W przeddzień startu wakacji kredytowych wielu kredytobiorców nadal nie ma pewności, czy może skorzystać z odroczenia spłat i jakie będą konsekwencje tego ruchu. Prosty w założeniu mechanizm budzi sporo wątpliwości.
W połowie lipca zaprosiliśmy czytelników Bankier.pl do udziału w quizie sprawdzającym wiedzę na temat wakacji kredytowych. Większość pytań nie sprawiła uczestnikom najmniejszego problemu, odsetek poprawnych odpowiedzi zdecydowanie przekraczał 90 proc. W kilku pytaniach jednak odnotowaliśmy znacznie więcej błędnych wskazań. Warto zatem przypomnieć, że:
- Jeśli korzystamy już z umownych (udostępnianych przez bank w ramach umowy) wakacji kredytowych, to złożenie wniosku o wakacje ustawowe powoduje zakończenie tych pierwszych.
- Skorzystanie z wakacji kredytowych nie jest uzależnione od wydania przez bank decyzji, wystarczające jest złożenie wniosku.
- Jeśli kredytowi hipotecznemu towarzyszy ubezpieczenie, to podczas trwania zawieszenia spłaty opłacamy składki ubezpieczeniowe.
Najważniejsze informacje o zasadach działania wakacji kredytowych zebraliśmy w artykule "Wakacje kredytowe wchodzą w życie. Kto może skorzystać i jak złożyć wniosek? Podpowiadamy" podsumowującym fundamentalne kwestie. Przypomnijmy, że:
- Wakacje polegać będą na przesunięciu w czasie spłaty rat. Za tę operację nie będzie pobierana żadna opłata, nie będą również naliczane odsetki za wydłużenie okresu spłaty.
- Można będzie zawiesić spłatę tylko jednego kredytu hipotecznego.
- Łącznie możliwe będzie przesunięcie spłaty 8 rat, ale nie w dowolnych "porcjach", lecz zgodnie z przewidzianym w ustawie harmonogramem (2 raty w III kw. 2022 r. i IV kw. 2022 r., po jednej racie w każdym z kwartałów 2023 r.).
Wielu kredytobiorców ma jednak wątpliwości dotyczące bardziej technicznych zagadnień.
Wakacje kredytowe a wynajem mieszkania na kredyt. Czy można skorzystać?
Czy można skorzystać z wakacji, jeśli wynajmujemy mieszkanie kupione na kredyt? Ustawa wskazuje, że „zawieszenie spłaty kredytu przysługuje konsumentowi tylko w stosunku do jednej umowy zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych”. Co jednak kryje się za hasłem „własnych potrzeb mieszkaniowych”? Prawnicy wskazują, że interpretacja może być bardzo szeroka. Tutaj przeczytasz, co oznacza "zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych" i kto może skorzystać z wakacji kredytowych.
Wakacje kredytowe a kredyt ze stałym oprocentowaniem. Jak to działa?
Od połowy 2021 r. w ofertach wszystkich banków udzielających kredytów hipotecznych znalazły się produkty z okresowo stałym oprocentowaniem. Wielu kredytobiorców skorzystało z tej opcji lub przeszło na taką formułę spłaty, zwłaszcza po pierwszych podwyżkach stóp procentowych. „Zamrożenie” oprocentowania obowiązuje zwykle przez 5-7 lat. Czy skorzystanie z wakacji kredytowych spowoduje wydłużenie okresu stałej stawki? Sprawdziliśmy - banki wcale nie prezentują w tej kwestii jednego podejścia. Tutaj sprawdzisz, w których bankach odroczenie spłaty oznacza wydłużenie okresu obowiązywania stałego oprocentowania.
Wakacje kredytowe a kredyt wypłacany w transzach. Czy można skorzystać?
Kredyt hipoteczny, np. przeznaczony na budowę domu, może być wypłacany w kilku częściach, transzach. Pomiędzy wypłatą kolejnych porcji kapitału kredytobiorca może korzystać z karencji w spłacie kapitału (spłacać wyłącznie odsetki). W ustawie wprowadzającej wakacje kredytowe nie odniesiono się wprost do takiej sytuacji, a klienci korzystający z nie wypłaconego w całości kredytu mogą mieć wątpliwości, czy możliwe jest zawieszenie spłaty.
Odpowiedź jest jednoznaczna, z wakacji kredytowych można skorzystać również w takiej sytuacji, jeśli kredyt spełnia pozostałe warunki ustawowe (cel mieszkaniowy, data zawarcia umowy, waluta).
„Nie ma wątpliwości, że wakacje dotyczą rat, nie ma znaczenia, czy są to raty kapitałowe, kapitałowo-odsetkowe, czy odsetkowe. Warunkiem wstępnym nie jest też wypłata wszystkich transz kredytu. Można by powiedzieć, że warunkiem wstępnym jest wypłata jednej transzy kredytu, gdyż spłacać raty (np. w zakresie samych odsetek) można dopiero po wypłacie kwoty kredytu, choćby w części” – wskazuje dr Mariusz Korpalski, radca prawny w Komarnicka Korpalski Kancelaria Prawna.
Gdzie jeszcze są „białe plamy”?
Od 29 lipca 2022 r. będzie można składać wnioski o odroczenie spłaty rat. Śpieszyć muszą się zwłaszcza ci kredytobiorcy, których płatność przypada na pierwsze dni sierpnia. Jeśli nie macie pewności, czy opcja wakacji kredytowych jest dla Was dostępna albo dręczą Was inne wątpliwości, zapraszamy do zadawania pytań w komentarzach.
