Średnio o 80 tys. zł mniej niż w styczniu i o prawie 400 tys. zł mniej niż rok wcześniej – tak zmienia się zdolność kredytowa dla rodziny mającej do dyspozycji 11,5 tys. zł miesięcznie. To jednak dopiero początek poważnych cięć.
W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl ponownie sięgnęliśmy po taki sam profil kredytobiorców co w styczniu 2022 i 2021 r. Pozwoliło to przyjrzeć się skali zmian w ocenie zdolności kredytowej.
Rosnące oprocentowanie sprawia, że kwota dostępnego finansowania topnieje. Dodatkowo banki zaczynają wdrażać konserwatywne zalecenia nadzoru dotyczące zasad oceny finansowej wydolności klientów. Do końca marca powinny zastosować m.in. wyższy bufor na wzrost oprocentowania oraz zaktualizowane założenia kosztów utrzymania, a to odbije się na zdolności kredytowej.
Zobacz także
Kto stara się o kredyt?
Dwójka dzieci na utrzymaniu, dwa samochody w gospodarstwie domowym i dochody z umów o pracę na czas nieokreślony – tak prezentowały się podstawowe założenia. Przyjęliśmy, że o finansowanie stara się małżeństwo, które ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł.
Współkredytobiorcy są po trzydziestce. Obydwoje pracują, a z pracodawcami wiążą ich umowy o pracę na czas nieokreślony. Założyliśmy, że nie mają innych zobowiązań w bankach i firmach pożyczkowych. W historii kredytowej odnotowanej w BIK nie odnotowano żadnych negatywnych wpisów.
Klienci chcą kupić dom w zabudowie szeregowej z niewielką działką. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu. Za budynek pochodzący z rynku wtórnego para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł.
Żaden bank nie zaproponuje już miliona
Przy 20-procentowym wkładzie własnym najwyższą szacunkową kwotę kredytu zaproponował w marcu Credit Agricole. Profilowi klienci mogliby liczyć na 865 tys. zł finansowania. Na drugim miejscu znalazł się ING Bank Śląski (863 tys. zł), a na trzecim BNP Paribas Bank (841 tys. zł). Średnia z szacunków banków wyniosła 784 tys. zł.
W porównaniu z symulacjami prezentowanymi przed kredytodawców jeszcze w styczniu spadek szacunków jest zdecydowany. W trzech instytucjach (BNP Paribas Banku, Citi Handlowym oraz PKO BP) klienci z dochodem 11,5 tys. zł miesięcznie mogą liczyć na kwotę o ponad 100 tys. zł niższą niż na początku 2022 r. Średnia maksymalna zdolność kredytowa obniżyła się o 87 tys. zł.
|
Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej profilowej rodziny w marcu 2022, styczniu 2022 i 2021 r. (dochód netto 11,5 tys. zł miesięcznie, LTV 80 proc., na 30 lat, rata równa) |
|||||
|---|---|---|---|---|---|
|
Bank |
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w marcu 2022 r. |
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w styczniu 2022 r. |
Różnica w szacunkach (marzec vs styczeń 2022) |
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w styczniu 2021 r. |
Różnica w szacunkach (marzec 2022 vs styczeń 2021) |
|
Alior Bank |
797 985 zł |
860 444 zł |
- 62 459 zł |
1 110 815 zł |
- 312 830 zł |
|
Bank Millennium |
768 000 zł |
828 000 zł |
- 60 000 zł |
1 172 000 zł |
- 404 000 zł |
|
Bank Pekao |
787 300 zł |
857 900 zł |
- 70 600 zł |
1 356 000 zł |
- 568 700 zł |
|
Bank Pocztowy |
760 807 zł |
857 293 zł |
- 96 486 zł |
1 190 000 zł |
- 429 193 zł |
|
BNP Paribas Bank |
841 990 zł |
1 001 480 zł |
- 159 490 zł |
1 385 429 zł |
- 543 439 zł |
|
Citi Handlowy |
627 254 zł |
772 000 zł |
- 144 746 zł |
1 096 000 zł |
- 468 746 zł |
|
Credit Agricole |
865 686 zł |
955 971 zł |
- 90 285 zł |
1 109 783 zł |
- 244 097 zł |
|
ING Bank Śląski |
863 439 zł |
934 052 zł |
- 70 613 zł |
1 352 990 zł |
- 489 551 zł |
|
mBank |
819 538 zł |
832 379 zł |
- 12 841 zł |
1 136 136 zł |
- 316 598 zł |
|
PKO BP |
808 200 zł |
921 900 zł |
- 113 700 zł |
1 038 500 zł |
- 230 300 zł |
|
Santander Bank |
762 873 zł |
848 364 zł |
- 85 491 zł |
1 117 102 zł |
- 354 229 zł |
|
Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (styczeń 2021, styczeń 2022 r., marzec 2022 r.). |
|||||
Skalę zmian na rynku widać jeszcze wyraźniej przy porównaniu szacunków przygotowanych przez banki w styczniu 2021 r. (a więc w czasach rekordowo niskich stóp procentowych) oraz w marcu 2022 r. Przed ponad rokiem profilowi klienci mogli liczyć na ponad 1 mln zł kredytu w każdej z ankietowanych instytucji. Obecnie taka kwota jest już zdecydowanie poza ich zasięgiem.
Największy spadek zdolności kredytowej w długim okresie odnotowaliśmy w przypadku Banku Pekao. Para zarabiająca 11,5 tys. zł mogła w marcu otrzymać finansowanie o 568 tys. zł niższe niż w styczniu 2021 r.
