Najlepsze kredyty hipoteczne – sierpień 2018 [Ranking Bankier.pl]

Mieszkania na rynku wtórnym mają swoich zwolenników. Kupując gotowy lokal, nie jesteśmy narażeni na niespodzianki związane np. ze zmieniającym się nagle otoczeniem budynku. W sierpniowej edycji rankingu sprawdziliśmy oferty banków dla osób gotowych nabyć średniej wielkości nieruchomość za 250 tys. zł.

Profilowi kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo – 29-letni mężczyzna i 27-letnia kobieta. Klienci przymierzają się do zakupu 60-metrowego lokalu na rynku wtórnym w Białymstoku. Mieszkanie kosztuje 250 tys. zł, a kupujący są gotowi wyłożyć 50 tys. zł z własnej kieszeni. Kredyt będzie zatem opiewał na 200 tys. zł, czyli 80 proc. ceny nieruchomości.

Klienci pracują na umowach zawartych na czas nieokreślony. Łączny miesięczny dochód netto pary wynosi 5900 zł. Na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje jeden samochód. Potencjalni kredytobiorcy nie spłacają w tej chwili żadnych zobowiązań, a ich historia jako dłużników nie zawiera negatywnych wpisów.

Najlepszy kredyt z 20-procentowym wkładem własnym

Wnosząc 20-procentowy wkład własny, klienci mogą liczyć na otrzymanie kredytu w każdej instytucji oferującej obecnie finansowanie zabezpieczone hipoteką. Przy takiej wpłacie można także liczyć na korzystniejszą marżę niż przy maksymalnym dostępnym wykorzystaniu kredytu.

Przypomnijmy, że 20 proc. to próg wymaganego udziału kredytobiorcy w inwestycji narzucony przez rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego. Większość banków na polskim rynku korzysta jednak z furtki, która pozwala nieco obniżyć wymagania – do 10 proc. wkładu, z zastrzeżeniem zabezpieczenia brakującej 1/10 ceny nieruchomości.

Kredyt na 200 tys. zł, LTV 80 proc., na 30 lat (dla profilowych kredytobiorców)
Lp.	Bank	Oprocentowanie	Marża	Rata równa*	Łączny koszt kredytu**	RRSO***
1.	Bank BPS ****	3,38%	1,68%	882 zł	119 501 zł	3,47%
2.	PKO BP *****	3,34%	1,64%	880 zł	123 286 zł	3,98%
3.	Bank BGŻ BNP Paribas	3,50%	1,80%	899 zł	124 379 zł	3,79%
4.	Raiffeisen Polbank	3,39%	1,69%	887 zł	125 283 zł	3,87%
5.	PKO BP	3,49%	1,79%	896 zł	128 924 zł	4,14%
6.	Bank Pekao	3,55%	1,85%	905 zł	130 312 zł	5,03%
7.	Pekao Bank Hipoteczny	3,68%	1,90%	918 zł	132 810 zł	3,84%
8.	Bank Zachodni WBK ******	3,69%	1,99%	925 zł	133 940 zł	4,03%
9.	Bank Millennium	3,75%	2,05%	926 zł	134 664 zł	3,86%
10.	BOŚ	3,78%	2,00%	931 zł	139 864 zł	4,02%
11.	ING Bank Śląski	3,47%	1,69%	894 zł	140 725 zł	4,13%
12.	mBank	3,69%	1,99%	919 zł	143 279 zł	4,18%
13.	Eurobank	3,74%	2,04%	927 zł	144 117 zł	4,60%
14.	Alior Bank	3,99%	2,29%	953 zł	157 178 zł	5,39%
* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. ** Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. *** Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. **** Po osiągnięciu stosunku długu do wartości nieruchomości na poziomie 80 proc. bank obniża marżę o 0,2 pp. Podano marżę wyjściową. ***** Oferta dla klienta posiadającego od 6 miesięcy ROR w banku, w pierwszych 12 miesiącach obniżona marża, podano marżę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym. ****** Oferta promocyjna, do 31 sierpnia 2018 r. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.8.2018 r.

Pierwsze miejsce w zestawieniu zajmuje Bank BPS, w którym w pierwszym roku kredytowania marża wynosi 0,84 pp., by później wzrosnąć do 1,68 pp. Podobną strategię stosuje PKO Bank Polski, w którym, w ofercie dla klientów z 6-miesięcznym stażem prowadzenia rachunku, marża brana pod uwagę przy wyliczaniu pierwszych 12 rat sięga 1,10 pp. (1,64 pp. w dalszym okresie spłaty).

Kolejne pozycje przypadły Bankowi BGŻ BNP Paribas oraz Raiffeisen Polbankowi. W obu instytucjach łączny koszt kredytu zbliżony jest do 125 tys. zł.

W sierpniowym zestawieniu znalazła się oferta promocyjna Banku Zachodniego WBK obowiązująca do końca miesiąca. Bank proponuje zerową prowizję oraz marżę na poziomie 1,99 pp. dla osób, które zaciągną zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym, z co najmniej 20-procentowym wkładem własnym i na kwotę powyżej 150 tys. zł. To kolejny przykład ruchu w ofertach kredytów hipotecznych – kredytodawcy coraz chętniej decydują się na akcje promocyjne mające przyciągnąć nowych klientów.

Michał Kisiel