Za nami już piąta podwyżka stóp procentowych od początku jesieni 2021 r. Sprawdzamy, jak odbije się to na ratach kredytów hipotecznych oraz limitach oprocentowania kredytów gotówkowych i kart kredytowych.
Jeszcze kilka miesięcy temu, u progu jesieni, referencyjna stopa NBP znajdowała się na rekordowo niskim poziomie 0,1 proc. Po serii pięciu podwyżek w lutym znalazła się na poziomie 2,75 proc. Dla kredytobiorców to zdecydowanie negatywne wieści, prędzej czy później znajdujące odzwierciedlenie w wysokości miesięcznej raty. Wskaźnik WIBOR 3M znajduje się dziś o niemal 3 pp. wyżej niż na początku października i zrównał się z poziomami odnotowanymi po raz ostatni przed dziewięcioma laty.
Jak wziąć kredyt hipoteczny w trudnych czasach
17 lutego o godz. 15:00 eksperci z Santander Bank Polska poprowadzą webinar, w którym przybliżą najważniejsze dylematy stojące dziś przed kredytobiorcami. Podpowiedzą, jak przygotować się do zaciągnięcia zobowiązania i na co zwrócić uwagę w kontekście badania zdolności kredytowej. Przeanalizują ciemne i jasne strony kredytów ze zmienną i okresowo stałą stopą, a także wskażą najważniejsze kroki w procesie starania się o hipotekę.
Zapraszamy do zapisów. Szczegóły webinaru i możliwość zapisu znajdują się na stronie poświęconej temu wydarzeniu.
Przypomnijmy, że znakomita większość kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich latach bazuje na zmiennym oprocentowaniu. Jest ono oparte właśnie na stawkach WIBOR 3M i 6M, powiększonych o marżę stałą w okresie kredytowania. Ostatnie zmiany kredytobiorcy odczuli już w portfelach, ale to nie koniec wzrostu obciążeń.
Raty coraz wyższe
Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują kolejne podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.
W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.
|
Porównanie wysokości raty równej nowego kredytu przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat) |
|||
|---|---|---|---|
|
Kwota kredytu |
Rata na koniec września 2021 r. (WIBOR 0,21 proc.) |
Rata przed podwyżką lutową (WIBOR 3 M 3,13%) |
Rata po podwyżce stóp (założenie WIBOR 3M 3,63%) |
|
200 000 zł |
888 zł |
1 208 zł |
1 268 zł |
|
250 000 zł |
1 110 zł |
1 510 zł |
1 585 zł |
|
300 000 zł |
1 332 zł |
1 812 zł |
1 902 zł |
|
350 000 zł |
1 554 zł |
2 114 zł |
2 219 zł |
|
400 000 zł |
1 776 zł |
2 416 zł |
2 536 zł |
|
450 000 zł |
1 998 zł |
2 718 zł |
2 853 zł |
|
500 000 zł |
2 220 zł |
3 020 zł |
3 170 zł |
|
550 000 zł |
2 443 zł |
3 322 zł |
3 487 zł |
|
600 000 zł |
2 665 zł |
3 624 zł |
3 804 zł |
|
650 000 zł |
2 887 zł |
3 926 zł |
4 121 zł |
|
700 000 zł |
3 109 zł |
4 228 zł |
4 438 zł |
|
750 000 zł |
3 331 zł |
4 530 zł |
4 755 zł |
|
800 000 zł |
3 553 zł |
4 832 zł |
5 072 zł |
|
850 000 zł |
3 775 zł |
5 134 zł |
5 389 zł |
|
900 000 zł |
3 997 zł |
5 436 zł |
5 706 zł |
|
950 000 zł |
4 219 zł |
5 738 zł |
6 023 zł |
|
1 000 000 zł |
4 441 zł |
6 040 zł |
6 339 zł |
|
W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 0,5 pp., z 3,13 proc. do 3,63 proc.) Źródło: Bankier.pl |
|||
Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o 120 zł miesięcznie. W porównaniu z początkiem października 2021 r. rata wzrosłaby o prawie 760 zł.
Limity oprocentowania ponownie w górę
Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 11,5 proc. w skali roku. Po ostatniej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 12,5 proc.
W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP.
