Gospodarstwo domowe „2 plus 1” z dochodem 10 tys. zł mogłoby otrzymać kredyt hipoteczny na kwotę przekraczającą 1 mln zł. Są jednak banki, które szacują zdolność klientów znacznie niżej, wynika z analizy Bankier.pl.
W sierpniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych zebraliśmy propozycje banków dla małżeństwa 30-latków wychowującej jedno dziecko. Klienci mieli co miesiąc do dyspozycji łącznie 10 tys. zł. Oboje uzyskują dochody z umów o pracę na czas nieokreślony i mają ponad roczny staż zatrudnienia w obecnym miejscu.
Założyliśmy, że para nie spłaca obecnie żadnych kredytów. Nie ma również opóźnień w spłacie w przeszłości odnotowanych w Biurze Informacji Kredytowej. Banki przygotowały nie tylko symulacje kredytowe, ale także szacunki maksymalnej zdolności profilowych kredytobiorców.
Zdolność kredytowa przy 10-procentowym wkładzie własnym
Kredyty z minimalnym wkładem własnym nie są dostępne we wszystkich instytucjach działających na hipotecznym rynku. Kilka banków, m.in. BNP Paribas Bank, ING Bank Śląski i Citi Handlowy, oczekuje wyższej wpłaty własnej. Szacunki zdolności kredytowej w tym scenariuszu są bardzo zróżnicowane. Pierwszy i ostatni bank na liście dzieli ponad 200 tys. zł różnicy.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 90 proc., miesięczny dochód netto 10 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
Bank Pekao |
1 008 700 zł |
4 253 zł |
42,5% |
|
2. |
Bank Millennium |
1 003 000 zł |
4 288 zł |
42,9% |
|
3. |
mBank |
932 081 zł |
4 295 zł |
43,0% |
|
4. |
Alior Bank |
925 963 zł |
3 544 zł |
35,4% |
|
5. |
Santander Bank |
906 995 zł |
3 873 zł |
38,7% |
|
6. |
BOŚ |
876 051 zł |
3 480 zł |
34,8% |
|
7. |
Credit Agricole |
836 640 zł |
3 202 zł |
32,0% |
|
8. |
PKO BP |
773 650 zł |
3 249 zł |
32,5% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.8.2021 r. |
||||
Kwotę powyżej 1 mln zł proponuje Bank Pekao oraz Bank Millennium. Comiesięczna rata przekraczałaby w ich przypadku 42 proc. dochodów gospodarstwa domowego. Klienci mogliby teoretycznie nabyć na kredyt (przy 10-procentowej wpłacie) nieruchomość kosztującą ponad 1,12 mln zł.
Zdolność kredytowa przy 20-procentowym wkładzie własnym
Dostęp do szerszej listy kredytodawców klienci zyskują, jeśli zdecydują się na wniesienie dwukrotnie wyższego wkładu własnego. 20-procentowa wpłata oznacza również szansę na niższą marżę kredytu, co przekłada się na niższy koszt pożyczonego pieniądza.
|
Maksymalna szacunkowa zdolność kredytowa dla profilowych klientów (kredyt na 30 lat, raty równe, LTV 80 proc., miesięczny dochód netto 10 tys. zł, oprocentowanie zmienne) |
||||
|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Maksymalna szacowana zdolność kredytowa |
Rata równa przy maksymalnym wykorzystaniu zdolności kredytowej (1) |
DSTI – relacja raty do miesięcznego dochodu gospodarstwa domowego |
|
1. |
Bank Pekao |
1 096 300 zł |
4 213 zł |
42,1% |
|
2. |
ING Bank Śląski |
1 073 556 zł |
4 242 zł |
42,4% |
|
3. |
BNP Paribas Bank |
1 069 037 zł |
4 010 zł |
40,1% |
|
4. |
Bank Millennium |
1 003 000 zł |
3 865 zł |
38,6% |
|
5. |
Alior Bank |
943 736 zł |
3 517 zł |
35,2% |
|
6. |
mBank |
932 081 zł |
3 835 zł |
38,3% |
|
7. |
Santander Bank |
906 995 zł |
3 444 zł |
34,4% |
|
8. |
BOŚ |
893 711 zł |
3 457 zł |
34,6% |
|
9. |
Credit Agricole |
853 468 zł |
3 180 zł |
31,8% |
|
10. |
PKO BP |
836 650 zł |
3 219 zł |
32,2% |
|
11. |
Citi Handlowy |
805 843 zł |
3 060 zł |
30,6% |
|
(1) Miesięczna rata oszacowana na podstawie oprocentowania obecnie stosowanego przez bank dla profilowych klientów. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-19.8.2021 r. |
||||
Na czele zestawienia ponownie znalazł się Bank Pekao, w którym profilowa rodzina mogłaby pożyczyć niemal 1,1 mln zł. W ten sposób sfinansować można byłoby zakup nieruchomości o wartości do 1,37 mln zł.
Ponad 100-krotność miesięcznych dochodów proponują jeszcze trzy instytucje – ING Bank Śląski, BNP Paribas Bank oraz Bank Millennium. Zestawienie zamykają PKO Bank Polski oraz Citi Handlowy, szacujące zdolność klientów na kwotę nieco powyżej 800 tys. zł.
Przypominamy, że w symulacjach prezentowane są kredyty hipoteczne oparte na zmiennym oprocentowaniu. Oznacza to, że w przyszłości raty zobowiązań mogą ulec nawet bardzo znaczącym zmianom, a wykorzystanie zdolności kredytowej „pod korek” jest zdecydowanie niebezpiecznym ruchem.
