Kredyty hipoteczne z okresowo stałą stopą niemal bez wyjątku staniały względem grudnia. W styczniowym zestawieniu został już tylko jeden bank z oprocentowaniem zaczynającym się od szóstki, a średnia stawka osunęła się o kolejnych kilkanaście punktów bazowych.
Seria obniżek stawek w kredytach hipotecznych trwa w najlepsze. Kolejny miesiąc z rzędu obserwujemy szeroko zakrojone cięcia w cennikach stałej stopy. W styczniu tylko jeden spośród kredytodawców proponował takie same warunki jak miesiąc wcześniej, a jeden bank lekko podniósł oprocentowanie w pierwszych 5 latach. Pozostałe instytucje serwują ceny o 0,1-0,2 pp. niższe niż w połowie grudnia.
Dla kogo banki wyliczają raty?
W rankingu pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 740 tys. zł.
Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 15 tys. zł. 29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 8 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 7 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.
Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).
Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem
W tabeli prezentujemy propozycje banków dla scenariusza, w którym kwota kredytu wynosi 592 tys. zł. Przyjmujemy, że klienci wnoszą wkład własny w wysokości 20 proc. wartości nieruchomości (148 tys. zł). Uwzględniamy zarówno propozycje dla klientów stałych i nowych, jeśli bank różnicuje ofertę dla osób, które wcześniej posiadały rachunek i regularne wpływy.
|
Kredyt na 592 000 zł, na 25 lat, LTV 80 proc., oprocentowanie okresowo stałe (dla profilowych kredytobiorców) |
||||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Lp. |
Bank |
Oprocentowanie |
Marża |
Rata (1) |
Łączny koszt kredytu (2) |
RRSO (3) |
|
1. |
Santander Bank - klient stały O KREDYT |
5,64% |
1,75% |
3 685 zł |
534 160 zł |
6,23% |
|
2. |
ING Bank Śląski W BANKU |
5,84% |
1,70% |
3 752 zł |
541 562 zł |
6,30% |
|
3. |
Credit Agricole |
5,65% |
1,65% |
3 688 zł |
544 082 zł |
6,32% |
|
4. |
Santander Bank O KREDYT |
5,74% |
1,85% |
3 720 zł |
544 891 zł |
6,33% |
|
5. |
BNP Paribas Bank O KREDYT |
6,00% |
1,85% |
3 814 zł |
546 698 zł |
6,74% |
|
6. |
mBank - klient stały O KREDYT |
5,76% |
1,65% |
3 727 zł |
549 821 zł |
6,36% |
|
7. |
Alior Bank O KREDYT |
5,776% |
2,19% |
3 735 zł |
558 358 zł |
6,53% |
|
8. |
Bank Pekao W BANKU |
5,73% |
1,74% |
3 790 zł |
560 567 zł |
6,25% |
|
9. |
mBank O KREDYT |
5,86% |
1,75% |
3 763 zł |
560 633 zł |
6,47% |
|
10. |
Bank BPS O KREDYT |
5,85% |
1,95% |
3 760 zł |
566 324 zł |
6,28% |
|
11. |
Velo Bank W BANKU |
5,89% |
1,85% |
3 774 zł |
574 524 zł |
6,44% |
|
12. |
PKO BP - klient stały W BANKU |
5,76% |
1,86% |
3 730 zł |
579 654 zł |
6,63% |
|
13. |
Bank Millennium |
5,75% |
2,10% |
3 724 zł |
581 319 zł |
6,49% |
|
14. |
PKO BP W BANKU |
5,86% |
1,96% |
3 766 zł |
590 604 zł |
6,74% |
|
(1) Miesięczna rata równa po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego. (2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości. Koszt podawany na podstawie symulacji przygotowanych przez banki. (3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji. Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 12-15.1.2026 r. |
||||||
W czołówce zestawienia znalazły się Santander Bank z ofertą dla klienta stałego, ING Bank Śląski oraz Credit Agricole. Rata profilowego kredytu w niemal wszystkich bankach przebiła już poziom 3,8 tys. zł., a w niektórych znajduje się poniżej granicy 3,7 tys. zł. Rok temu kredytobiorcy zaciągający takie samo zobowiązanie musieli liczyć się z obciążeniem w przedziale 4-4,5 tys. zł.
Średnie oprocentowanie wyliczone z propozycji banków ujętych w rankingu znalazło się poniżej poziomu 5,8 proc., czyli o 0,15 pp. niżej niż w ostatnim miesiącu minionego roku. Oczekujący poważniejszych obniżek w najbliższym czasie mogą się jednak rozczarować. Wiele wskazuje na to, że czeka nas co najmniej chwilowy przystanek w cięciach stawek. Pierwsze sygnały takiego scenariusza widać już w ostatnich ruchach niektórych banków, gdzie miejsce stopniowych cięć zajmuje ponownie „sinusoida”, czyli liczone w pojedynczych punktach bazowych zwyżki i zniżki.
