Wyższa stawka za większe oszczędności na lokacie? Niekoniecznie

redaktor Bankier.pl

Przy obecnym poziomie inflacji niewiele depozytów bankowych wydaje się godne uwagi. Podstawowym warunkiem otrzymania lepszej stawki jest obecnie zrealizowanie dodatkowych warunków. Sprawdziliśmy, czy klientom dysponującym wyższymi kwotami pozwala się na więcej i oferuje więcej. 

O tym, że stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego są obecnie najniższe w historii, słyszał już prawdopodobnie każdy. Fakt ten jest często przedstawiany jako podstawowa przyczyna niskiego oprocentowania produktów depozytowych. Średnie oprocentowanie depozytów wynosi 1,49 proc. w skali roku, co nie pozwala na ochronę przed stale rosnącą inflacją, która w listopadzie wyniosła 2,50 proc. rok do roku. Nic więc dziwnego, że mimo odnotowywania w ciągu kilku ostatnich lat wzrostu wartości depozytów utrzymywanych na rachunkach bankowych, banki wypłacają klientom coraz mniej odsetek.

W cyklicznych rankingach lokat Bankier.pl widać, że na najatrakcyjniejsze depozyty mogą liczyć ci, którzy zgodzą się na spełnienie dodatkowych warunków. Najpopularniejszym wymogiem jest posiadanie konta osobistego, choć można również spotkać się z bardziej oryginalnymi pomysłami banków. Przeanalizowaliśmy ofertę lokat, mając na uwadze wysokość deponowanej w banku kwoty, a tym samym sprawdzając, czy zamożniejsi dostają od banków więcej.

Wyższa stawka za większe oszczędności na lokacie? Niekoniecznie
Wyższa stawka za większe oszczędności na lokacie? Niekoniecznie (fot. Yellowj / YAY Foto)

Atrakcyjna stawka? Tak, ale z określonym wkładem

Już proste porównanie najlepszych lokat dla 10 000 oraz 100 000 zł daje wniosek, że w przypadku większości okresów, zamożniejsi klienci nie są wynagradzani żadnymi szczególnymi warunkami.

Najwyższe oprocentowanie na lokatach miesięcznych, kwartalnych oraz półrocznych najczęściej nie jest dostępne dla chcących zamrozić w banku większą pulę środków, wiąże się bowiem z górnym limitem wkładu najczęściej na poziomie 10 000 zł. Wyjątkiem jest najwyżej oprocentowana lokata roczna od Deutsche Banku, dla której wkład minimalny jest dwukrotnie wyższy niż u konkurencji. Również i ta propozycja nie pozwoli jednak na ulokowanie dowolnej kwoty (górny limit wkładu to 100 000 zł).

Najlepsze lokaty dla 10 000 zł i 100 000 zł – stawki oraz warunki

Okres / Kwota

Dla kwoty 10 000 zł

[ograniczenia kwotowe wkładu]

Dla kwoty 100 000 zł

[ograniczenia kwotowe wkładu]

Lokaty miesięczne

eurobank - Lokata LOGujesz-LOKujesz

3,50 proc. w skali roku

Dla klientów posiadających konto i korzystających z aplikacji mobilnej

[dla kwot od 200 do 10 000 zł]

Idea Bank – Lokata na nowe środki PLUS

2,35 proc. w skali roku

Dla klientów posiadających konto i lokujących nowe środki

[dla kwot od 500 do 1 000 000 zł]

Lokaty kwartalne

Bank Millennium – Lokata „Lubię to Polecam”

4,00 proc. w skali roku

Dla posiadaczy konta, którzy skutecznie polecą ROR znajomemu skłonnemu zrealizować dodatkowe warunki lub są nowymi klientami, otworzą konto z polecenia i spełnią dodatkowe warunki (płatności bezgotówkowe na kwotę min. 360 zł)

[500 – 10 000 zł]

Nest Bank – Nest Lokata Witaj

4,00 proc. w skali roku

Dla nowych klientów zakładających konto

[1 000 – 10 000 zł]

PlusBank – Lokata na Start

4,00 proc. w skali roku

Dla posiadaczy konta, którzy nie korzystali z oferty depozytowej banku

[1 000 – 10 000 zł]

Idea Bank – Lokata na nowe środki PLUS

3,00 proc. w skali roku

Dla klientów posiadających konto i lokujących nowe środki

[500 – 1 000 000 zł] 

Lokaty półroczne

Nest Bank – Nest Lokata Witaj

4,00 proc. w skali roku

Dla nonowych klientów zakładających konto, którzy zapewnia wpływ wynagrodzenia (min. 2 500 zł) lub dokonają wpływów na konto firmowe (6 000 zł) i zrealizują płatność do ZUS lub US.

