REKLAMA

TYLKO U NASPrzejadamy wakacje kredytowe? Kredytobiorcy nie palą się do nadpłat

Michał Kisiel2022-11-23 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-11-23 06:00

Większość deklarujących skorzystanie z wakacji kredytowych zamierzała nadpłacić swoje zobowiązania z zaoszczędzonych środków. Najnowsze dane udostępnione Bankier.pl przez BIK wskazują, że klienci na razie nie realizują masowo wcześniejszych zapowiedzi.

Przejadamy wakacje kredytowe? Kredytobiorcy nie palą się do nadpłat
Przejadamy wakacje kredytowe? Kredytobiorcy nie palą się do nadpłat
fot. Roman Samborskyi / / Shutterstock

Pod koniec lipca 2022 r. zapowiedź wprowadzenia powszechnych wakacji kredytowych dla posiadaczy złotowych „hipotek” stała się faktem. Ustawowe rozwiązanie dało klientom możliwość odroczenia spłat maksymalnie ośmiu rat łącznie w 2022 i 2023 r. Za czas wakacji banki nie mogą pobierać odsetek.

Z pierwszych sondaży wynikało, że zainteresowanie programem będzie duże. Co więcej, większość respondentów deklarowała, iż zamierza przeznaczyć odroczone raty na nadpłacenie zobowiązania. Takie wyniki przyniosły zarówno badania zlecone przez Biuro Informacji Kredytowej, jak i sondaż wśród czytelników Bankier.pl. Dwie trzecie ankietowanych wskazywało, że na pewno skorzysta z wakacji, a 75 proc. spośród zdecydowanych deklarowało nadpłacenie zobowiązania.

Bankier.pl

W połowie października, a więc po dwóch pełnych miesiącach, w których można było składać wnioski, wakacjami kredytowymi objętych było 1 mln rachunków kredytowych. Biuro Informacji Kredytowej szacowało, że łącznie taka opcja dotyczyć będzie 1,97 mln rachunków. Odroczenie spłat wykorzystała zatem ok. połowa uprawnionych kredytobiorców.

Nadpłat mniej niż przed wakacjami kredytowymi

Czy kredytobiorcy rzeczywiście ruszyliby nadpłacać kredyty? Z danych przygotowanych przez BIK dla Bankier.pl wynika, że w pierwszych miesiącach wakacji kredytowych skala nadpłat była zdecydowanie niższa niż bezpośrednio przed wejściem w życie ustawy. Nie musi to jednak oznaczać, że odroczone raty przeznaczono na konsumpcję.

BIK

Zdecydowany wzrost popularności nadpłat kredytów hipotecznych miał miejsce przed wejściem w życie ustawy o wakacjach. W okresie od marca do sierpnia liczba rachunków kredytowych, na których odnotowano taki ruch, przekraczała 60 tys. miesięcznie. Kwoty nadpłat kształtowały się powyżej granicy 2 mld zł w miesiącu. 

Od sierpnia, gdy można było już odroczyć raty, na wykresie widoczny jest „dołek”. Warto jednak zauważyć, że wyniki i tak były znacząco wyższe niż rok wcześniej, gdy stopy procentowe były na rekordowo niskim poziomie. W porównaniu z październikiem 2021 r. w ostatnim zakończonym miesiącu liczba nadpłat była wyższa o 43 proc., a kwota – o 87 proc.

Na ostateczne wnioski jeszcze za wcześnie

Na pierwszy rzut oka dane BIK wskazują, że kredytobiorcy nie wykorzystują środków z zawieszonych rat do zmniejszenia swoich hipotecznych długów. Informowały o tym również niektóre banki przy okazji prezentacji raportów okresowych.

„Elementem, który bez wątpienia niepokoi cały rynek, również nas, jest sytuacja, która po pierwsze wydaje się naturalna, a po drugie przez wiele mediów i prominentnych polityków podkreślana, tzn. przeznaczanie tych środków (zawieszone raty z wakacji kredytowych, red.) na spłatę i nadpłatę kredytów hipotecznych. My, póki co, takiego związku nie widzimy, czyli poziom spłaty sprzed wakacji kredytowych nie bardzo różni się po ich wprowadzeniu” – wskazywał podczas konferencji prasowej prezes ING Banku Śląskiego, Brunon Bartkiewicz.

Warto zwrócić uwagę, że pierwsze dane o nadpłatach kredytów mogą nie prezentować pełnego obrazu sytuacji. Po pierwsze, kredytobiorcy mogą kumulować zaoszczędzone na odroczonych ratach środki, by później spłacić większą kwotę jednorazowo. Zachęcają do tego zarówno konstrukcja ustawowych wakacji (brak naliczania odsetek), jak i zdecydowanie lepsza niż przed kilkoma miesiącami oferta depozytów.

Po drugie, w 2022 r. korzystający z wakacji kredytowych mogą zawiesić łącznie 4 raty – dwie w okresie sierpień-wrzesień i dwie w IV kwartale. Część kredytobiorców zapewne tak rozłożyła okres odroczenia, by połączyć go w długą, czteromiesięczną przerwę. Pierwsza porcja „skonsolidowanych” nadpłat mogłaby zatem przypaść na grudzień.

