Na lepszą lokatę trzeba sobie zasłużyć. Czego wymagają banki?

„Stawka dostępna po spełnieniu dodatkowych warunków” to wyrażenie w rankingach lokat Bankier.pl jest powtarzane niczym mantra. Nic dziwnego – są banki, które nakładają na deponenta nawet po kilka obostrzeń. Konieczność założenia konta osobistego czy limity kwotowe przodują na liście wymogów, choć kreatywność banków sięga znacznie dalej.

Sprawdziliśmy, na jakie jeszcze wymogi natkną się klienci banków sięgający po najlepsze dostępne dziś na rynku lokaty. W tym celu zebraliśmy do jednej tabeli najwyżej oprocentowane depozyty z dodatkowymi warunkami z sierpniowych rankingów Bankier.pl. Jak zwykle w przypadku tych zestawień będą to lokaty na 1 miesiąc, 3 miesiące, 6 miesięcy oraz 12 miesięcy, obowiązujące dla kwot 10 tys. zł oraz 100 tys. zł. W ostatnich kolumnach tabeli porównano warunki stawiane klientom, którzy chcą skorzystać z atrakcyjniejszych depozytów w bankach. W zamian za najwyższe oprocentowanie banki najczęściej oczekują:

• posiadania konta osobistego,
• statusu nowego klienta,
• wkładu w ograniczonej wysokości.

Na liście częstych obowiązków klienta znajdują się również: dokonywanie transakcji bezgotówkowych, korzystanie z aplikacji mobilnej czy zasilanie ROR-u wpływami. Niektóre banki idą jeszcze dalej i w zamian za atrakcyjniej oprocentowaną lokatę wymagają utrzymywania na koncie osobistym dodatkowych środków w wysokości 10 proc. wartości depozytu.

Bez konta osobistego ani rusz

Na co stawiają banki widać jak na dłoni. Wystarczy jeden rzut oka na tabelę, aby przekonać się, że bez konta osobistego klient może mieć problem z uzyskaniem wysokiego procentu w większości instytucji. Spośród  dwudziestu jeden* ofert ujętych w zestawieniu  tylko pięć z nich nie jest bezwzględnie związana z tym produktem bankowym. Klienci, którzy posiadają w danym banku rachunek lub i tak planują zmienić dostawcę usług bankowych, mogą wyjść na tym korzystnie. W szczególności, jeśli konto jest darmowe i daje możliwość zniesienia części opłat. W przeciwnym razie warto przemyśleć, czy zysk z przechowywanych na depozycie środków wynagrodzi ewentualne koszty obsługi ROR-u.

Trzy z pięciu pozostałych lokat mogą być otwarte w pakiecie z innym rodzajem rachunku. Konto oszczędnościowe to wymóg depozytów w BGŻOptima, którego działalność skupia się wyłącznie na produktach oszczędnościowych. Z kolei neoBank (energoLOKATA 3M Gwarantowana) dopuszcza założenie portfela depozytowego zamiast konta osobistego. W przypadku Lokaty Bonusowej od Banku Zachodniego WBK można uniknąć zakładania rachunku, jeśli skorzysta się z karty kredytowej z oferty banku.

Rodzynkiem jest Lokata Happy od Idea Banku, która warunek posiadania konta bankowego zastąpiła statusem nowego klienta. Nie znaczy to, ze tego typu wymóg nie jest stosowany przez inne banki. W jeszcze siedmiu instytucjach będzie to niezbędne do założenia lokaty z wyższym procentem – razem z kontem osobistym lub oszczędnościowym. Zwykle oznacza to, że z danego produktu można skorzystać tylko raz, choć w części banków istnieje możliwość ponownego skorzystania z oferty dla nowych klientów, jednak dopiero po rezygnacji z pozostałych usług i upływie wskazanego w regulaminie czasu.

Nie zawsze konto lub status nowego klienta wystarczy...

Powyższe ograniczenia nie są jedynymi, z którymi można się spotkać, przeglądając oferty banków. Do jednych z bardziej popularnych haczyków jest konieczność utrzymywania dodatkowych środków na posiadanym koncie osobistym (EKOlokata z Bonusem w BOŚ Banku, Lokata Cloud w Idea Banku oraz Lokata Fortune w Lion’s Banku), dokonywanie płatności bezgotówkowych na określoną kwotę (ponownie EKOlokata w BOŚ Banku oraz Lokata „Lubię to polecam” w Banku Millennium), korzystanie z aplikacji mobilnej (Lokata LOGujesz-LOKujesz w eurobanku i Lokata dynamiczna w Credit Agricole) oraz zagwarantowanie wpływów na konto, co jest popularne w Nest Banku. Oryginalnym warunkiem może się pochwalić Bank Millennium, w którym płacenie za zakupy i posiadanie konta jest zaledwie jedynym z kilku warunków. Depozyt to jedna z czterech nagród w programie polecającym. Można go założyć, jeśli skutecznie rekomenduje się rachunek znajomemu lub założy się konto z polecenia. Natomiast Bank Zachodni WBK zachęca do podpisania umowy ubezpieczenia lub karty kredytowej.

Mimo spełnienia wszystkich warunków, klient nie zawsze może liczyć na wysoki zysk. Kluczem jest kwota, którą można przechować na lokacie. Wszystkie depozyty z zestawienia ze stawką min. 3,00 proc. w skali roku są ograniczone wysokością wkładu. Większość z nich pozwoli na zdeponowanie co najwyżej 10 tys. zł. Niska kwota maksymalna może znacznie obniżyć atrakcyjność danej oferty i przesądzić o jej wyborze w takim samym stopniu jak lista warunków ukrytych pod tak zwanymi gwiazdkami.

Czego oczekują poza czołówką?

Wymienione warunki nie stanowią pełnej palety stosowanych przez banki wymogów. Wśród lokat spoza topowych piątek lub na mniej popularne okresy można znaleźć oferty, które stawiają na inne kryteria. Nienajgorszą stawkę można wyciągnąć, deponując na lokacie nowe środki. Depozyt jest przeznaczony nie tylko dla nowych klientów, których oszczędności są automatycznie traktowane jako nowy przypływ, ale również dla obecnych posiadaczy kont osobistych lub innych produktów bankowych. O tego typu ofertę nietrudno w Alior Banku, Banku Millennium, eurobanku, Banku Pekao, Getin Banku, Idea Banku, Lion’s Banku, mBanku, Nest Banku, Noble Banku, Orange Finanse, PKO Banku Polskim, PlusBanku oraz Santander Consumer Banku.

Popularne jest również udzielanie podwyższonego oprocentowania, pod warunkiem założenia rachunku lokaty za pomocą aplikacji mobilnej. Poza częstymi bywalcami comiesięcznych rankingów lokat, zabieg ten stosują także Bank Millennium, Bank Pekao, Bank Zachodni WBK, Getin Bank, Idea Bank, PlusBank oraz Raiffeisen Polbank.

Zdarza się jednak, że banki stosują mniej szablonowe kryteria. Do ciekawszych przykładów należą m.in. Lokata Mobilna w Banku Millennium, w której stawkę można dodatkowo podnieść poprzez założenie depozytu za pomocą rozszerzonej rzeczywistości, oferowana w promocji konta Citi Priority lokata na 2,50 proc. w skali roku dostępna dla tych, którzy przeleją na nowo otwarty rachunek min. 30 tys. zł, Lokata Video w Raiffeisen Polbanku, którą można otworzyć jedynie w trakcie rozmowy wideo z doradcą czy najnowsza oferta eurobanku skierowana specjalnie do klientów, którzy posiadają konto w Volkswagen Banku.

W dobie rekordowo niskich stóp procentowych trudno o korzystną lokatę. Polujący na wyższe stawki będą musieli przekonać się do założenia konta bankowego, którego wymaga znacząca większość analizowanych ofert. Lepsze warunki czekają również na tych, którzy omijali do tej pory usługi banków ceniących sobie status nowego klienta. Dodatkowo wynagradzani bywają jeszcze zwolennicy korzystania z aplikacji mobilnych i posiadacze nowych środków. Pozostali również znajdą coś dla siebie, ale stawki są zwykle znacznie gorsze. Okazji można szukać jedynie wśród tych instytucji, których oferta depozytowa nie jest zbyt zróżnicowana.

*Lokaty z kilkoma dostępnymi okresami zostały potraktowane jako jedna oferta. 

Źródło: