REKLAMA

Raty wracają na wakacyjne poziomy, przerwa w „harmonogramach grozy”

Michał Kisiel2022-12-07 17:59analityk Bankier.pl
publikacja
2022-12-07 17:59

Przez ostatni rok każdy kolejny harmonogram trafiający do kredytobiorców hipotecznych zawierał nowe, wyższe wartości zaplanowanych rat. Tym razem będzie jednak inaczej. Spłacający niektóre zobowiązania mogą nawet zobaczyć w korespondencji drobną obniżkę.

Raty wracają na wakacyjne poziomy, przerwa w „harmonogramach grozy”
Raty wracają na wakacyjne poziomy, przerwa w „harmonogramach grozy”
fot. Sheviakova Kateryna / / Shutterstock

„Pauza” w cyklu podwyżek stóp procentowych obejmie również grudzień. Rada Polityki Pieniężnej na ostatnim posiedzeniu nie zdecydowała się na zmianę parametrów, które z niepokojem obserwowali przez ostatni rok kredytobiorcy spłacający zobowiązania oparte na zmiennym oprocentowaniu. Coraz częściej pojawiają się głosy analityków wieszczące koniec cyklu zacieśniania polityki monetarnej, a nawet wskazujących prawdopodobny moment pierwszych obniżek stóp.

Chociaż stopa referencyjna pozostaje na niezmienionym poziomie od września, to wskaźniki z rynku międzybankowego ulegały znaczącym wahaniom. Na początku listopada WIBOR 3M, od którego uzależnione jest oprocentowanie znaczącej części kredytów hipotecznych, osiągnął tegoroczne maksimum, wspinając się na poziom 7,61 proc. Był to jednocześnie najwyższy odczyt odnotowany od 20 lat.

Po listopadowej konferencji prezesa NBP oczekiwania rynku uległy zdecydowanej zmianie. Stało się bardzo prawdopodobne, że stopy procentowe pozostaną na obecnym poziomie nieco dłużej. WIBOR ruszył w dół, by 6 grudnia osiągnąć poziom 7,2 proc., czyli niemal taki sam jak w ostatnim dniu września 2022 r.

Część kredytobiorców ominęła „górkę”

Przez ostatnie miesiące kredytobiorców otwierających bankową korespondencję za każdym razem czekał szok. Ponieważ banki aktualizują oprocentowanie hipotek zwykle z pewnym opóźnieniem (np. raz na 3 miesiące), to nowe harmonogramy zawierały zazwyczaj skumulowane efekty kilku podwyżek stóp procentowych.

Przykładowo, kredytobiorcy zaciągający nowy kredyt hipoteczny we wrześniu 2021 r. na kwotę 300 tys. zł, zapłacili pierwszą ratę w październiku. Przyjmując, że bank aktualizuje oprocentowanie co kwartał na podstawie odczytu z ostatniego dnia miesiąca, WIBOR 3M znajdował się wówczas na poziomie 0,23 proc. Przy 2-punktowej marży i 25-letnim okresie spłaty rata równa wynosiła ok. 1300 zł.

Bankier.pl

Uderzenie w portfel przy każdej z kolejnych aktualizacji oprocentowania prezentowało się w przybliżeniu następująco:

  • Od stycznia 2022 r. rata wzrosła o niemal 370 zł, do 1670 zł.
  • Od kwietnia 2022 r. – rata równa wzrosła o 400 zł, do 2070 zł.
  • Od lipca 2022 r. – wzrost o 460 zł, do 2530 zł.
  • Od października 2022 r. – wzrost o 30 zł, do 2560 zł.

Najbliższa aktualizacja harmonogramu przykładowego kredytu zapewne przerwie jednak złą passę. Gdyby odczytu dokonać 7 grudnia, rata pozostałaby na poziomie niemal takim samym jak poprzednio. Jest bardzo prawdopodobne, że do końca miesiąca WIBOR 3M jeszcze nieco się osunie i po raz pierwszy od roku rata kredytobiorcy spadnie. Jednocześnie dzięki opóźnieniom w przeliczaniu stawki oprocentowania przykładowy klient ominie „górkę” wskaźnika z początku listopada.

Tymczasem większość kredytobiorców na wakacjach

Wahania wysokości rat nie emocjonują licznej grupy kredytobiorców korzystających z wakacji kredytowych. Zgodnie z najnowszymi danymi prezentowanymi przez Związek Banków Polskich,  odroczenia spłat objęły 53 proc. umów kredytowych odpowiadających łącznie za 64 proc. wartości portfela hipotek.

Wykorzystujący stworzone ustawą możliwości w pełni w okresie od sierpnia do końca grudnia zapłacą tylko jedną ratę. Skumulowane środki być może zostaną wykorzystane do nadpłacenia kredytów (chociaż na razie dane BIK nie wskazują na masowe nadpłaty). To z kolei może sprawić, że płacone na początku 2023 r. raty będą w ich przypadku niższe niż od pojawiających się w jesiennym harmonogramie.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
MINI pełne przygód.

MINI pełne przygód.

Komentarze (4)

dodaj komentarz
kontiki12345
Teraz są wakacyjne, a na wakacjach.........
socjalistyczneg
Harmonogramy grozy, to dopiero się zaczną...
Po wyborach.
zzibi2
chyba paragonów i faktur grozy
zoomek odpowiada zzibi2
To ciekawe z czego będą spłacać krechy na nieruchy po opłaceniu tych paragonów grozy?

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki