta osobistego w Banku Millennium, na które co miesiąc wpływa wynagrodzenie.
  • Korzystanie z karty debetowej do konta i wykonanie transakcji bezgotówkowych na kwotę  min. 500 zł/miesiąc

Bank Pekao

0,00% (Od sprzedaży krzyżowej zależy wysokość marży po okresie obowiązywania stałej stopy procentowej, marża niższa o 1,9 pp., prowizja niższa o 1 pp.)

  • Posiadanie rachunku typu ROR (Konto Przekorzystne, Konto Świat Premium) z regularnymi miesięcznymi wpływami z tytułu dochodów.
  • Karta debetowa.
  • Karta kredytowa.
  • Ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych dostępne w oddziałach banku.

Bank Pocztowy

-1,00 pp. (i obniżenie prowizji o 2 pp.)

  • - 0,90 pp. za rachunek płatniczy (ROR) z wpływem min. 2 500 zł/miesiąc, bankowością internetową oraz pakiet ubezpieczeń (na życie, od utraty pracy oraz leczenia szpitalnego następstw nieszczęśliwych wypadków) nabytego za pośrednictwem banku.
  • - 0,10 pp. za ubezpieczenie nieruchomości nabyte za pośrednictwem banku.

BNP Paribas Bank

-0,30 pp.

  • - 0,3 pp. za konto z wpływem 2500 zł.

Credit Agricole

-0,81 pp. (bank dodatkowo obniża oprocentowanie w pierwszym roku)

  • Konto z regularnym wpływem wynagrodzenia w wysokości min. 2500 zł/miesiąc.
  • Ubezpieczenie na życie z oferty banku na okres min. 5 lat.

ING Bank Śląski

-0,85 pp. (i obniżenie prowizji o 1,9 pp.)

  • Posiadanie rachunku z deklaracją comiesięcznych wpływów w kwocie minimum 2000 zł, z którego będą spłacane należności z tytułu kredytu hipotecznego.
  • Zawarcie umowy indywidualnego ubezpieczenia na życie.
  • Wyrażenie zgody na weryfikację behawioralną w trakcie korzystania z systemu bankowości internetowej.
  • Dodatkowo -0,05 pp. za zakup za pośrednictwem banku ubezpieczenia nieruchomości w wariancie rozszerzonym

mBank

-2,00 pp.

  • Spełnienie warunków do uczestnictwa w promocji w wariancie Intensive (mKonto Intensive, wpływy min. 7000 zł/miesiąc, min. 15 transakcji płatniczych w miesiącu).
  • Przystąpienie do ubezpieczenia na życie na okres min. 5 lat.
  • Możliwe dodatkowe obniżenie stawki o 0,5 pp. dla stałego klienta (od co najmniej 6 pełnych miesięcy rachunek zasilany miesięcznie kwotą co najmniej 800 zł lub
    posiadanie produktu kredytowego spłacanego terminowo).

PKO BP (Pakiet Własny Kąt)

-0,44 pp. (i obniżenie prowizji o 2,64 pp.)

  • Skorzystanie z ROR.
  • Karta kredytowa.
  • 4-letnie ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy.

Bank proponuje inne, korzystniejsze warunki stałym klientom.

Santander Bank

-0,40 pp. (i obniżenie prowizji o 2 pp.)

  • - 0,20 pp. za konto z wpływem wynagrodzenia min. 4000 zł/miesiąc.
  • - 0,10 pp. za kartę kredytową z obrotem min. 500 zł/miesiąc.
  • - 0,10 pp. za ubezpieczenie nieruchomości w banku.
  • 0% prowizji za ubezpieczenie na życie.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.9.2022 r.

W hipotecznych pakietach widać pewne powolnie zmieniające się trendy. W szczycie poprzedniej hossy mieszkaniowej (2007-2008) w sprzedaży krzyżowej pojawiały się nierzadko produkty inwestycyjne. Teraz próżno szukać ich w bankowym menu.

Obecnie cross sellingowe zestawy skoncentrowane są na pakiecie „konto plus karta”. Często stawianym wymaganiem jest regularne zasilanie rachunku wynagrodzeniem. Cel takiego zabiegu jest jasny. Bank-kredytodawca ma być bankiem podstawowym dla klienta.

Drugim filarem pakietów są ubezpieczenia na życie obecne w ofertach większości instytucji. O ile rachunek płatniczy (obojętnie w którym banku) przyda się każdemu, to wartość proponowanych w zestawach ubezpieczeń jest zróżnicowana. Fakt, że nierzadko wymagane jest opłacanie składki tylko przez kilka pierwszych lat, podsuwa myśl, że ochrona klienta nie jest tu pierwszoplanowym celem, a ubezpieczenie pełni rolę zbliżoną do prowizji. Warto przeanalizować, czy taka opcja przyniesie nam jakąkolwiek korzyść.

W czasach załamania na rynku hipotek banki zwracają się mocniej w stronę znanych im klientów. Skrajnym przykładem jest czerwcowa decyzja BNP Paribas Banku, by kredytować wyłącznie osoby mające co najmniej 3-miesięczny staż współpracy z bankiem. Mniej radykalnym rozwiązaniem jest proponowanie specjalnych, preferencyjnych warunków klientom „wewnętrznym”. Takie podejście od dawna prezentowały m.in. PKO BP i Santander Bank, a dodatkowe obniżki od niedawna proponuje, chociażby mBank.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Tanie konto dla firmy z lokatą. Najlepsze oferty dla przedsiębiorców

Tanie konto dla firmy z lokatą. Najlepsze oferty dla przedsiębiorców

Komentarze (0)

dodaj komentarz

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki