Kolejny miesiąc trwa flauta na rynku kredytów hipotecznych, a stawki w cennikach dryfują w te i z powrotem o kilka punktów bazowych. W marcu zdecydowaną przewagę mieli podnoszący ceny. Tylko dwie instytucje znalazły się w opozycji.
Koniec „Bezpiecznego kredytu 2 procent” wyznacza początek nowego rozdziału dla rynku hipotek. W danych dotyczących sprzedaży kredytów widać zdecydowane hamowanie, chociaż opóźnienia w przetwarzaniu wniosków o preferencyjne finansowanie wygładziły odnotowane w pierwszych miesiącach wyniki.
Z danych BIK wynika, że liczba starających się o kredyt zdecydowanie spadła w porównaniu z końcówką 2023 r. Sytuacji nie można jednak określić hasłem „załamanie” – chętnych na finansowanie hipoteczne jest o 40 proc. więcej niż rok wcześniej, gdy popyt szorował po dnie.
Uspokojeniu popytu towarzyszy marazm w bankowych cennikach. Od kilku miesięcy ruchy stawek proponowanych przez kredytodawców mieszczą się w wąskich widełkach kilkunastu punktów bazowych ponad 7 proc. Na miano godnego uwagi odchylenia od tego trendu zasługiwała tylko propozycja ING Banku Śląskiego, w której przez pewien panował „hipoteczny ewenement” spowodowany niskim odczytem stawki WIRON pod koniec grudnia.
Opłaty, formalności, dokumenty
Kupno mieszkania krok po kroku
Kupujesz mieszkanie, w szczególności pierwsze? Podpowiadamy jak to zrobić i z jakimi dodatkowymi opłatami musisz się liczyć. Dodatkowe koszty w największych polskich miastach mogą przekroczyć nawet 30 tys. zł. W tym e-booku znajdziecie informacje, na jakie opłaty trzeba się przygotować, jak zabrać się za kupno mieszkania, w jaki sposób skutecznie przeprowadzić transakcję oraz jakie stawki obowiązują obecnie na rynku pierwotnym i wtórnym.
Masz pytanie? Napisz na sklep@bankier.pl
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W marcowej edycji rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta
W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.
Kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł).
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient nowy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,20% |
2,09% |
4 260 zł |
686 609 zł |
7,44% |
|
2. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,26% |
2,38% |
4 279 zł |
699 202 zł |
7,81% |
|
3. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,36% |
2,45% |
4 321 zł |
717 776 zł |
8,01% |
|
4. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,51% |
2,19% |
4 378 zł |
721 822 zł |
7,88% |
|
5. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,18% |
2,29% |
4 252 zł |
731 194 zł |
7,90% |
|
6. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,15% |
1,94% |
4 240 zł |
742 813 zł |
8,00% |
|
7. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,41% |
2,11% |
4 332 zł |
767 123 zł |
8,47% |
|
8. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,287% |
2,19% |
4 294 zł |
774 842 zł |
8,49% |
|
9. |
Credit Agricole (5)
ZAPYTAJ
|
7,50% |
2,50% |
4 374 zł |
812 912 zł |
8,68% |
|
10. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,02% |
2,45% |
4 577 zł |
818 696 zł |
9,16% |
|
11. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
7,69% |
2,80% |
4 448 zł |
821 189 zł |
8,52% |
|
12. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,56% |
3,30% |
4 790 zł |
910 559 zł |
9,67% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-12.3.2024 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazł się w tym miesiącu Citi Handlowy. To jeden z dwóch banków (obok Santandera również goszczącego na podium), który proponuje niższą stawkę niż miesiąc wcześniej. Zmiany są niebagatelne – spadek o ponad 0,5 pp. to w ostatnim czasie stabilnych stóp procentowych rzadki widok.
W porównaniu z lutowym zestawieniem cztery instytucje zaproponowały takie same oprocentowanie, a siedem banków zaoferowało wyższe stawki.
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta
Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców, klient stały – posiadający regularnie zasilany ROR od co najmniej 12 miesięcy) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża po okresie obowiązywania stałej stopy |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Citi Handlowy
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,20% |
2,09% |
4 260 zł |
686 609 zł |
7,44% |
|
2. |
ING Bank Śląski
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,26% |
2,38% |
4 279 zł |
699 202 zł |
7,81% |
|
3. |
Santander Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,26% |
2,30% |
4 282 zł |
706 300 zł |
7,90% |
|
4. |
Bank BPS
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,51% |
2,19% |
4 378 zł |
721 822 zł |
7,88% |
|
5. |
Velo Bank
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,18% |
2,29% |
4 252 zł |
731 194 zł |
7,90% |
|
6. |
Bank Pekao
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,15% |
1,94% |
4 240 zł |
742 813 zł |
8,00% |
|
7. |
mBank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,21% |
1,95% |
4 263 zł |
749 340 zł |
8,21% |
|
8. |
PKO BP (4)
ZAPYTAJ
W BANKU |
7,36% |
2,06% |
4 313 zł |
761 644 zł |
8,42% |
|
9. |
Credit Agricole (5)
ZAPYTAJ
|
7,10% |
2,10% |
4 221 zł |
765 495 zł |
8,25% |
|
10. |
Alior Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,287% |
2,19% |
4 294 zł |
774 842 zł |
8,49% |
|
11. |
BNP Paribas Bank
ZAPYTAJ
O KREDYT |
7,25% |
2,05% |
4 279 zł |
794 482 zł |
8,75% |
|
12. |
BOŚ
ZAPYTAJ
O KREDYT |
8,02% |
2,45% |
4 577 zł |
818 696 zł |
9,16% |
|
13. |
Bank Millennium
ZAPYTAJ
|
7,69% |
2,80% |
4 448 zł |
821 189 zł |
8,52% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. (4) Bank stosuje promocyjną stawkę oprocentowania w pierwszych 12 miesiącach. Stawkę oprocentowania i marży podano po tym okresie. (5) Oprocentowanie okresowo stałe przez 7 lat. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 6-12.3.2024 r. |
||||||
Liczba banków, które proponują lepsze warunki klientom wewnętrznym nie uległa zmianie. Takie podejście prezentują nadal PKO BP, Santander Bank, mBank i Credit Agricole. Przestrzeń dzieląca propozycje uległa jednak znaczącej zmianie w Santander Banku – spadła z 1,1 pp. do zaledwie 0,1 pp.
