Hipoteki drożeją - marża poniżej 2 pp. staje się białym krukiem

Kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem zaczęły lekko drożeć już przed kilkoma miesiącami. Start obniżek stóp tylko przyspieszył ten proces. W październiku ponownie zmianie uległy stawki w kilku bankach. Lada moment marża poniżej 2 pp. może okazać się rzadkością dostępną dla wybranych.

Niegdyś niepodzielnie panujące na rynku kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, dziś znajdują się w przełomowym momencie. Banki podzieliły się na trzy grupy. Pierwsza ma już w ofercie takie produkty bazujące na wskaźniku WIRON (na razie wyłącznie ING Bank Śląski). Druga, szykuje się do przedstawienia takiej propozycji i tymczasowo nie oferuje zmiennoprocentowych hipotek. Trzecia, na razie proponuje klientom kredyty oparte na indeksie WIBOR.

Zmiany w konstrukcji oprocentowania są okazją do wprowadzania nowych cenników, co zaobserwować można było przy okazji debiutu „WIRON-owych” hipotek. Ale korekt dokonują także pozostali kredytodawcy, zwłaszcza że moment jest dogodny – spadające stopy procentowe maskują efekty podwyżek. Trend ten widzimy także w październiku.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

We wrześniu ponownie sięgnęliśmy po przykład rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie.

Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów. Zakładamy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Banki przygotowały symulacje zakładające zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najlepsze kredyty ze zmiennym oprocentowaniem i 20-procentową wpłatą własną

Poniższe wyliczenia kredytodawcy przygotowali w oparciu o ujednolicone wskaźniki z 5 października. Bazują one zatem nie na stawce rzeczywiście stosowanej przez bank w danym momencie (tempo aktualizacji warunków jest zależne od podejścia instytucji), a na odczycie z określonego dnia.

W czołówce zestawienia znalazły się Bank BPS, Citi Handlowy, Bank Pekao oraz PKO BP. Zmiany marż w porównaniu z wrześniem miały miejsce w instytucjach okresowo aktualizujących akcje promocyjne (Bank BPS, ING Bank Śląski, mBank). Różnice są niewielkie, ale kierunek jeden – w górę.

Warto zauważyć, że zdecydowana większość ofert przewiduje stawki marży wyraźnie przekraczające 2 pp. Jak wskazywaliśmy ostatnio na łamach Bankier.pl, średnia wyliczana z symulacji instytucji biorących udział w rankingach wspięła się z 1,88 pp. w połowie 2022 r. do 2,16 pp. we wrześniu 2023 r. Kolejne miesiące najprawdopodobniej nie przyniosą odwrócenia trendu.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: