Przybywa specjalnych ofert refinansowania kredytów hipotecznych. To wyraźny znak, że bankom coraz mocniej zależy na wyrwaniu z rąk konkurentów kawałka rynkowego tortu. Zwłaszcza, że czynnych kredytobiorców stopniowo ubywa.
Kolejne sygnały potwierdzają, że na rynku kredytów hipotecznych rośnie temperatura konkurencji. Dotyczy to w szczególności refinansowania. Przez kilka ostatnich lat, w warunkach wysokich stóp procentowych, ten fragment rynku zasługiwał raczej na miano niszy. Teraz szybko zyskuje na znaczeniu.
Jak wynika z szacunków Związku Banków Polskich, w całym 2025 r. refinansowanie odpowiadało za ok. 15 proc. sprzedaży kredytów na nieruchomości. Z niepełnych jeszcze danych za I kw. 2026 r. wynika, że „refinanse” miały już dwukrotnie wyższy, niemal 30-procentowy udział w nowej sprzedaży. Tylko w dwóch pierwszych miesiącach roku refinansowano zobowiązania na kwotę blisko 6 mld zł.
Można postawić hipotezę, że temperatura konkurencji będzie nadal rosła, a banki coraz chętniej będą wyrywać sobie klientów. Po pierwsze, w ujęciu „netto” nowych kredytobiorców nie przybywa. Więcej Polaków pozbywa się hipotek niż zaciąga zobowiązania. Tak jest już od kilku lat. Po drugie, w przyszłym roku minie 5 lat od momentu, gdy stopy procentowe gwałtownie wzrosły. Osoby, które wówczas zdecydowały się na hipotekę z okresowo stałym oprocentowaniem, będą mogły w 2027 r. „przeskoczyć” na zmienne oprocentowanie. Dla tej i nowszych generacji kredytobiorców otwarta w międzyczasie pozostaje opcja odnowienia okresu zamrożonego oprocentowania z nową stawką.
Specjalne oferty „przeprowadzki” już są w wielu bankach
Jeśli spojrzymy, co w menu mają banki udzielające kredytów hipotecznych, to w wielu instytucjach znajdziemy już specjalne propozycje mające przyciągnąć osoby rozważające „przeprowadzkę”.
Największy gracz na rynku hipotek, PKO Bank Polski, już od dłuższego czasu proponuje zerową prowizję przy przeniesieniu kredytu. W kwietniu bank podbił stawkę, podwajając obniżkę okresowo stałego oprocentowania. Przy przenosinach wynosi ona 0,4 pp. i obowiązuje dla formularzy informacyjnych wygenerowanych do 12 maja. Procedura spłaty zobowiązania w innym banku może być, w wybranych scenariuszach, załatwiona w pełni online. Wisienką na torcie jest kod rabatowy o wartości 2000 zł na zakupy w sklepie Samsunga, pozwalający obniżyć koszty wyposażenia np. w sprzęt AGD.
Chcesz refinansować kredyt? Aktualne oferty kredytów hipotecznych porównasz na Smart Bankier.pl »
W styczniu 2026 r. specjalną ofertę dla refinansujących zaprezentował ING Bank Śląski. Program został przedłużony w kwietniu, a akcja potrwa co do 31 maja. Warunki serwowane dziś przez ING są nieco gorsze niż przed kilkoma tygodniami, ale podwyżki po zawirowaniach na Bliskim Wschodzie dotknęły całego rynku.
Stałe oprocentowanie wynosi na 27 kwietnia 2026 r. 6,48 proc., a marża w przypadku oprocentowania zmiennego 1,54 pp. To wciąż o 0,14 pp. mniej niż w promocyjnej ofercie dla nowych kredytów. Wymagania dotyczące sprzedaży krzyżowej są podobne jak w stale odnawianych akcjach promocyjnych banku. Kredytobiorca musi założyć rachunek osobisty, zadeklarować wpływy min. 2000 zł i skorzystać z ubezpieczenia na życie przez minimum 3 lata. Dodatkowo konieczne jest skorzystanie z bankowości internetowej i mobilnej oraz zgoda na weryfikację behawioralną.
W lutym specjalną ofertę refinansowania włączył do swojego arsenału BNP Paribas Bank. W przypadku refinansowania kredytów hipotecznych klienci mogą liczyć w kwietniu na stawkę 6,29 proc. przez 5 lat, a potem marżę na poziomie 1,65 pp. Wymagane jest założenie rachunku z kartą debetową, zapewnienie wpływów min. 2,5 tys. zł miesięcznie i zgoda na korespondencję elektroniczną, zakup pakietu ubezpieczeń i podpisanie umowy kredytowej w ciągu 15 dni od decyzji.
Nowa dedykowana oferta refinansowania w mBanku
„Na rynku polskim nie ma jeszcze takiego produktu. Jako jedyni będziemy w stanie podjąć decyzję kredytową w przeciągu godziny, na podstawie przesłanych faksem dokumentów” – tak chwalił się rewolucyjną ofertą refinansowania mBank… 20 lat temu. O tym, jak zmieniły się realia świadczy opcja cyfrowego przeniesienia hipoteki promowana od kilku miesięcy przez tę instytucję. O faksie nie ma już mowy (i o godzinnym terminie też), a dokumenty składa się w postaci elektronicznej.
W kwietniu mBank zmodyfikował swój zestaw propozycji refinansowania, serwując promocję, trwającą do 24 czerwca 2026 r. Najważniejszymi wabikami dla klientów mają być brak obowiązkowego ubezpieczenia na życie, zerowa prowizja, brak opłat za wycenę i wpis do księgi wieczystej nieruchomości. Stawka oprocentowania lub marża może zostać dodatkowo obniżona dla klientów aktywnych (o 0,1 pp.), posiadaczy nieruchomości energooszczędnych (o 0,2 pp.) i „łapiących się” na cyfrowy proces przeniesienia zobowiązania (o 0,2 pp.).
Przypomnijmy, że cyfrowe refinansowanie hipoteki ma kilka warunków wstępnych. Proces online zarezerwowany jest dla osób, które zaciągnęły samodzielnie (jako jedyny kredytobiorca) i są wyłącznymi właścicielami kredytowanej nieruchomości. Przenosiny dotyczą wyłącznie kredytów w złotych.
Dla klientów z segmentu Intensive (wymagany odpowiedni ROR i wpływy min. 10 tys. zł miesięcznie) stawki wyjściowe wynoszą na 27 kwietnia:
- 6,16 proc. dla LTV poniżej 80 proc. i 6,41 proc. dla pozostałych przypadków – oprocentowanie okresowo stałe przez 5 lat.
- 1,6 pp. marży dla LTV poniżej 80 proc. i 2,05 proc. dla pozostałych przypadków – oprocentowanie zmienne.
Przy skorzystaniu z wszystkich dostępnych obniżek marża może zatem wynosić nawet 1,1 pp., co w dzisiejszych realiach jest zdecydowanie konkurencyjną propozycją.
Szukasz refinansowania? Oferty kredytów hipotecznych porównasz na Smart Bankier.pl »
Przypominamy – nadzór ograniczył refinansowanie
Opcję refinansowania kredytu z innego banku oferuje właściwie każdy z banków aktywnych na rynku. Banki muszą jednak uwzględniać zalecenia KNF. Nadzór kilka lat temu ograniczył mobilność klientów-kredytobiorców, wprowadzając zestaw rekomendacji dla kredytodawców. Przypomnijmy, że:
- Jeśli masz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i nie minął jeszcze okres obowiązywania stałej stopy (zwykle 5 lat), to przejść możesz tylko na inny kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem (w swoim lub innym banku). Okres obowiązywania stałej stopy się wówczas „resetuje” (czyli umawiasz się na stawkę na kolejnych 5 lat).
- Jeśli masz kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem i kończy się okres obowiązywania stałej stopy, to możesz przejść na kredyt ze zmiennym oprocentowaniem lub kredyt ze stałym oprocentowaniem.
- Jeśli masz kredyt z oprocentowaniem zmiennym, może refinansować go kredytem z oprocentowaniem zmiennym lub z oprocentowaniem okresowo stałym.
Szukasz refinansowania? Oferty kredytów hipotecznych porównasz na Smart Bankier.pl »
