Hipoteki ze zmienną stopą droższe, choć marże powyżej 2 pp. to już rzadkość

Tylko w dwóch bankach stawka oprocentowania stałego przewyższa proponowane „na start” oprocentowanie zmienne dla takiego samego kredytu hipotecznego. Sytuacja w ciągu roku zmieniła się diametralnie, chociaż marże znacząco spadły w tym czasie.

Podwójny przegrany – tak można ironicznie nazwać sytuację, w której znalazły się obecnie kredyty hipoteczne ze zmienną stopą procentową. Po pierwsze, cały rynek zalicza katastrofalny spadek sprzedaży, odnotowując wyniki po raz ostatni widziane przed kilkunastoma laty. Po drugie, na kurczącym się rynku „zmiennoprocentowe” hipoteki tracą udziały, powoli stając się ciekawostką, jaką jeszcze rok temu były kredyty z okresowo stałą stawką.

Zmienia się nie tylko otoczenie, ale również polityka cenowa banków. Jeszcze kilka miesięcy temu produkty z „zamrożonym” oprocentowaniem charakteryzowały się wyższą początkową stawką niż zmiennoprocentowe odpowiedniki. W tej chwili nie tylko nie jest to już reguła, ale wręcz rzadkość na rynku. We wrześniu tylko dwa banki w rankingu kredytów zaproponowały niższą stawkę zmienną niż stałą. Miesiąc wcześniej taką ofertę miały cztery instytucje.

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentowym wkładem własnym

W sierpniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu, z wyłączeniem produktów inwestycyjnych czy ubezpieczeń z funduszami kapitałowymi. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

W czołówce zestawienia znalazły się Bank BPS, PKO BP oraz Alior Bank. Warto zauważyć, że stawki marży przekraczające 2 pp. znajdziemy w propozycjach zaledwie kilku instytucji. Chociaż taka sytuacja trwa już od pewnego czasu, nie oznacza to, że banki nie dokonują w cennikach korekt. W ostatnim miesiącu na znaczącą zmianę zdecydował się Bank Millennium, gdzie stawki odczuwalnie obcięto. Wyższą marżę niż w sierpniu podsuwa klientom natomiast np. mBank.

mBank i Bank Pocztowy to jedyne instytucje, które we wrześniowym rankingu zaproponowały niższą stawkę oprocentowania zmiennego niż okresowo stałego. W pozostałych bankach różnice na korzyść „zamrożonej” stawki sięgają nawet okolic 1 pp. (Bank Millennium, Credit Agricole).

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: