Chociaż w kredytach hipotecznych o stałym oprocentowaniu obserwujemy podwyżki, to w ich zmiennoprocentowych odpowiednikach nie widać ruchów. Żaden z banków nie dokonał zmiany w cenniku w porównaniu z grudniem.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu to, w teorii, dobry wybór, gdy zbliża się cykl obniżek procentowych. Produkt ten mógłby zatem liczyć na renesans zainteresowania wśród klientów, jeśli umocniłaby się wiara w rychłą korektę w polityce pieniężnej. Sęk w tym, że informacje płynące z RPP dalekie są od jednoznaczności. Kredytobiorcy mają prawo czuć się zdezorientowani i nadal chętnie wybierają doraźnie niższe raty proponowane w kredytach z okresowo stałą stawką.
Decyzji nie ułatwia zachowawcze podejście banków do cenowej konkurencji. W ostatnich miesiącach zmian w cennikach było niewiele, chociaż miały raczej korzystny dla klientów charakter. Sprawdzamy, co proponują kredytodawcy w styczniu.
Dla kogo banki przygotowały symulacje?
W rankingowej tabeli pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną
Symulacje kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki. W przypadku WIBOR-owych produktów kredytodawców przyjęliśmy odczyty z 9 stycznia. Stawka 6M, 3M i 1M wynosiły odpowiednio 5,83 proc., 5,81 proc. i 5,79 proc.
Zakładamy, że wpłata własna kredytobiorców to standardowe 20 procent ceny nieruchomości. Suma kredytu wynosi 592 tys. zł. W tabeli prezentujemy zarówno propozycje dla klientów nowych, jak i dla klientów posiadających dłuższy staż współpracy z bankiem („klient stały”). Spośród instytucji uczestniczących w styczniowym zestawieniu takie rozróżnienie stosuje PKO BP.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie zmienne (dla profilowych kredytobiorców). Symulacja oparta o ujednoliconą wysokość wskaźników (WIBOR 1M 5,83%, WIBOR 3M 5,81%, 6M 5,79%) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata równa (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
ING Bank Śląski W BANKU |
7,62% (WIBOR 1M + marża) |
1,80% |
4 415 zł |
740 504 zł |
8,20% |
|
2. |
mBank O KREDYT |
7,65% (WIBOR 3M + marża) |
1,84% |
4 432 zł |
754 924 zł |
8,34% |
|
3. |
Citi Handlowy W BANKU |
7,83% (WIBOR 3M + marża) |
1,99% |
4 503 zł |
759 424 zł |
8,12% |
|
4. |
Bank BPS O KREDYT |
7,90% (WIBOR 3M + marża) |
2,09% |
4 530 zł |
777 070 zł |
8,41% |
|
5. |
Bank Pekao W BANKU |
7,76% (WIBOR 1M + marża) |
1,94% |
4 563 zł |
792 615 zł |
8,44% |
|
6. |
Alior Bank O KREDYT |
8,03% (WIBOR 3M + marża) |
2,19% |
4 580 zł |
799 663 zł |
8,87% |
|
7. |
Credit Agricole - klient stały |
7,91% (WIBOR 3M + marża) |
2,10% |
4 533 zł |
803 450 zł |
8,76% |
|
8. |
Santander Bank O KREDYT |
8,21% (WIBOR 3M + marża) |
2,40% |
4 651 zł |
817 057 zł |
8,93% |
|
9. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
7,98% (WIBOR 6M + marża) |
2,19% |
4 564 zł |
827 389 zł |
9,63% |
|
10. |
PKO BP W BANKU |
8,03% (WIBOR 6M + marża) |
2,24% |
4 584 zł |
833 241 zł |
9,69% |
|
11. |
Credit Agricole |
8,31% (WIBOR 3M + marża) |
2,50% |
4 691 zł |
851 054 zł |
9,19% |
|
(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-17.1.2025 r. |
||||||
Na czele zestawienia znalazły się ING Bank Śląski, mBank, Citi Handlowy oraz Bank BPS. Banki z tej grupy przewodzą w porównaniach od kilku miesięcy. W porównaniu z grudniem stawkę marży zaktualizował wyłącznie mBank. Bieżące oprocentowanie kredytów z okresowo stałą stopą w większości banków znajduje się na poziomie nieco powyżej 7 procent, a to przekłada się na ratę niższą niż w zmiennoprocentowych odpowiednikach o ok. 200-300 zł.
