Emocjonujący moment podpisania umowy kredytu hipotecznego może nie dać czasu na analizę wszystkich jego parametrów. Uwagę każdego kredytobiorcy powinna zwrócić stawka Wibor - jej zmiany będą wpływały na wysokość rat kredytu. Jednak nie każdy kredytobiorca w tym samym czasie odczuje te zmiany.
Źródło: Thinkstock
Listopadowa zmiana stóp procentowych ucieszyła wielu kredytobiorców. Dzięki obniżce o 0,25 p.p. i spadkowi wysokości stawki Wibor klienci mogą oszczędzić kilkadziesiąt złotych na miesięcznej racie. Przykładowo, dla kwoty 300 tysięcy złotych byłoby to ok. 78 złotych oszczędności. "Byłoby", ponieważ wielu kredytobiorców obniżki może odczuć z opóźnieniem, jako że sposób aktualizowania stawki Wibor zależy od banku. Z kolei w przypadku podwyżki stóp procentowych im późniejsza aktualizacja Wiboru, tym dla klienta lepiej.
Najszybsza zmiana raty kredytu przy stawce Wibor 3M
Wibor jest jedną ze składowych oprocentowania kredytu hipotecznego. Na oprocentowanie nominalne, nieuwzględniające innych kosztów kredytu, takich jak prowizja czy ubezpieczenia, składa się oprócz niej jeszcze marża banku. Stawki referencyjnej nie można negocjować - jedyne więc, co klient może ugrać dzięki skorzystaniu z dodatkowych produktów czy negocjacjom z bankiem, to obniżka marży.
 |
» Zobacz najnowszy ranking kredytów hipotecznych |
W kontekście kredytów hipotecznych banki korzystają z trzech stawek - Wiboru 3M, zmieniającego się co trzy miesiące, 6M - aktualizowanego raz na pół roku - oraz 1Y, gdzie zmiana następuje raz na rok. Najczęściej stosowaną przez banki stawką jest Wibor 3M. Kilka instytucji skupiło się na Wiborze 6M, a jednoroczną stawkę proponuje tylko Bank BGŻ. Również tylko w tym banku decyzja o tym, która stawka - Wibor 6M czy 1Y - będzie brana pod uwagę przy obliczaniu miesięcznej raty, leży po stronie klienta. W pozostałych instytucjach stosowany Wibor jest z góry określony i nie może ulec zamianie.
Mój znajomy już ma niższą ratę. Kiedy moja kolej?
W zależności od wysokości zobowiązania kilkadziesiąt czy nawet kilkaset złotych różnicy w kwocie raty w stosunku do dotychczas płaconej może znacznie ucieszyć osoby mające nieruchomość na kredyt. Pozostaje pytanie: skoro stopy procentowe zostały obniżone, kiedy odczuję oszczędności na własnej skórze?
Zmiany stawek najszybciej dotykają tych klientów, których rata opiera się na Wiborze 3M. Wszystko zależy także od tego, kiedy sam bank zaktualizuje stawki i wprowadzi je do harmonogramu spłat klienta.
Opierając się na przykładzie, sprawdziliśmy, klient którego banku w przyszłości najszybciej odnotuje na swoim rachunku zmianę (na plus lub minus), jeśli umowa kredytowa została podpisana w poniedziałek 19 listopada. Zakładamy, że umowa została podpisana w dniu otrzymania przez klienta decyzji kredytowej.
| Bank | Wibor stosowany przez bank | Najbliższa zmiana Wiboru, który będzie obowiązywał przez kolejne 3, 6 lub 12 miesięcy |
| Alior Bank | 3M | 17 stycznia 2013 r. |
| Bank BGŻ | 6M i 1Y | 19 maja lub 19 listopada 2013 r. |
| Bank BPH | 3M | druga połowa stycznia 2013 r. |
| Bank BPS | 3M | 1 stycznia 2013 r. |
| Bank Millennium | 3M | 31 grudnia 2012 r. |
| BOŚ Bank | 6M | pierwsza połowa lutego 2013 r. |
| Bank Pekao SA | 3M | 1 lutego 2013 r. |
| Bank Pocztowy | 3M | 18 stycznia 2013 r. |
| BNP Paribas | 3M | druga połowa stycznia 2013 r. |
| BZ WBK | 3M | 17 stycznia 2013 r. |
| Citi Handlowy | 3M | 15 lutego 2013 r. |
| Credit Agricole | 3M | 22-27 grudnia 2012 r. |
| Deutsche Bank | 3M | 27 grudnia 2012 r. |
| Eurobank | 3M | 27 grudnia 2012 r. |
| Getin Bank | 3M | 5 grudnia 2012 r. |
| ING Bank Śląski | 6M | 19 kwietnia 2013 r. |
| INVEST-BANK | 6M | 16 maja 2012 r. |
| Kredyt Bank | 3M | pierwsza połowa marca 2013 r. |
| mBank | 3M | 19 stycznia 2013 r. |
| MultiBank | 3M | 19 stycznia 2013 r. |
| Nordea Bank Polska | 3M | 19 stycznia 2013 r. |
| PKO BP | 3M | 19 stycznia 2013 r. |
| Polbank EFG | 3M | 18 lutego 2013 r. |
| Raiffeisen Bank Polska | 3M | 6, 12, 18 lub 24 stycznia 2013 r. (zależności od daty spłaty raty) |
| SGB | 3M | 1 stycznia 2013 r. |
Źródło: banki.
Rozbieżności w bankach są duże i zależą od indywidualnego postępowania każdej instytucji. Dla klientów Getin Banku Wibor, który zostanie doliczony do oprocentowania w styczniu, będzie ustalony już 5 grudnia 2012 roki. Za to klienci Credit Agricole, Deutsche Banku, Eurobanku i Millennium pod koniec grudnia będą wiedzieć, jaki Wibor będzie obowiązywał przy kolejnych 3 ratach po aktualizacji stawki (czyli w ratach 4, 5 i 6). Klienci banków stosujących Wibor sześciomiesięczny dowiedzą się o tym, ile będzie wynosić stawka obowiązująca w kolejnym półroczu, dopiero w drugiej połowie kwietnia (ING Bank Śląski) lub maja (Bank BGŻ i INVEST-BANK).
Klient, który pierwszy odczuje niższą ratę, równie szybko zauważy podwyżkę
Jeśli w styczniu Rada Polityki Pieniężnej podejmie kolejną decyzję o obniżce stóp, niższą ratę odczują najszybciej instytucje, przy których w tabeli widnieje informacja o zmianie Wiboru w drugiej połowie stycznia. Następnie kolejne banki będą aktualizować stawkę referencyjną według podanego wyżej harmonogramu. Najpóźniej zmiany te odczują ci kredytobiorcy, których instytucje odsłaniają stawki w grudniu.
| »Co lepsze - „Rodzina na swoim” czy „Mieszkanie dla młodych”? |
Jeśliby jednak sytuacja była inna i RPP zdecydowała się na podniesienie stóp procentowych, sytuacja byłaby odwrotna - ci, którzy najszybciej będą cieszyć się niższą ratą, ewentualne podwyżki także odczują jako pierwsi.
Zmiany mają znaczenie, patrząc krótkowzrocznie. W dłuższej perspektywie zarówno niższa, jak i wyższa rata kredytu i tak zawita do kieszeni kredytobiorcy, który nie ma wpływu na decyzje RPP dyktujące kierunek w odniesieniu do aktualnej sytuacji gospodarczej.
