Dwie osoby, dwa źródła dochodu, 8 tys. zł miesięcznie. Takie gospodarstwo domowe może liczyć nawet na ponad 900 tys. zł kredytu hipotecznego, wynika z analizy Bankier.pl. Na rynku są jednak banki, które gotowe są pożyczyć mniej o jedną czwartą miliona złotych.
W lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy propozycje banków dla klientów kupujących mieszkanie na rynku wtórnym w Rzeszowie. Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo 29-latków. Partnerzy mają identyczną sytuację zawodową i finansową. Oboje pracują w oparciu w umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabiają po 4 tys. zł netto miesięcznie. Łącznie gospodarstwo domowe ma zatem do dyspozycji 8 tys. zł.
Profilowi klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań – w BIK nie widnieją żadne powiązane z nimi otwarte rachunki kredytowe. Historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.
Zdolność kredytowa przy 10-procentowym wkładzie własnym
Minimalny wkład własny na poziomie 10 proc. akceptuje tylko część banków. Szacunki maksymalnej zdolności kredytowej są w tym przypadku mocno rozstrzelone. Najwyższą dostępną kwotę dla profilowych kredytobiorców proponuje Bank Pekao – 851 tys. zł. Rata zobowiązania wynosiłaby wówczas około 3,6 tys. zł i pochłaniałaby prawie 45 proc. dochodów pary klientów. Kredytobiorcy mogliby nabyć w takim scenariuszu mieszkanie kosztujące nawet 946 tys. zł
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 8 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
Bank Pekao |
851 500 zł |
3 590 zł |
44,9% |
|
2. |
Bank Millennium |
738 000 zł |
3 155 zł |
39,4% |
|
3. |
Santander Bank |
725 586 zł |
3 098 zł |
38,7% |
|
4. |
BOŚ |
700 840 zł |
2 784 zł |
34,8% |
|
5. |
PKO BP |
667 500 zł |
2 803 zł |
35,0% |
|
6. |
mBank |
663 263 zł |
3 019 zł |
37,7% |
|
7. |
Credit Agricole |
657 933 zł |
2 586 zł |
32,3% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.7.2021 r. |
||||
Kwotę poniżej 700 tys. zł proponują trzy banki – PKO BP, mBank oraz Credit Agricole. W przypadku instytucji zamykających zestawienie obciążenie dochodów ratą mieści się w przedziale od 32 do 37 procent.
Zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
W drugim scenariuszu zakładamy, że kredytobiorcy gotowi są wnieść standardowy, 20-procentowy wkład własny. Lista banków proponujących finansowanie poszerza się o instytucje, które nie mają w ofercie hipotek z 10-procentową wpłatą – ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank, Citi Handlowy oraz Bank Pocztowy.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 8 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
Bank Pocztowy |
920 000 zł |
3 683 zł |
46,0% |
|
2. |
Bank Pekao |
904 100 zł |
3 521 zł |
44,0% |
|
3. |
BNP Paribas Bank |
872 806 zł |
3 274 zł |
40,9% |
|
4. |
ING Bank Śląski |
855 489 zł |
3 398 zł |
42,5% |
|
5. |
Bank Millennium |
738 000 zł |
2 844 zł |
35,5% |
|
6. |
Santander Bank |
725 586 zł |
2 755 zł |
34,4% |
|
7. |
PKO BP |
721 200 zł |
2 794 zł |
34,9% |
|
8. |
BOŚ |
714 968 zł |
2 766 zł |
34,6% |
|
9. |
mBank |
705 400 zł |
2 865 zł |
35,8% |
|
10. |
Credit Agricole |
671 036 zł |
2 568 zł |
32,1% |
|
11. |
Citi Handlowy |
644 621 zł |
2 448 zł |
30,6% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.7.2021 r. |
||||
Porównanie otwiera Bank Pocztowy, w którym para klientów mogłaby zaciągnąć kredyt hipoteczny do kwoty 920 tys. zł. Rata zobowiązania pochłania, przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności, 46 proc. dochodów gospodarstwa domowego.
O 275 tys. zł mniej proponuje kredytodawca zamykający zestawienie – Citi Handlowy. W jego przypadku relacja „rata do dochodu” nieznacznie przekracza 30 proc. Kredytobiorcy mogliby otrzymać finansowanie w wysokości 644 tys. zł.