[1 000 – 10 000 zł]

Idea Bank – Lokata na nowe środki PLUS

3,00 proc. w skali roku

Dla klientów posiadających konto i lokujących nowe środki

[500 – 1 000 000 zł]

Lokaty roczne

neoBank - energoLOKATA 12M

2,70 proc. w skali roku

Dla nowych klientów posiadających konto lub portfel depozytowy w banku

[1 000 – 1 000 000 zł]

Deutsche Bank – Lokata Powitalna

3,00 proc. w skali roku

Dla nowych klientów, którzy otworzą konto dbNET PREMIUM

[20 000 – 100 000 zł]

Źródło: Opracowanie własne Bankier.pl, stan na 19.12.2017 r.

Lokaty z górnym limitem wkładu to właściwie standard - z analizy bazy lokat Bankier.pl wynika, że takie obostrzenie posiada blisko połowa ofert. W przypadku wielu z nich można je jednak obejść - jeśli bank nie zastosował jednocześnie limitu liczbowego dla danej oferty, klient może założyć kilka takich lokat i w efekcie zdeponować znacznie większą kwotę. Nie będzie to niestety tak proste przy depozytach z najwyższymi stawkami, co dobrze widać w naszych rankingach lokat skupiających czołówkę rynku. Nie tylko liderzy zestawień stosują haczyk ograniczający wysokość odsetek przypadających na jednego klienta. Przykładowo - wśród pięciu banków oferujących aktualnie najwyższe stawki na lokatach miesięcznych, dwa pozwalają założyć tylko jedną lokatę na kwotę nie większą niż 10 000 zł. W przypadku depozytów kwartalnych (znanych z relatywnie atrakcyjnego oprocentowania) taki zabieg stosowany jest jeszcze częściej - propozycje z pierwszego i drugiego miejsca rankingu, które oferują co najmniej 3,50 proc. w skali roku, są objęte nie tylko ograniczeniem kwotowym (10 000 zł oraz 20 000 zł w przypadku Lokaty Bezkarnej od BGŻOptima), ale również liczbowym.

Im dłuższy okres lokaty, tym częstsza możliwość zdeponowania wyższej kwoty, choć niestety najczęściej kosztem atrakcyjności stawki. W zestawieniu lokat półrocznych tylko lider z oprocentowaniem 4,00 proc. w skali roku posiada zapis o jednej lokacie na jednego klienta. Ograniczoną kwotę maksymalną dla danej lokaty posiadają również propozycje z kolejnych miejsc, choć w ich przypadku są to już większe kwoty niż wcześniej wspominane 10 000 lub 20 000 zł. Depozyty roczne dają więcej swobody. Wspomniana Lokata Powitalna od Deutsche Banku to jedyna oferta z ograniczeniem kwotowym na takim poziomie. Pozostałe banki z czołówki rankingu pozwolą przechować większe środki.

Wyższe oszczędności premiują nieliczni

Nie znaczy to, że na rynku nie ma instytucji, które premiowałyby lokaty na większe kwoty. Zainteresowani mogą skorzystać m.in. z oferty depozytów, w których oprocentowanie rośnie wraz z wysokością wkładu lub które posiadają wyższą kwotę minimalną. Taką ofertę można jednak znaleźć w nielicznych bankach. Wyższe oprocentowanie dla wyższych kwot lokat proponują m.in. Bank BPS, Bank Pekao, Deutsche Bank, eurobank, Lion’s Bank, PlusBank, Santander Consumer Banku oraz Toyota Bank. Wyższą kwotę wejścia, wynoszącą min. 10 000 zł, stosują przy swoich produktach m.in. Bank Pekao (Lokata negocjowana w promocji oraz Lokata Rentierska), Bank Zachodni WBK (Lokata Rentierska), Deutsche Bank (Lokata Powitalna), Idea Bank (Lokata Happy PRO) oraz przede wszystkim Lion’s Bank, w którym minimalna kwota lokaty na wszystkich depozytach w obecnej ofercie wynosi 100 000 zł.

Część z wymienionych propozycji posiada stawki na poziomie czołówki rynku. Wyjątkiem jest przytaczana już Lokata Powitalna od Deutsche Banku, którą również można założyć jedynie w okresie obowiązywania oferty specjalnej i to pod warunkiem skorzystania ze wskazanego konta osobistego.

Dobra lokata dla spełniających warunki

Trudno oczekiwać wysokiego oprocentowania na lokatach, kiedy stopy procentowe banku centralnego stoją w miejscu, a sektor cechuje się nadpłynnością. To między innymi dlatego w rankingach lokat zwyciężają depozyty na niską kwotę maksymalną, z dodatkowym ograniczeniem liczbowym. Dzięki wyższemu oprocentowaniu, które przy mało zróżnicowanych stawkach od razu zostaje zauważone, banki mogą niewielkim kosztem zachęcić klientów do m.in. skorzystania z produktów powiązanych czy zrealizowania innych czynności, takich jak zagwarantowanie wpływów czy dokonywanie płatności bezgotówkowych. Limit kwotowy oraz liczbowy pozwoli bankowi na dokładny szacunek kosztu na jednego klienta.

Sęk w tym, że promocyjna lokata, która pozwoli cieszyć się wyższą stawką przez kilka miesięcy, nie pozwoli na ochronę przed inflacją na poziomie 2,50 proc. Aby zniwelować stratę wynikłą ze spadku siły nabywczej pieniądza, klient musiałby przed rokiem ulokować środki na rocznym depozycie ze stawką w wysokości co najmniej 3,09 proc. w skali roku. Najwyżej oprocentowana lokata na ten okres miała w listopadzie ubiegłego roku stawkę o blisko 0,70 pp. niższą. Obecnie wyższe oprocentowanie mają wyłącznie lokaty na krótsze terminy, które w większości przypadków są dostępne wyłącznie dla nowych klientów.

Rozwiązaniem dla klientów z zasobniejszym portfelem może być lokata negocjowana, którą można znaleźć w ofercie m.in. BGŻ BNP Paribas, Banku Millennium, Banku Pekao, Banku Pocztowego, BOŚ Banku, Banku Zachodniego WBK, Deutsche Banku, eurobanku, PKO Banku Polskiego, czy PlusBanku. Warto tutaj zwrócić uwagę, od jakiej kwoty bank rozpoczyna negocjacje. Dla przykładu w Banku Pekao wystarczy 5 000 zł, z kolei w PKO Banku Polskim należy zgromadzić kwotę nie mniejszą niż 100 000 zł.

W sytuacji, kiedy stawki na lokatach nie rozpieszczają, klienci decydują się również na konta oszczędnościowe. Najwyżej oprocentowane z nich, podobnie jak depozyty, obejmują ograniczone kwoty i obowiązują przez maksymalnie kilka miesięcy. Ich niewątpliwą zaletą jest natomiast możliwość dysponowania przechowanymi środkami bez ryzyka utraty odsetek.

Popularnością cieszą się również obligacje Skarbu Państwa. 4-letnie oraz 10-letnie papiery indeksowane są inflacją (począwszy od drugiego rocznego okresu odsetkowego), podobnie jak 6- oraz 12-letnie rodzinne obligacje skarbowe skierowane do beneficjentów programu rządowego „Rodzina 500+”. Dobrze przyjęte zostały również wprowadzone w październiku obligacje 3-miesięczne.

Monika Dekrewicz

Źródło:

Newsletter Bankier.pl

Dodałeś komentarz Twój komentarz został zapisany i pojawi się na stronie za kilka minut.

Nowy komentarz

Anuluj
0 0 (usunięty)

(wiadomość usunięta przez moderatora)

! Odpowiedz