Własny dom z ogrodem to sen i marzenie wielu. Jego budowa jest nie tylko ogromnym wyzwaniem finansowym, ale też organizacyjnym. Prostszym rozwiązaniem może być kupno gotowej nieruchomości od dewelopera. Jednak i to wiąże się z wydatkiem, który najczęściej będzie wymagał pożyczenia pieniędzy od banku.
Przykładowa inwestycja będąca przedmiotem kredytowania. Źródło: otodom.pl
Na chwilę przed wiosennym, prawdopodobnie również mieszkaniowym, ożywieniem - sprawdzamy który bank oferuje najlepszy kredyt na zakup wolnostojącego domu jednorodzinnego.
ReklamaKredyt na dom dla małżeństwa z dzieckiem
Bezpieczny kredyt 2% - najważniejsze fakty
Na czym polega? Kto może skorzystać? Ile kredytu można dostać? Co z wkładem własnym? Czy dopłaty można stracić? Pobierz e-book bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na marketing@bankier.pl
W marcowym rankingu kredytów hipotecznych szukamy najlepszej oferty na sfinansowanie zakupu domu dla młodego małżeństwa z dzieckiem. Powierzchnia wolnostojącego budynku wynosi 139 metrów kwadratowych. Dom zlokalizowany jest w blisko 100-tysięcznym mieście. Cena wspomnianej nieruchomości wynosi 385 000 zł.
Jako profilowych kredytobiorców przyjęliśmy małżeństwo 30-latków. Oboje pracują od ponad roku na umowy o pracę na czas nieokreślony. Łącznie miesięcznie zarabiają 6 000 zł netto. Do ich stałych miesięcznych wydatków zalicza się te związane z utrzymaniem gospodarstwa domowego oraz eksploatacją posiadanego samochodu. Nie mają natomiast innych obciążeń z tytułu kredytów, debetów, limitów w koncie, kart kredytowych czy na przykład alimentów. W przeszłości posiadali niewielkie zobowiązania, które zawsze były spłacane terminowo.
Analiza ofert kredytów hipotecznych została dokonana w podziale na dwie opcje dotyczące wkładu własnego:
1) kredytobiorcy nie wnoszą środków własnych w kupno nieruchomości, finansują ją w całości kredytem – wnioskują w banku o 385 000 zł (LTV 100%);
2) kredytobiorcy wnoszą 20% wartości nieruchomości (77 000 zł) jako środki własne– ubiegają się o 308 000 zł kredytu (LTV 80%).
W obu wariantach umowa kredytowa będzie zawarta na 30 lat. Klienci będą też skłonni skorzystać z dodatkowych produktów oferowanych przez bank - w zamian za lepsze warunki kredytowe. Nie są jednak zainteresowani produktami inwestycyjnymi. Jeżeli bank będzie pobierał prowizję za udzielenie kredytu, klienci gotowi są ją zapłacić z góry w dniu podpisania umowy lub wraz z pierwszą ratą.
PKO Bank Polski liderem rankingu
W przypadku obu wariantów kredytu, zarówno bez wkładu własnego, jaki i z wniesionymi środkami własnym najlepszą ofertę pod kątem najniższego łącznego kosztu kredytu przedstawił PKO Bank Polski.
Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Wyliczenia odsetek dokonano w oparciu o obowiązującą w danym banku marżę oraz o stosowaną w dniu wyliczeń przy danej ofercie wysokość stawki Wibor. Banki stosują różną politykę w odniesieniu do wyznaczania i aktualizacji Wiboru, a rozbieżności między obecnie stosowanymi stawkami wynoszą od 3,46% do 4,26%.
Kredyt bez wkładu własnego
| Lp. | Bank | Marża | Stosowany WIBOR | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1 | PKO Bank Polski | 1,48% | 3,47% | 4,95% | 578 200 zł | 2 059 zł | 375 874 zł |
| 2 | Nordea Bank | 1,50% | 3,75% | 5,25% | 504 190 zł | 2 129 zł | 401 928 zł |
| 3 | Bank Pocztowy | 1,90% | 3,46% | 5,35% | 457 003 zł | 2 152 zł | 408 012 zł |
| 4 | Deutsche Bank PBC | 1,50% | 3,95% | 5,45% | 385 000 zł | 2 174 zł | 410 565 zł |
| 5 | Bank Pekao | 1,68% | 3,81% | 5,49% | 552 300 zł | 2 431 zł | 415 360 zł |
| 6 | Getin Noble Bank | 1,54% | 3,90% | 5,44% | 557 589 zł | 2 325 zł | 439 295 zł |
| 7 | Bank Millennium | 1,89% | 3,73% | 5,62% | 537 774 zł | 2 215 zł | 439 659 zł |
| 8 | SGB-Bank | 2,10% | 4,14% | 6,24% | 518 000 zł | 2 500 zł | 480 981 zł |
| 9 | Euro Bank | 1,59% | 4,14% | 5,73% | 462 646 zł | 2 284 zł | 460 597 zł |
| 10 | mBank | 1,95% | 3,74% | 5,69% | 447 726 zł | 2 232 zł | 464 216 zł |
| 11 | Multi Bank | 1,95% | 3,74% | 5,69% | 447 726 zł | 2 232 zł | 464 216 zł |
| 12 | Bank BPS | 1,99% | 4,26% | 6,25% | 455 400 zł | 2 371 zł | 513 745 zł |
Źródło: Bankier.pl, na podstawie danych banków, stan na dzień 08-12.03.2013 r.
