Kredyt na mieszkanie i remont. Ile mogą pożyczyć banki?

analityk Bankier.pl

Zakup mieszkania na rynku wtórnym oznacza nierzadko dopiero początek poważnych wydatków. Doprowadzenie lokalu do odpowiedniego standardu wymaga nakładów finansowych. Kredyt hipoteczny można wykorzystać nie tylko do sfinansowania transakcji, ale także remontu. Sprawdziliśmy, ile w takim przypadku gotowe będą pożyczyć banki.

W sierpniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy warunki proponowane przez banki kupującym 60-metrowe mieszkanie na rynku wtórnym. Założyliśmy, że kredytobiorcom zależy wyłącznie na sfinansowaniu transakcji, a ciężary remontu biorą wyłącznie na swoje barki. Banki pozwalają jednak na połączenie w jednej umowie dwóch celów – zakupu lokalu i remontu.

(fot. Viktor Cap / YAY Foto)

Profilowi klienci kupują mieszkanie kosztujące 250 tys. zł. Bezdzietne małżeństwo ma co miesiąc do dyspozycji 5,9 tys. zł, a na utrzymaniu jeden samochód. Kredytobiorcy nie mają obecnie żadnych obciążeń, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych negatywnych wpisów.

Jaki wkład własny przy remoncie?

Przyjmijmy, że koszt niezbędnych prac związanych z przeprowadzeniem remontu lokalu wynosi 50 tys. zł. Klienci chcieliby pożyczyć środki w ramach kredytu hipotecznego, a jednocześnie sfinansować zakup mieszkania w jak największym stopniu.

Banki mają różne wymagania dotyczące minimalnego wkładu własnego w przypadku połączenia celów. Większość instytucji wskazuje, że oblicza go łącznie dla zakupu nieruchomości, jak i dla celu remontowego. Dla 10-procentowego wkładu własnego w przypadku profilowych kredytobiorców oznacza to, że konieczne będzie posiadanie 30 tys. zł:

  • 25 tys. zł jako wkładu własnego w zakup mieszkania,
  • 5 tys. zł (10 proc. z 50 tys. zł) jako wkładu własnego w remont.

Wymagany wkład własny w kredycie hipotecznym na zakup i remont nieruchomości oraz maksymalna kwota kredytu dostępna dla profilowych kredytobiorców (zakup mieszkania kosztującego 250 tys. zł i remont 50 tys. zł)

Bank

Minimalny wymagany wkład własny

Maksymalna kwota kredytu dostępna dla profilowych kredytobiorców

Uwagi

Bank Millennium

10% ceny zakupu

270 000 zł

Kwota kredytu nie może przekroczyć 90 proc. wartości nieruchomości po remoncie

Bank BPS

10% całej inwestycji

270 000 zł

-

Bank Pekao

10% przyszłej wartości nieruchomości

270 000 zł

-

Bank Zachodni WBK

10% całej inwestycji

270 000 zł

-

Eurobank

10% całej inwestycji

270 000 zł

-

PKO Bank Polski

10% całej inwestycji

270 000 zł

-

Raiffeisen Polbank

10% wartości nieruchomości

270 000 zł

Za wartość nieruchomości przyjmuje się wartość nieruchomości wynikającą z Oceny Nieruchomości lub sumę ceny transakcyjnej z umowy zawartej z deweloperem/spółdzielnią mieszkaniową/zbywcą nieruchomości i kosztów remontu/modernizacji, w zależności od tego, która z wartości jest niższa.

Pekao Bank Hipoteczny

10% całej inwestycji

270 000 zł

Kwota kredytu nie może przekroczyć 90 proc. wartości nieruchomości po remoncie i 100 proc. bankowo-hipotecznej wartości nieruchomości po remoncie

mBank

10% przyszłej wartości nieruchomości

270 000 zł

-

Alior Bank

20% całej inwestycji

240 000 zł

Nieruchomość musi znajdować się terenie aglomeracji warszawskiej, łódzkiej, krakowskiej, wrocławskiej, poznańskiej lub gdańskiej

Bank BGŻ BNP Paribas

20% całej inwestycji

240 000 zł

-

BOŚ

20% całej inwestycji

240 000 zł

Warunkowo min. wkład własny 10% przy przedstawieniu dodatkowego zabezpieczenia

ING Bank Śląski

20% całej inwestycji

240 000 zł

-

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.8.2018 r.

Najbardziej liberalne podejście deklaruje Bank Millennium, w którym minimalny wkład własny wynosi 10 proc. dla zakupu nieruchomości i 0 proc. dla celu remontowego. Łącznie jednak kwota kredytu nie może przekroczyć 90 proc. wartości nieruchomości po wykonanych pracach.

Warunki wyceny docelowej wartości nieruchomości i wypłaty remontowej części kredytu hipotecznego na zakup i remont

Bank

Jak weryfikowana jest docelowa wartość nieruchomości (po remoncie)?

W jakiej formie następuje wypłata części kredytu na remont?

