500+ a kredyt hipoteczny – banki zmieniają podejście

W ostatnich miesiącach osoby, które wcześniej bez trudu otrzymałyby kredyt hipoteczny, bywają odsyłane z kwitkiem. Zdolność kredytową w czasach wysokich stóp procentowych mogłoby poprawić bardziej elastyczne podejście banków do uwzględniania dochodów. Jak wskazują eksperci Expander Advisors, coś w tej dziedzinie zaczyna się zmieniać.

Od połowy 2021 r. zdolność kredytowa w kredytach hipotecznych zaczęła się obniżać. Początkowo powoli, a po pierwszych podwyżkach stóp procentowych – już gwałtownie. Jak pokazywaliśmy na łamach Bankier.pl, „Kowalscy” dysponujący co miesiąc kwotą 6200 zł jeszcze w czerwcu 2021 r. mogli liczyć na 550 tys. zł finansowania (przy 10-procentowym wkładzie własnym). Pod koniec czerwca 2022 r. dostępna kwota była niższa o połowę.

„Podwyżki stóp procentowych i rekomendacja KNF mocno obniżyły dostępność kredytów hipotecznych. W rezultacie wiele osób w dobrej sytuacji finansowej nie ma szans na uzyskanie takiej kwoty kredytu, która pozwoli na zakup wymarzonego mieszkania. Banki szukają więc sposobu, aby dostępność kredytów hipotecznych poprawić” – wskazuje Agnieszka Brygier-Sosnowska, Starszy Ekspert Finansowy Expander Advisors.

Czy 500+ poprawia zdolność kredytową?

Świadczenie wychowawcze przez długi czas nie było uwzględniane przez banki podczas oceny zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Stały za tym podejściem rozsądne argumenty – okres wypłaty jest zwykle krótszy niż okres kredytowania, a program mógłby w przyszłości zostać zlikwidowany w wyniku decyzji politycznych. Inaczej bywało w przypadku zobowiązań kredytowych na krótsze okresy.

„Dotychczas banki uwzględniały te pieniądze jedynie w przypadku kredytów gotówkowych. W ostatnim czasie jeden z nich zaczął uwzględniać w procesie liczenia zdolności kredytowej świadczenia 500+” – podkreśla Agnieszka Brygier-Sosnowska z Expander Advisors.

Przygotowując lipcowy ranking kredytów hipotecznych, zapytaliśmy banki, czy przy obliczaniu zdolności kredytowej klienta biorą pod uwagę świadczenie. Odpowiedzi są w przeważającej części negatywne, ale jest kilka wyjątków.

Warunkowo dodatkowe wpływy uznaje Credit Agricole. Dwa największe banki na rynku, PKO BP i Bank Pekao, unikają jednoznacznej odpowiedzi, chociaż wiadomo, że pierwszy z nich jest pod tym względem elastyczny.

„Świadczenie 500+ na jedno dziecko podnosi zdolność 3-osobowej rodziny o kilkanaście tysięcy złotych. W przypadku dwójki lub większej liczby dzieci będzie to natomiast wzrost o kilkadziesiąt tysięcy złotych” – wskazuje ekspertka Expander Advisors Agnieszka Brygier-Sosnowska. Elastyczność banku może przynieść zatem znaczący efekt, zwłaszcza jeśli do planowanej przez kredytobiorcę kwoty inwestycji brakuje stosunkowo niewiele.

„Sami klienci też oczywiście próbują poprawiać swoją zdolność kredytową. Najpopularniejszym rozwiązaniem jest dołączenie jako kredytobiorcy rodziców, brata lub siostry. Ci, którzy posiadają już jakieś zadłużenie, coraz częściej decydują się na konsolidowanie swoich dotychczasowych produktów kredytowych. Oprocentowanie kart kredytowych czy różnego rodzaju kredytów i pożyczek mocno wzrosło. Stosując konsolidację, można znacząco obniżyć ich koszt i tym samym zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu hipotecznego. Czasem można nawet sięgnąć po rozwiązanie kredytowe łączące cel mieszkaniowy (zakup wymarzonego mieszkania) z niemieszkaniowym (połączeniem wszystkich kredytów w jedno). Najlepiej skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który przeanalizuje sytuację finansową i opowie o najlepszych opcjach w danej sytuacji” – zauważa Agnieszka Brygier-Sosnowska z Expander Advisors.

Aktualizacja 7.8.2022 - sprostowano informację nadesłaną przez BOŚ, bank nie uwzględnia 500+ w ocenie zdolności kredytowej.

Publikacja zawiera linki afiliacyjne.

Źródło: