Banki jak jeden mąż zdecydowanie podniosły oprocentowanie kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą. Grudniowa „promocja” okazała się chwilowa, a na styczniowej liście znowu dominują stawki sporo powyżej 7 procent.
Ostatnie miesiące stały pod znakiem dość gwałtownych, jak na czasy stabilnych stóp procentowych, wahań w cennikach stałoprocentowych kredytów hipotecznych. Podsumowując grudniowy ranking postawiliśmy retoryczne pytanie, czy obserwowane obniżki są chwilowe. Styczeń przynosi odpowiedź – oprocentowanie powróciło do zdecydowanie wyższych poziomów.
Czy wzór „schodek w górę, schodek w dół” będzie powtarzał się w kolejnych miesiącach? Nie jest wykluczone, przynajmniej do czasu aż wyjaśnią się perspektywy obniżek stóp procentowych. Na razie niepewność jest spora, a szanse na to, że w marcu RPP zdecyduje się na pierwszy od kilkunastu miesięcy ruch pozostają blade.
Dla kogo banki przygotowują symulacje?
W styczniowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank O KREDYT |
7,22% |
2,40% |
4 267 zł |
701 722 zł |
7,86% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
7,33% |
1,80% |
4 302 zł |
706 698 zł |
7,89% |
|
3. |
Bank BPS O KREDYT |
7,30% |
2,09% |
4 298 zł |
707 500 zł |
7,76% |
|
4. |
mBank O KREDYT |
7,28% |
1,84% |
4 290 zł |
741 570 zł |
8,15% |
|
5. |
Velo Bank W BANKU |
6,98% |
1,80% |
4 176 zł |
743 674 zł |
7,94% |
|
6. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
7,20% |
2,05% |
4 259 zł |
752 676 zł |
8,75% |
|
7. |
Credit Agricole - klient stały (4) |
7,10% |
2,10% |
4 221 zł |
762 967 zł |
8,24% |
|
8. |
Bank Pekao W BANKU |
7,25% |
1,99% |
4 363 zł |
773 854 zł |
8,18% |
|
9. |
Alior Bank O KREDYT |
7,336% |
2,19% |
4 313 zł |
774 633 zł |
8,51% |
|
10. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
7,23% |
2,19% |
4 274 zł |
800 890 zł |
9,22% |
|
11. |
PKO BP W BANKU |
7,28% |
2,24% |
4 293 zł |
806 742 zł |
9,27% |
|
12. |
Credit Agricole (4) |
7,50% |
2,50% |
4 374 zł |
810 328 zł |
8,67% |
|
13. |
Bank Millennium |
7,74% |
2,80% |
4 467 zł |
851 708 zł |
8,27% |
|
Citi Handlowy (5) W BANKU |
7,12% |
1,99% |
4 230 zł |
677 487 zł |
7,36% |
|
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. (5) Bank przedstawił w symulacji łączny koszt oraz RRSO na podstawie oprocentowania obowiązującego w pierwszych 5 latach - dane nie są porównywalne. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-17.1.2025 r. |
||||||
Na czele zestawienia w styczniu znalazły się Santander Bank, ING Bank Śląski oraz Bank BPS. Godna podkreślenia jest skala zmian w cennikach w porównaniu z grudniem. Podwyżki zaprezentowały wszystkie instytucje biorące udział w rankingu.
Miesiąc temu zdecydowana większość banków proponowała klientom stawki poniżej 7 procent. W styczniu takich ofert, z jednym wyjątkiem, nie ma. Klienci poszukujący dziś finansowania w stałoprocentowej formule znaleźli się w nietypowej (dotąd) sytuacji – moment „zablokowania” oferty może mieć odczuwalne konsekwencje w postaci mniej lub bardziej atrakcyjnej wysokości raty. Kilka tygodni może bowiem sprawić, że oprocentowanie będzie wyższe lub niższe nawet o kilkadziesiąt punktów bazowych.
