REKLAMA

Zdolność kredytowa na równi pochyłej. Nawet o ponad 150 tys. zł mniej niż w styczniu, a to dopiero początek cięć

Michał Kisiel2022-03-29 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-03-29 06:00
Zdolność kredytowa na równi pochyłej. Nawet o ponad 150 tys. zł mniej niż w styczniu, a to dopiero początek cięć
Zdolność kredytowa na równi pochyłej. Nawet o ponad 150 tys. zł mniej niż w styczniu, a to dopiero początek cięć
fot. Sergey Chayko / / Shutterstock

Średnio o 80 tys. zł mniej niż w styczniu i o prawie 400 tys. zł mniej niż rok wcześniej – tak zmienia się zdolność kredytowa dla rodziny mającej do dyspozycji 11,5 tys. zł miesięcznie. To jednak dopiero początek poważnych cięć.

W marcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych Bankier.pl ponownie sięgnęliśmy po taki sam profil kredytobiorców co w styczniu 2022 i 2021 r. Pozwoliło to przyjrzeć się skali zmian w ocenie zdolności kredytowej.

Rosnące oprocentowanie sprawia, że kwota dostępnego finansowania topnieje. Dodatkowo banki zaczynają wdrażać konserwatywne zalecenia nadzoru dotyczące zasad oceny finansowej wydolności klientów. Do końca marca powinny zastosować m.in. wyższy bufor na wzrost oprocentowania oraz zaktualizowane założenia kosztów utrzymania, a to odbije się na zdolności kredytowej.

Kto stara się o kredyt?

Dwójka dzieci na utrzymaniu, dwa samochody w gospodarstwie domowym i dochody z umów o pracę na czas nieokreślony – tak prezentowały się podstawowe założenia. Przyjęliśmy, że o finansowanie stara się małżeństwo, które ma co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł.

Współkredytobiorcy są po trzydziestce. Obydwoje pracują, a z pracodawcami wiążą ich umowy o pracę na czas nieokreślony. Założyliśmy, że nie mają innych zobowiązań w bankach i firmach pożyczkowych. W historii kredytowej odnotowanej w BIK nie odnotowano żadnych negatywnych wpisów.

Klienci chcą kupić dom w zabudowie szeregowej z niewielką działką. Przyjęliśmy, że nieruchomość mieści się w gminie sąsiadującej z Krakowem. Do dyspozycji kupujących będzie 100 mkw. powierzchni użytkowej oraz 200 mkw. ogrodu. Za budynek pochodzący z rynku wtórnego para kredytobiorców zamierza zapłacić 680 tys. zł.

Żaden bank nie zaproponuje już miliona

Przy 20-procentowym wkładzie własnym najwyższą szacunkową kwotę kredytu zaproponował w marcu Credit Agricole. Profilowi klienci mogliby liczyć na 865 tys. zł finansowania. Na drugim miejscu znalazł się ING Bank Śląski (863 tys. zł), a na trzecim BNP Paribas Bank (841 tys. zł). Średnia z szacunków banków wyniosła 784 tys. zł.

W porównaniu z symulacjami prezentowanymi przed kredytodawców jeszcze w styczniu spadek szacunków jest zdecydowany. W trzech instytucjach (BNP Paribas Banku, Citi Handlowym oraz PKO BP) klienci z dochodem 11,5 tys. zł miesięcznie mogą liczyć na kwotę o ponad 100 tys. zł niższą niż na początku 2022 r. Średnia maksymalna zdolność kredytowa obniżyła się o 87 tys. zł.

Porównanie maksymalnej zdolności kredytowej profilowej rodziny w marcu 2022, styczniu 2022 i 2021 r.  (dochód netto 11,5 tys. zł miesięcznie, LTV 80 proc., na 30 lat, rata równa)

Bank

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w marcu 2022 r.

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w styczniu 2022 r.

Różnica w szacunkach (marzec vs styczeń 2022)

Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa w styczniu 2021 r.

Różnica w szacunkach (marzec 2022 vs styczeń 2021)

Alior Bank

797 985 zł

860 444 zł

- 62 459 zł

1 110 815 zł

- 312 830 zł

Bank Millennium

768 000 zł

828 000 zł

- 60 000 zł

1 172 000 zł

- 404 000 zł

Bank Pekao

787 300 zł

857 900 zł

- 70 600 zł

1 356 000 zł

- 568 700 zł

Bank Pocztowy

760 807 zł

857 293 zł

- 96 486 zł

1 190 000 zł

- 429 193 zł

BNP Paribas Bank

841 990 zł

1 001 480 zł

- 159 490 zł

1 385 429 zł

- 543 439 zł

Citi Handlowy

627 254 zł

772 000 zł

- 144 746 zł

1 096 000 zł

- 468 746 zł

Credit Agricole

865 686 zł

955 971 zł

- 90 285 zł

1 109 783 zł

- 244 097 zł

ING Bank Śląski

863 439 zł

934 052 zł

- 70 613 zł

1 352 990 zł

- 489 551 zł

mBank

819 538 zł

832 379 zł

- 12 841 zł

1 136 136 zł

- 316 598 zł

PKO BP

808 200 zł

921 900 zł

- 113 700 zł

1 038 500 zł

- 230 300 zł

Santander Bank

762 873 zł

848 364 zł

- 85 491 zł

1 117 102 zł

- 354 229 zł

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji z banków (styczeń 2021, styczeń 2022 r., marzec 2022 r.).

Skalę zmian na rynku widać jeszcze wyraźniej przy porównaniu szacunków przygotowanych przez banki w styczniu 2021 r. (a więc w czasach rekordowo niskich stóp procentowych) oraz w marcu 2022 r. Przed ponad rokiem profilowi klienci mogli liczyć na ponad 1 mln zł kredytu w każdej z ankietowanych instytucji. Obecnie taka kwota jest już zdecydowanie poza ich zasięgiem.

Największy spadek zdolności kredytowej w długim okresie odnotowaliśmy w przypadku Banku Pekao. Para zarabiająca 11,5 tys. zł mogła w marcu otrzymać finansowanie o 568 tys. zł niższe niż w styczniu 2021 r.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Czy to dobry moment na inwestowanie?

Czy to dobry moment na inwestowanie?

Komentarze (17)

dodaj komentarz
dareku87
Niestety, coraz ciężej jest o kredyt, ale ja jestem najlepszym dowodem, że nie jest to niemożliwe. Kupiłem teraz mikroapartament Modern Space w Warszawie. Nie wiem, czy byłoby mnie stać za rok czy dwa…
xiven
żyjemy w trzecim/czwartym pokoleniu dziedziczenia majątków, a bankier prezentuje modelowego obywatela jako gołodupca który utrzymuje się z chodzenia do pracy za mityczną średnią krajową :D

przeciętny obywatel zarabia 3000zł netto ale posiada majątki rodzinne o wartości kilkuset tysięcy złotych i to stanowi jego podstawę do
żyjemy w trzecim/czwartym pokoleniu dziedziczenia majątków, a bankier prezentuje modelowego obywatela jako gołodupca który utrzymuje się z chodzenia do pracy za mityczną średnią krajową :D

przeciętny obywatel zarabia 3000zł netto ale posiada majątki rodzinne o wartości kilkuset tysięcy złotych i to stanowi jego podstawę do dalszych inwestycji, pomimo niskich zarobków kupuje więc często za gotówkę albo nieznacznie podpiera się kredytem
artur_wu
znam ludzi co maja domy odzieciczone w spadkach, zarabiaja powyzej przecietnej a juz powoli syndyk lub komornik puka do drzwi. To ze ktos cos dostal nie zanczy ze to szanuje
dzejms
To na szczęście wina Putina - WRÓC - wina są Tuska - wódka Putina bo przecież że nie dodruku? No skąd!
I jeszcze piwa covida.
Dary niebios tłumaczące wszysko - Putek i covid!
Szalom!
artur_wu
a wiekszosc i tak powie ze na ceny mieszkan to nie wplynie bo materialy sa drogie, bo inflacja itp.
Wszyscy zapominaja o prawie popytu i podazy i sa oslepieni przez lata hossy, zadna hossa nie trwa wiecznie, przyjdzie czas na korekte a ta korekta moze byc wieksza niz ta ktora trwala od 2008r-2013r
znawca_wszystkiego
idz do firmy budowlanej, powiedz, że chcesz ciężkiej wyczerpującej pracy za 2000 na rękę to może przyczynisz się do spadku cen. Inaczej nikt nie będzie budował domów poniżej kosztów, a te rosną hiperbolicznie. Kapiszi?
trolley odpowiada znawca_wszystkiego
I hiperbolicznie się to na twarz wszystko wywali :) W sumie już się wywala hehe
znawca_wszystkiego odpowiada trolley
jeśli ceny mieszkań miałyby spać to jednocześnie musiałyby spaść płace o 50% albo bezrobocie powinno wzrosnąć drastycznie. Póki co pensje inflacyjnie idą w górę tak jak nieruchy. Lepiej przyzwyczaj się że mamy klasyczną inflację pełną gębą a nie ciągnącą się od 15 lat bańkę.
trolley odpowiada znawca_wszystkiego
Według twoich teorii nic nigdy nie mogłoby spaść z ceny co jest oczywistą nieprawdą. Żeby doszło do transakcji muszą się spotkać dwie strony w jednym punkcie co do ceny. Ta nowa ekonomia gdzie sprzedajesz za tyle ile chcesz a nie za tyle ile da klient właśnie spektakularnie się składa i wraca stara hehe.
piotr76 odpowiada znawca_wszystkiego
Jest jeszcze kwestia rynku wtórnego, na który ciągle będzie coś dopływało choćby z powodu spadków, podziałów majątków etc.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki