Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl - marzec 2013 r.

Własny dom z ogrodem to sen i marzenie wielu. Jego budowa jest nie tylko ogromnym wyzwaniem finansowym, ale też organizacyjnym. Prostszym rozwiązaniem może być kupno gotowej nieruchomości od dewelopera. Jednak i to wiąże się z wydatkiem, który najczęściej będzie wymagał pożyczenia pieniędzy od banku.

najlepszy kreydt na dom
Przykładowa inwestycja będąca przedmiotem kredytowania. Źródło: otodom.pl

Na chwilę przed wiosennym, prawdopodobnie również mieszkaniowym, ożywieniem - sprawdzamy który bank oferuje najlepszy kredyt na zakup wolnostojącego domu jednorodzinnego.


Kredyt na dom dla małżeństwa z dzieckiem

W marcowym rankingu kredytów hipotecznych szukamy najlepszej oferty na sfinansowanie zakupu domu dla młodego małżeństwa z dzieckiem. Powierzchnia wolnostojącego budynku wynosi 139 metrów kwadratowych. Dom zlokalizowany jest w blisko 100-tysięcznym mieście. Cena wspomnianej nieruchomości wynosi 385 000 zł.

Jako profilowych kredytobiorców przyjęliśmy małżeństwo 30-latków. Oboje pracują od ponad roku na umowy o pracę na czas nieokreślony. Łącznie miesięcznie zarabiają 6 000 zł netto. Do ich stałych miesięcznych wydatków zalicza się te związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego oraz eksploatacją posiadanego samochodu. Nie mają natomiast innych obciążeń z tytułu kredytów, debetów, limitów w koncie, kart kredytowych czy na przykład alimentów. W przeszłości posiadali niewielkie zobowiązania, które zawsze były spłacane terminowo.


Analiza ofert kredytów hipotecznych została dokonana w podziale na dwie opcje dotyczące wkładu własnego:


1) kredytobiorcy nie wnoszą środków własnych w kupno nieruchomości, finansują ją w całości kredytem – wnioskują w banku o 385 000 zł (LTV 100%);

2) kredytobiorcy wnoszą 20% wartości nieruchomości (77 000 zł) jako środki własne– ubiegają się o 308 000 zł kredytu (LTV 80%).


W obu wariantach umowa kredytowa będzie zawarta na 30 lat. Klienci będą też skłonni skorzystać z dodatkowych produktów oferowanych przez bank - w zamian za lepsze warunki kredytowe. Nie są jednak zainteresowani produktami inwestycyjnymi. Jeżeli bank będzie pobierał prowizję za udzielenie kredytu, klienci gotowi są ją zapłacić z góry w dniu podpisania umowy lub wraz z pierwszą ratą.


PKO Bank Polski liderem rankingu

W przypadku obu wariantów kredytu, zarówno bez wkładu własnego, jaki i z wniesionymi środkami własnym najlepszą ofertę pod kątem najniższego łącznego kosztu kredytu przedstawił PKO Bank Polski.


Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Wyliczenia odsetek dokonano w oparciu o obowiązującą w danym banku marżę oraz o stosowaną w dniu wyliczeń przy danej ofercie wysokość stawki Wibor. Banki stosują różną politykę w odniesieniu do wyznaczania i aktualizacji Wiboru, a rozbieżności między obecnie stosowanymi stawkami wynoszą od 3,46% do 4,26%.


Kredyt bez wkładu własnego

Lp. Bank Marża Stosowany WIBOR Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Miesięczna rata Łączny koszt kredytu
1 PKO Bank Polski 1,48% 3,47% 4,95% 578 200 zł 2 059 zł 375 874 zł
2 Nordea Bank 1,50% 3,75% 5,25% 504 190 zł 2 129 zł 401 928 zł
3 Bank Pocztowy 1,90% 3,46% 5,35% 457 003 zł 2 152 zł 408 012 zł
4 Deutsche Bank PBC 1,50% 3,95% 5,45% 385 000 zł 2 174 zł 410 565 zł
5 Bank Pekao 1,68% 3,81% 5,49% 552 300 zł 2 431 zł 415 360 zł
6 Getin Noble Bank 1,54% 3,90% 5,44% 557 589 zł 2 325 zł 439 295 zł
7 Bank Millennium 1,89% 3,73% 5,62% 537 774 zł 2 215 zł 439 659 zł
8 SGB-Bank 2,10% 4,14% 6,24% 518 000 zł 2 500 zł 480 981 zł
9 Euro Bank 1,59% 4,14% 5,73% 462 646 zł 2 284 zł 460 597 zł
10 mBank 1,95% 3,74% 5,69% 447 726 zł 2 232 zł 464 216 zł
11 Multi Bank 1,95% 3,74% 5,69% 447 726 zł 2 232 zł 464 216 zł
12 Bank BPS 1,99% 4,26% 6,25% 455 400 zł 2 371 zł 513 745 zł

Źródło: Bankier.pl, na podstawie danych banków, stan na dzień 08-12.03.2013 r.


Kredyt na 100% wartości nieruchomości byłoby obecnie skłonne udzielić 12 z 22 ankietowanych banków. W przypadku pozostałych ofert, instytucje będą wymagały, aby klient posiadał środki własne. Najczęściej standardowo wymagany wkład własny odpowiada 20% wartości nieruchomości.


Kredyt z 20% wkładem własnym

Lp. Bank Marża Stosowany WIBOR Oprocentowanie Maksymalna zdolność kredytowa Miesięczna rata Łączny koszt kredytu
1 PKO Bank Polski 1,40% 3,47% 4,87% 582 550 zł 1 632 zł 293 254 zł
2 BZ WBK* 1,39% 3,46% 4,85% 470 870 zł 1 674 zł 295 597 zł
3 Citi Handlowy 1,30% 3,73% 5,03% 550 000 zł 1 683 zł 299 263 zł
4 ING Bank Śląski 1,40% 3,67% 5,07% 572 239 zł 1 667 zł 299 930 zł
5 Bank BGŻ 1,60% 3,50% 5,10% 581 135 zł 1 674 zł 301 325 zł
6 Credit Agricole 1,15% 3,75% 4,90% 442 000 zł 1 692 zł 302 589 zł
7 BNP Paribas 1,39% 3,72% 5,11% 529 143 zł 1 674 zł 302 866 zł
8 Alior Bank 1,35% 3,46% 4,81% 553 978 zł 1 620 zł 306 511 zł
9 Bank Pekao 1,39% 3,81% 5,20% 561 900 zł 1 691 zł 307 231 zł
10 Bank BPH** 1,50% 3,72% 5,22% 465 500 zł 1 695 zł 310 745 zł
11 Deutsche Bank 1,30% 3,95% 5,25% 385 000 zł 1 701 zł 311 859 zł
12 Nordea Bank 1,50% 3,75% 5,25% 504 190 zł 1 703 zł 312 079 zł
13 Bank Pocztowy 1,90% 3,46% 5,35% 457 003 zł 1 722 zł 322 024 zł
14 Bank Millennium 1,49% 3,73% 5,22% 590 612 zł 1 695 zł 323 820 zł
15 Euro Bank 1,19% 4,14% 5,33% 496 415 zł 1 720 zł 334 872 zł
16 Bank BPS 1,39% 4,26% 5,65% 520 850 zł 1 778 zł 336 317 zł
17 Getin Noble Bank 1,54% 3,90% 5,44% 557 589 zł 1 860 zł 351 436 zł
18 BZ WBK – marka Kredyt Bank 1,79% 3,73% 5,52% 556 309 zł 1 753 zł 351 690 zł
19 mBank 1,90% 3,74% 5,64% 447 726 zł 1 776 zł 360 862 zł
20 Multi Bank 1,90% 3,74% 5,64% 447 726 zł 1 776 zł 360 862 zł
21 SGB-Bank 2,10% 4,14% 6,24% 518 000 zł 1 898 zł 382 246 zł
22 Raiffeisen Polbank 2,15% 4,14% 6,29% 487 000 zł 1 904 zł 407 017 zł

* prowizja tylko kredytowana; ** kwota kredytu zawiera kredytowane koszty, prowizje i opłaty; kwota kredytu wypłacana na rachunek wskazany przez klienta.

Źródło: Bankier.pl, na podstawie danych banków, stan na dzień 08-12.03.2013 r.


Pochodzące z banków dane potwierdzają trwającą od kilku miesięcy skłonność kredytodawców do podwyższania marż przy produktach hipotecznych. Obecnie trudno uzyskać kredyt hipoteczny z marżą poniżej 1%, jakimi banki reklamowały się jeszcze wiosną ubiegłego roku.

W czasach niskiego Wiboru marże tylko powyżej 1%

Aktualnie dla wielu klientów marża wynosząca 1,3-1,4% będzie najniższym możliwym do osiągnięcia poziomem. Jeżeli pojawiają się niższe wartości – zazwyczaj kryje się pod nimi konieczność wykupienia dodatkowego produktu w postaci ubezpieczenia, które zwiększa koszty kredytu. Rzadziej też niż przed rokiem kredytobiorcy mogą liczyć na trwające w bankach specjalne promocje.


Jednocześnie mamy do czynienia z najniższymi w historii stawkami Wibor, co z kolei działa na korzyść kredytobiorców. Wyliczane w oparciu o aktualną stawkę Wibor koszty kredytu są niższe, przez co zwiększa się zdolność kredytowa klientów zagrożonych dotąd odrzuceniem wniosku przez bank.


Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Bankier.pl

Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 1 ~ufd

to jest porownanie ofert, ale nie najlepszych.

! Odpowiedz
0 1 ~drenowany przez bank

Na początku marca spłaciłem ostatnią ratę kredytu hipotecznego w banku Millenium. Oprocentowanie tej spłacanej raty jak i wielu poprzednich wynosiło 5,21%. Po spłaceniu zapytałem o warunki następnego kredytu hipotecznego i tu wyrwało mnie z butów. Zaproponowano mi kredyt jaki chciałem (250 000), ale z oprocentowaniem 6,87 do tego prowizja bodajże 1,5 i prawie 2% marża. Na pytanie dlaczego taki duży procent nowego kredytu, kiedy ostatnio miałem 5,21 i kiedy wibor został znacznie obniżony, obsługujący mnie pan powiedział po cichu: że BAN MUSI WYJŚĆ NA SWOJE, czyli spadek wiboru powoduje wzrost marży, prowizji i (jak widzę oprocentowania). Wniosek jest taki, że ciułacze muszą zapracować na wysokie pensje bankierów i dalej musi być duża dysproporcja między bogatymi i biednymi.
Gratuluję klientów takiemu bankowi jak Millenium, ja już tam likwiduję konto.

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 vicotria

Żeby mówić tutaj o jakimkolwiek rankingu warto by wiedzieć, jaka oferta jakiego banku jest najlepsza.
Jeżeli mają Państwo z tym problem podam Państwu adres strony, na której to obliczycie wysokość raty kredytu hipotecznego w kilkudziesięciu bankach.
Warto takie coś wiedzieć :)
Tutaj mają Państwo adres strony
http://kalkulator.pl/kredyt-hipoteczny-kalkulator

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~~doradca

Przy pisaniu takich artykułów proponuję skonsultować się z kimś kto hipotekami zajmuje się na co dzień, by nie robić ludziom wody z mózgu...
1/ porównywanie banków przy różnych stawkach 3m WIBOR nic za sobą nie niesie, bo za chwile i tak będą takie same
2/ nie uwzględnia się dodatkowych opłat jak np koszt rachunku w DB 12 zl - co przy malej kwocie kredytu ma duże znaczenie
3/Last but not least: Nordea 2 osobom zarabiającym 7 tys netto nie udzieli w ogóle kredytu na 100%, tylko na 90%, i nie wynika to ze zdolności tylko z procedur wymagających wyższych dochodów przy kredytach na 100% w tym banku:D

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~WIBOR

W wielu z zaprezentowanych przypadków różnica w racie jest podyktowana stawkami WIBORU, który docelowo w wiekszości przypadków za 10 dni będzie taki sam. To że kalkulatory symulacyjne opieraja się na nieaktualnym WIBORZE, nie oznacza że klient będzie płacił większe/mniejsze raty.
Istotna powinna byc marża i dodatkowe koszty (ewentualnie cross-sell).

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~jar

W tym kontekście porównuję wibor pko bp i pekao sa. Z tego co piszesz wynika, że pekao sa z opóźnieniem ale zrówna wibor z tym w pko bp. Jeśli tak to ok. ale nie mogę zrozumieć dlaczego te wibory są różne, a w perspektywie 30 lat to dość istotne.

! Odpowiedz
0 0 ~WIBOR odpowiada ~jar

Banki tworząc umowe kredytową przyjmują z reguły bądź to WIBOR 3M z ostatniego dnia poprzedniego kwartału, bądź z dnia tworzenia umowy kredytowej. Każda umowa natomiast zakłada zmienność WIBORU i w związku z powyższym w pierwszych dniach nowego kwartału poziom WIBORU w każdym banku jest taki sam. Kwestia przyjmowania poziomu WIBORU przy umowie jest więc mało istotna dla umów z oprocentowaniem zmiennym (zakładającym zmiennoiść wyłącznie WIBORU)

Pokaż cały komentarz ! Odpowiedz
0 0 ~liso

Nie ma dobrych kredytów. Kredyt zawsze jest złem. Jeśli korzystasz z kredytu to znaczy, że kupiłeś coś na co cię nie stać, że żyjesz ponad stan. Jedno podknięcie i po Tobie...

! Odpowiedz
0 0 ~oro

Może niech redakcja Bankiera zejdzie na ziemię.

! Odpowiedz
0 0 natan88

Czyli PKO najlepszy...ciekawe jak to w praktyce wygląda...

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2019-11-12
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2019-11-12
LIBOR 3M CHF -0,0084 -0,7084%
2019-11-06
EURIBOR 3M 0,0010 -0,3940%
2019-11-11