10 proc. wkładu własnego to zbyt mało, by liczyć na marżę kredytową poniżej 2 pp. w standardowych ofertach banków. Na bardziej atrakcyjne warunki mogą się nastawić wpłacający 20 proc. wartości nieruchomości. Bankier.pl sprawdził, co banki proponują parze kupującej mieszkanie na rynku wtórnym.
„Cenowe nożyce” – tak można obrazowo opisać poszerzającą się różnicę pomiędzy marżami kredytów hipotecznych z niskim wkładem własnym a warunkami proponowanymi osobom, które wpłacą co najmniej 20 proc. ceny nieruchomości. Efekt ten widać także w lipcowej edycji rankingu kredytów hipotecznych, w którym sprawdziliśmy propozycje kredytodawców dla klientów poszukujących mieszkania z rynku wtórnego.
Przyjęliśmy, że kredytobiorcy to bezdzietne małżeństwo 29-latków. Partnerzy mają identyczną sytuację zawodową i finansową. Oboje pracują w oparciu w umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabiają po 4 tys. zł netto miesięcznie. Łącznie gospodarstwo domowe ma zatem do dyspozycji 8 tys. zł.
Profilowi klienci nie spłacają obecnie żadnych zobowiązań – w BIK nie widnieją żadne powiązane z nimi otwarte rachunki kredytowe. Historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów.
Wybór klientów padł na mieszkanie z rynku wtórnego. 55-metrowy lokal mieści się w Rzeszowie i kosztuje 450 tys. zł. Kredytobiorcy rozważają dwa warianty transakcji – z 10- i 20-procentowym wkładem własnym.
Najtańsze kredyty z 10-procentowym wkładem własnym
Pierwsza opcja zakłada wykorzystanie kredytu hipotecznego w maksymalnym stopniu. Kredytobiorcy będą chcieli zachować oszczędności na inne cele, związane z aranżacją nowej siedziby. Wkład własny wyniesie 45 tys. zł, a kwota kredytu – 405 tys. zł.
|
Kredyt na 405 000 zł, na 30 lat, LTV 90 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS (4) |
2,19% |
1,98% |
1 535 zł |
152 282 zł |
2,85% |
|
2. |
BOŚ |
2,54% |
2,29% |
1 611 zł |
185 352 zł |
2,77% |
|
3. |
Credit Agricole |
2,46% |
2,25% |
1 595 zł |
199 320 zł |
3,00% |
|
4. |
PKO BP (5) (6) |
2,92% |
2,67% |
1 738 zł |
215 213 zł |
3,39% |
|
5. |
PKO BP (6) |
2,97% |
2,72% |
1 749 zł |
218 894 zł |
3,44% |
|
6. |
Bank Millennium (7) |
3,11% |
2,90% |
1 731 zł |
220 406 zł |
3,20% |
|
7. |
Bank Pekao |
3,00% |
2,75% |
1 754 zł |
224 816 zł |
4,65% |
|
8. |
Santander Bank |
3,10% |
2,89% |
1 729 zł |
227 441 zł |
2,49% |
|
9. |
mBank |
3,61% |
3,40% |
1 847 zł |
272 731 zł |
3,94% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank w symulacji założył dodatkowe zabezpieczenie niskiego wkładu własnego. W przypadku jego braku marża jest podwyższana o 1 pp. do czasu osiągnięcia LTV 80 proc. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. (7) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 237 tys. zł. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.7.2021 r. |
||||||
Na ofertę z marżą poniżej 2 pp. kredytobiorcy mogliby liczyć tylko w jednej instytucji – Banku BPS, który nadal serwuje kredytobiorcom promocyjne warunki. Na drugim miejscu w zestawieniu znalazł się Bank Ochrony Środowiska, w którym łączny koszt kredytu przy obecnym poziomie stóp procentowych wynosi 185 tys. zł. Na trzeciej lokacie plasuje się Credit Agricole.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym
W drugim scenariuszu wkład własny rośnie do 90 tys. zł, a kwota kredytu wynosi 360 tys. zł. Finansowanie z 20-procentową wpłatą własną oferują wszystkie instytucje aktywne na rynku, dlatego lista propozycji dla profilowych klientów jest dłuższa.
|
Kredyt na 360 000 zł, na 30 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Bank BPS |
2,19% |
1,98% |
1 365 zł |
135 853 zł |
2,93% |
|
2. |
Citi Handlowy |
2,20% |
1,99% |
1 384 zł |
140 076 zł |
2,35% |
|
3. |
Santander Bank |
2,20% |
1,99% |
1 367 zł |
140 941 zł |
2,59% |
|
4. |
Bank Millennium (4) |
2,31% |
2,10% |
1 387 zł |
141 165 zł |
2,38% |
|
5. |
BNP Paribas Bank |
2,11% |
1,90% |
1 353 zł |
141 307 zł |
3,33% |
|
6. |
PKO BP (5) (6) |
2,30% |
2,05% |
1 382 zł |
148 486 zł |
2,72% |
|
7. |
BOŚ |
2,34% |
2,09% |
1 395 zł |
151 325 zł |
2,56% |
|
8. |
PKO BP (6) |
2,35% |
2,10% |
1 391 zł |
151 601 zł |
2,77% |
|
9. |
Bank Pekao |
2,39% |
2,14% |
1 404 zł |
153 909 zł |
3,81% |
|
10. |
ING Bank Śląski |
2,54% |
2,29% |
1 429 zł |
159 476 zł |
2,86% |
|
11. |
Bank Pocztowy |
2,60% |
2,39% |
1 442 zł |
159 772 zł |
3,32% |
|
12. |
Credit Agricole |
2,26% |
2,05% |
1 380 zł |
163 631 zł |
2,79% |
|
13. |
mBank |
2,71% |
2,50% |
1 465 zł |
178 658 zł |
3,00% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank przygotował symulację z założeniem, że klient posiada ubezpieczenie na życie. Łączny koszt z uwzględnieniem polisy nabytej w banku wyniesie ok. 155 tys. zł. (5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy. (6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 8-12.7.2021 r. |
||||||
Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, a kolejne pozycje zajęły Citi Handlowy oraz Santander Bank. Warto zwrócić uwagę, że marżę poniżej 2 pp. w tym scenariuszu proponuje już nie jedna, ale cztery instytucje. Klienci wnoszący wyższy wkład własny mogą liczyć na bardziej korzystne warunki finansowania – zasada ta zachowuje swoją aktualność w większości przypadków.
Przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Jego składnikiem, oprócz marży niezmiennej w okresie umowy, jest wskaźnik z rynku międzybankowego lub oparty na WIBOR wewnętrzny miernik banku. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom. Symulację reakcji rat na wzrost wskaźnika WIBOR dla kilku typowych kwot kredytu przedstawiliśmy niedawno na łamach Bankier.pl.