Po trzecie, dane prezentowane przez Biuro Informacji Kredytowej uwzględniają specyficzny scenariusz nadpłaty. Za nadpłacone zobowiązanie uznaje się takie, które było czynne w danym okresie i kwota do spłaty na końcu miesiąca była niższa od tej z końca poprzedniego miesiąca o więcej niż 10 proc. W statystykach widoczne są zatem większe jednorazowe nadpłaty (w przypadku kredytów nowszych) oraz zapewne niektóre operacje na niższe kwoty, ale dotyczące mniejszych lub starszych zobowiązań, w których pozostały do zwrotu kapitał jest niewielki.

Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Szukasz pracownika? Znajdź go na Pracuj.pl

Szukasz pracownika? Znajdź go na Pracuj.pl

Advertisement

Komentarze (46)

dodaj komentarz
awaa
Kredyt oprocentowany na 4,29%, lokaty na 8%, obligacje ROR na 6,85%. Nawet po odjęciu belki bardziej opłaca się pieniądze trzymać niż nadpłacać kredyt.
xxxs3836
Jakie nadplaty jak nie stać Polaków na podstawowe życie po zapłaceniu raty.
Polacy pozadluzani są u bliskich i muszą też to spłacać.

Ten rząd nas łupie z Obajtkami i Glapinskimi na czele. Ludzie czy wy wiecie za waszą rata w Euro jakbyśmy byli w tej strefie obecnie wynosiła by tyle , co w zeszłym roku w listopadzie. Teraz
Jakie nadplaty jak nie stać Polaków na podstawowe życie po zapłaceniu raty.
Polacy pozadluzani są u bliskich i muszą też to spłacać.

Ten rząd nas łupie z Obajtkami i Glapinskimi na czele. Ludzie czy wy wiecie za waszą rata w Euro jakbyśmy byli w tej strefie obecnie wynosiła by tyle , co w zeszłym roku w listopadzie. Teraz mam ratę 3 tyś. A gdybym zarabiał w euro 1450 zł.
Teraz widzicie jak nas okradają .
Cena ropy naftowej też jest jak 2010, my na cpn czemu tyle płacimy. Odpowiedź jest prosta. W Polsce nie działa praworządność, czego wymaga Unia, dlatego nas niczym Putin swoich obywateli łupia jak mogą z każdej strony.
jasiek2017
Po 4 miesiącach wakacji zamiast ok 9,5 tys rat (w tym ok 3,3 tys kapitału) nadpłaciłem ok 22,5 tys kapitału.
Do końca 22 roku jeszcze dorzucę do okrągłych 25 tys i zgłoszę się na skrócenie okresu kredytowania.
Przy obecnej spłacie ok 850pln kapitału powinienem skrócić okres kredytowania o ok 2 lata.
To z kolei podniesie
Po 4 miesiącach wakacji zamiast ok 9,5 tys rat (w tym ok 3,3 tys kapitału) nadpłaciłem ok 22,5 tys kapitału.
Do końca 22 roku jeszcze dorzucę do okrągłych 25 tys i zgłoszę się na skrócenie okresu kredytowania.
Przy obecnej spłacie ok 850pln kapitału powinienem skrócić okres kredytowania o ok 2 lata.
To z kolei podniesie wysokość spłacanego kapitału w każdej racie i zmniejszy ilość odsetek.
Na 23 rok mam większe plany co do spłaty kapitału.
W końcu odsetki 9,1% to gra warta świeczki.
3rav
Dlaczego tak, przecież to jest kręcenie na siebie samego bata. A co jak znacząco podniosą stopy procentowe, tak że będziesz mieć problem ze spłatą (może nie), nie lepiej nadpłacać ciągle co miesiąc do pewnej kwoty (takiej jak przy ewentualnym skróceniu okresu kredytowania)?

Jeżeli naprawdę będziesz utrzymywać nadpłaty kapitału
Dlaczego tak, przecież to jest kręcenie na siebie samego bata. A co jak znacząco podniosą stopy procentowe, tak że będziesz mieć problem ze spłatą (może nie), nie lepiej nadpłacać ciągle co miesiąc do pewnej kwoty (takiej jak przy ewentualnym skróceniu okresu kredytowania)?

Jeżeli naprawdę będziesz utrzymywać nadpłaty kapitału to też można go wcześniej spłacić.

To jest tylko moja rada, ja tak robię
incitatus
Po co miałbym stac w kolejce kilka razy w oddziale reprezentujacego komusze standardy Pekao, skoro moge zakumulowac i za jednym zamachem zrobic duza nadplate. Gdybym mial mozliwosc nadplaty przez bankowosc elektroniczna jednym kliknieciem, moze zrobilbym to na raty
xxxs3836
Odsetki liczą się od kapitału, więc za każdy dzień przetrzymywania tracisz
(usunięty)
(wiadomość usunięta przez moderatora)
samsza
Ta połowa co wzięła wakacje, a nie nadpłaca poszła do sklepów, to był udany pomysł na nabicie i przedłużanie inflacji.
pogo0
Połowa? Chyba z 90% :D
Wstyd się przyznać, ale nawet ja to zrobiłem.
go_ral
widocznie skoro ludzie wakacje kredytowe 'przejadaja' to znaczy ze nie maja za co zyc i te pieniadze przeznaczaja na biezace wydatki jak jedzenie, rachunki, paliwa.

mysle ze jak ktos ma problemy z budzetem to nie bedzie myslal nad tym aby nadplacac banksterow

Powiązane: Pomoc dla kredytobiorców

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki