Za nami już szósta podwyżka stóp procentowych od początku jesieni 2021 r. Sprawdzamy, jak odbije się to na ratach kredytów hipotecznych oraz limitach oprocentowania kredytów gotówkowych i kart kredytowych.
Jeszcze pół roku temu, u progu jesieni, referencyjna stopa NBP znajdowała się na rekordowo niskim poziomie 0,1 proc. Ta nieodległa przeszłość z dzisiejszej perspektywy to już inna epoka. Po serii sześciu podwyżek w marcu podstawowa stopa osiągnęła poziom 3,5 proc. Do kredytobiorców co miesiąc docierają zdecydowanie negatywne wieści, a ich konsekwencję stanowią nowe kalkulacje miesięcznej raty. Wskaźnik WIBOR 3M znajduje się dziś o 3,6 pp. wyżej niż na początku października i zrównał się z poziomami odnotowanymi po raz ostatni na początku 2013 r.
Zdecydowana większość kredytów hipotecznych udzielonych w ostatnich latach bazuje na zmiennym oprocentowaniu. Jest ono oparte właśnie na stawkach WIBOR 3M i 6M, powiększonych o marżę stałą w okresie kredytowania. Ostatnie zmiany kredytobiorcy odczuli już w portfelach, ale to nie koniec wzrostu obciążeń.
Raty zdecydowanie w górę
Kredytobiorcy spłacający zobowiązania hipoteczne odczują kolejne podwyżki z pewnym opóźnieniem. Wynika to z różnego cyklu aktualizowania oprocentowania zmiennego w poszczególnych bankach. Część z nich stosuje np. 3-miesięczny okres ustalania stawek.
W zestawieniu poniżej pokazujemy zmianę raty dla nowego kredytu opartego na wskaźniku WIBOR 3M. Zakładamy „czystą ratę”, czyli obciążenie pozbawione dodatków takich jak np. składki ubezpieczeniowe wymagane w niektórych produktach. Zakładamy również, że podwyżka stóp dokładnie przełoży się na zmiany WIBOR.
|
Porównanie wysokości raty równej nowego kredytu przed i po zmianie stopy procentowej (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat) |
|||
|---|---|---|---|
|
Kwota kredytu |
Rata na koniec września 2021 r. (WIBOR 3M 0,21 proc.) |
Rata przed podwyżką marcową (WIBOR 3M 3,81%) |
Rata po podwyżce stóp (założenie WIBOR 3M 4,56%) |
|
200 000 zł |
888 zł |
1 290 zł |
1 383 zł |
|
250 000 zł |
1 110 zł |
1 612 zł |
1 729 zł |
|
300 000 zł |
1 332 zł |
1 935 zł |
2 075 zł |
|
350 000 zł |
1 554 zł |
2 257 zł |
2 420 zł |
|
400 000 zł |
1 776 zł |
2 580 zł |
2 766 zł |
|
450 000 zł |
1 998 zł |
2 902 zł |
3 112 zł |
|
500 000 zł |
2 220 zł |
3 225 zł |
3 458 zł |
|
550 000 zł |
2 443 zł |
3 547 zł |
3 803 zł |
|
600 000 zł |
2 665 zł |
3 869 zł |
4 149 zł |
|
650 000 zł |
2 887 zł |
4 192 zł |
4 495 zł |
|
700 000 zł |
3 109 zł |
4 514 zł |
4 841 zł |
|
750 000 zł |
3 331 zł |
4 837 zł |
5 187 zł |
|
800 000 zł |
3 553 zł |
5 159 zł |
5 532 zł |
|
850 000 zł |
3 775 zł |
5 482 zł |
5 878 zł |
|
900 000 zł |
3 997 zł |
5 804 zł |
6 224 zł |
|
950 000 zł |
4 219 zł |
6 127 zł |
6 570 zł |
|
1 000 000 zł |
4 441 zł |
6 449 zł |
6 915 zł |
|
W symulacji zakładamy, że WIBOR 3M wzrośnie dokładnie o tyle, o ile podwyższono stopę referencyjną (o 0,75 pp., z 3,81 proc. do 4,56 proc.) Źródło: Bankier.pl |
|||
Dla kredytobiorców spłacających kredyt na 400 tys. zł, przy 2,2-punktowej marży decyzja RPP może oznaczać wzrost obciążenia o 187 zł miesięcznie. W porównaniu z początkiem października 2021 r. rata wzrosłaby o prawie 990 zł.
Limity oprocentowania w górę
Stopa referencyjna wyznacza również maksymalne stawki dopuszczalne w innych typach kredytów oraz pożyczek. Obecnie limit stanowiący sufit dla m.in. kart kredytowych i kredytów gotówkowych to 12,5 proc. w skali roku. Po ostatniej podwyżce stóp maksymalne oprocentowanie wyniesie 14 proc.
W przypadku niektórych produktów zmiana może nastąpić automatycznie, jeśli w cenniku powiązano oprocentowanie ze stopami NBP.