Kredyt na 100% wartości nieruchomości byłoby obecnie skłonne udzielić 12 z 22 ankietowanych banków. W przypadku pozostałych ofert, instytucje będą wymagały, aby klient posiadał środki własne. Najczęściej standardowo wymagany wkład własny odpowiada 20% wartości nieruchomości.
Kredyt z 20% wkładem własnym
| Lp. | Bank | Marża | Stosowany WIBOR | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu |
| 1 | PKO Bank Polski | 1,40% | 3,47% | 4,87% | 582 550 zł | 1 632 zł | 293 254 zł |
| 2 | BZ WBK* | 1,39% | 3,46% | 4,85% | 470 870 zł | 1 674 zł | 295 597 zł |
| 3 | Citi Handlowy | 1,30% | 3,73% | 5,03% | 550 000 zł | 1 683 zł | 299 263 zł |
| 4 | ING Bank Śląski | 1,40% | 3,67% | 5,07% | 572 239 zł | 1 667 zł | 299 930 zł |
| 5 | Bank BGŻ | 1,60% | 3,50% | 5,10% | 581 135 zł | 1 674 zł | 301 325 zł |
| 6 | Credit Agricole | 1,15% | 3,75% | 4,90% | 442 000 zł | 1 692 zł | 302 589 zł |
| 7 | BNP Paribas | 1,39% | 3,72% | 5,11% | 529 143 zł | 1 674 zł | 302 866 zł |
| 8 | Alior Bank | 1,35% | 3,46% | 4,81% | 553 978 zł | 1 620 zł | 306 511 zł |
| 9 | Bank Pekao | 1,39% | 3,81% | 5,20% | 561 900 zł | 1 691 zł | 307 231 zł |
| 10 | Bank BPH** | 1,50% | 3,72% | 5,22% | 465 500 zł | 1 695 zł | 310 745 zł |
| 11 | Deutsche Bank | 1,30% | 3,95% | 5,25% | 385 000 zł | 1 701 zł | 311 859 zł |
| 12 | Nordea Bank | 1,50% | 3,75% | 5,25% | 504 190 zł | 1 703 zł | 312 079 zł |
| 13 | Bank Pocztowy | 1,90% | 3,46% | 5,35% | 457 003 zł | 1 722 zł | 322 024 zł |
| 14 | Bank Millennium | 1,49% | 3,73% | 5,22% | 590 612 zł | 1 695 zł | 323 820 zł |
| 15 | Euro Bank | 1,19% | 4,14% | 5,33% | 496 415 zł | 1 720 zł | 334 872 zł |
| 16 | Bank BPS | 1,39% | 4,26% | 5,65% | 520 850 zł | 1 778 zł | 336 317 zł |
| 17 | Getin Noble Bank | 1,54% | 3,90% | 5,44% | 557 589 zł | 1 860 zł | 351 436 zł |
| 18 | BZ WBK – marka Kredyt Bank | 1,79% | 3,73% | 5,52% | 556 309 zł | 1 753 zł | 351 690 zł |
| 19 | mBank | 1,90% | 3,74% | 5,64% | 447 726 zł | 1 776 zł | 360 862 zł |
| 20 | Multi Bank | 1,90% | 3,74% | 5,64% | 447 726 zł | 1 776 zł | 360 862 zł |
| 21 | SGB-Bank | 2,10% | 4,14% | 6,24% | 518 000 zł | 1 898 zł | 382 246 zł |
| 22 | Raiffeisen Polbank | 2,15% | 4,14% | 6,29% | 487 000 zł | 1 904 zł | 407 017 zł |
* prowizja tylko kredytowana; ** kwota kredytu zawiera kredytowane koszty, prowizje i opłaty; kwota kredytu wypłacana na rachunek wskazany przez klienta.
Źródło: Bankier.pl, na podstawie danych banków, stan na dzień 08-12.03.2013 r.
Pochodzące z banków dane potwierdzają trwającą od kilku miesięcy skłonność kredytodawców do podwyższania marż przy produktach hipotecznych. Obecnie trudno uzyskać kredyt hipoteczny z marżą poniżej 1%, jakimi banki reklamowały się jeszcze wiosną ubiegłego roku.
W czasach niskiego Wiboru marże tylko powyżej 1%
Aktualnie dla wielu klientów marża wynosząca 1,3-1,4% będzie najniższym możliwym do osiągnięcia poziomem. Jeżeli pojawiają się niższe wartości – zazwyczaj kryje się pod nimi konieczność wykupienia dodatkowego produktu w postaci ubezpieczenia, które zwiększa koszty kredytu. Rzadziej też niż przed rokiem kredytobiorcy mogą liczyć na trwające w bankach specjalne promocje.
Jednocześnie mamy do czynienia z najniższymi w historii stawkami Wibor, co z kolei działa na korzyść kredytobiorców. Wyliczane w oparciu o aktualną stawkę Wibor koszty kredytu są niższe, przez co zwiększa się zdolność kredytowa klientów zagrożonych dotąd odrzuceniem wniosku przez bank.
Katarzyna Wojewoda-Leśniewicz
Bankier.pl