Alior Bank

Inspekcja nieruchomości

Na rachunek kredytobiorcy

Bank BGŻ BNP Paribas

Wycena lub oszacowanie wartości nieruchomości przez rzeczoznawcę, z uwzględnieniem prac remontowych wskazanych w kosztorysie

Na rachunek kredytobiorcy

Bank BPS

Na podstawie operatu szacunkowego wartości docelowej nieruchomości po remoncie

Na rachunek kredytobiorcy

Bank Millennium

W oparciu o operat szacunkowy wykonany przez rzeczoznawcę

Na rachunek klienta, po realizacji celu jakim jest zakup, w transzach, po dostarczeniu zdjęć z postępów prac

Bank Pekao

Wycena na podstawie wartości obecnej oraz po zakończeniu remontu

W przypadku systemu gospodarczego środki są wypłacane bezpośrednio na rachunek klienta

Bank Zachodni WBK

Na podstawie operatu szacunkowego wartości docelowej nieruchomości po remoncie

Wypłata kredytu na remont następuje po sfinalizowaniu zakupu nieruchomości. W zależności od kwoty przeznaczonej na remont oraz zakresu prac ta część kredytu może być wypłacana w transzach.

BOŚ

Na podstawie operatu szacunkowego

W transzach

Eurobank

W przypadku rynku wtórnego - operat szacunkowy / wycena wewnętrzna zawierająca wartość przyszłą nieruchomości po wykonanym remoncie/wykończeniu; W przypadku rynku pierwotnego wartość stanowi cena z umowy powiększona o nakłady na wykończenie

W przypadku rynku wtórnego wypłata na cel remontowy jest przekazywana jednocześnie z przelewem dotyczącym zapłaty za nieruchomość. W przypadku rynku pierwotnego wypłata środków na remont/wykończenie następuje po zawarciu i dostarczeniu do banku Aktu Notarialnego nabycia nieruchomości.

ING Bank Śląski

Wycena z uwzględnieniem remontu, nakłady na remont wymagają rozliczenia

Transza uruchamiana na rachunek kredytobiorcy

mBank

Na podstawie operatu szacunkowego i analizy kredytowej

W ostatniej transzy na rachunek kredytobiorcy

Pekao Bank Hipoteczny

Po remoncie bank dokonuje inspekcji nieruchomości na koszt klienta (koszt inspekcji 250 PLN)

Do kwoty na remont do 100 tys. zł łącznie z częścią kredytu na zakup nieruchomości, bezpośrednio na konto klienta

PKO Bank Polski

Na podstawie kosztorysu

Na rachunek kredytobiorcy, jednorazowo lub w transzach

Raiffeisen Polbank

Na podstawie operatu szacunkowego i kosztorysu prac

Na rachunek kredytobiorcy

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-17.8.2018 r.

W opisie podejścia do wyznaczania maksymalnej kwoty kredytu widoczne są pewne niuanse – część banków sumuje cenę i kredytowane nakłady na remont (traktując to jako „całą inwestycję”), a niektóre uzależniają wysokość finansowania od przyszłej wartości nieruchomości. Przyszła wartość nieruchomości szacowana jest jednak przed udzieleniem kredytu - zwykle na podstawie operatu szacunkowego i kosztorysu prac.

Większość banków wypłaca kwotę przeznaczoną na remont wraz z wypłatą kredytu na zakup nieruchomości. W tej dziedzinie widać jednak także zróżnicowane podejście. Niektóre instytucje praktykują wypłaty w transzach lub zastrzegają sobie możliwość weryfikacji postępu prac przed postawieniem do dyspozycji klienta kolejnej porcji kapitału.

Michał Kisiel

Źródło:
Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 jugisyn

Gdyby warunki kredytowe w bankach były dogodniejsze to mniej ludzi korzystałoby z tych chwilówkowych pożyczek np. na remont mieszkania. Wgl branie kredytu to ryzykowana sprawa nie tylko przez oprocentowanie ale też przez to że nie wiadomo co sie dzieje z naszymi danymi wrażliwymi.

! Odpowiedz
0 2 zuziix

Myślisz że pracownicy w banku mogę wykorzystać nasze dane ? Przecież to totalnie bezsensu, bo dojdą do tego kto to zrobił :/

! Odpowiedz
2 2 kardamonka

jak teraz patrzę ile trzeba mieć pieniędzy na wkład własny i jakie są ceny to się cieszę że kupiliśmy trzy lata temu mieszkanie w białołęce. obok robyga buduje też tam chyba murapol, ale dziś sama nie wiem od kogo bym kupiła. ceny dają po głowie.

! Odpowiedz
0 4 fred_

Znowy banki zaczynaja udzielac kredytow z LTV>100%? Skad my to znamy?

! Odpowiedz
2 0 zzibi2

chyba źle patrzysz bo żaden bank nie ma LTV większy niż 90%

! Odpowiedz
0 4 kmierz odpowiada zzibi2

Wystarczy 'podkręcić' V i już L < 90% ;) To trochę tak jak całkowite koszty utrzymania czterosobowej rodziny z samochodem i psem w mieście wojewódzkim ustalane przez "doradców' na poziomie 1000 PLN miesięcznie.

! Odpowiedz
Polecane
Najnowsze
Popularne
WIBOR 6M 0,0000 1,7900%
2019-11-07
WIBOR 3M 0,0000 1,7100%
2019-11-07
LIBOR 3M CHF -0,0084 -0,7084%
2019-11-06
EURIBOR 3M 0,0010 -0,3940%
2019-11-11