Marże jeszcze w dół. W hipotekach robi się ciekawie

Marże w kredytach hipotecznych ze zmienną stopą nadal spadają. A to oznacza, że kredyty lekko staniały mimo symbolicznego spadku WIBOR. Gdy wrócą oczekiwania na rychłe cięcie stóp, trend zadziała ze zdwojoną mocą.

I znowu zero podwyżek marż. I ponownie kilka instytucji zdecydowało się na obniżki. Trend, który obserwujemy na rynku hipotek ze zmiennym oprocentowaniem od kilku miesięcy ma się doskonale. Średnia marża już jest najniższa od wielu lat, a konkurencyjna „grawitacja” ściąga ją jeszcze w dół. Dla kredytobiorców to zdecydowanie dobre wiadomości.

Patrząc na porównania miesiąc do miesiąca, warto odnotować niewielkie zmiany stawek WIBOR. Na początku lutego WIBOR 1M był o 0,01 pp. wyżej niż w pierwszej dekadzie stycznia. WIBOR 3M spadł o 0,04 pp., a WIBOR 6M – o 0,06 pp. Ten przystanek w zjeździe w dół to efekt oczekiwań kontynuacji przerwy w obniżkach podstawowych stóp procentowych.

Przypomnijmy, że w okresie zmian stóp procentowych, wskaźniki WIBOR z naturalnych przyczyn „rozjeżdżają się”. Wynika to z faktu, że każdy z nich reprezentuje oczekiwania rynku dotyczące innej perspektywy, krótszej lub dłuższej. W warunkach stabilnych stóp procentowych różnice pomiędzy WIBOR-ami znacznie się zmniejszą. Widać to zresztą także w tej chwili, gdy dzielą je mniejsze dystanse niż kilka miesięcy temu. Dlatego warto mieć na uwadze, że pierwszoplanową rolę w długim okresie odgrywa marża proponowana przez bank oraz dodatkowe koszty (prowizje, wymagane ubezpieczenia).

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.

Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Kredytodawcy otrzymali zadanie, by przygotować symulacje w oparciu o ujednolicone wskaźniki. Przyjęliśmy odczyty z 30 stycznia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 3,79 proc., 3,90 proc. i 4,04 proc.

Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. 

W czołówce zestawienia znalazły się mBank, Citi Handlowy oraz Santander Bank. Rata profilowego kredytu nadal się obniża. W żadnej z instytucji nie przekracza 3800 zł, co zdarzało się przed zaledwie kilkoma tygodniami.

W porównaniu ze styczniem odnotowaliśmy obniżki marż w czterech bankach. W efekcie średnia wyliczona z propozycji prezentowanych w tabeli znalazła się poniżej symbolicznej granicy 1,8 pp. 

Więcej informacji o produktach finansowych znajdziesz w naszej porównywarce

Źródło: