REKLAMA

„Stopy 4 proc. albo wyżej” – na jakie raty się przygotować?

Michał Kisiel2022-01-20 06:00analityk Bankier.pl
publikacja
2022-01-20 06:00
„Stopy 4 proc. albo wyżej” – na jakie raty się przygotować?
„Stopy 4 proc. albo wyżej” – na jakie raty się przygotować?
fot. Kinek00 / / Shutterstock

Jeszcze jesienią uznalibyśmy to za czarny scenariusz. Teraz prognozy o stopie referencyjnej NBP na poziomie 4 proc. to już element powtarzający się w wielu analizach. Sprawdzamy, co oznaczałoby to dla kredytobiorców hipotecznych.

„Do końca roku stopa referencyjna wzrośnie do 4 proc.”, czytamy w jednym z ostatnich komentarzy Banku Pekao. Liczba ta pojawia się w wielu analizach. W ostatnim czasie spotkać ją można było m.in. w publikacjach ekonomistów mBanku i Banku Millennium. Jeśli prognozy się sprawdzą, oznaczałoby to, że jesteśmy dopiero w połowie drogi do tegorocznego docelowego poziomu podstawowej stopy procentowej.

Kredytobiorcy już odczuwają skutki serii podwyżek stóp procentowych rozpoczętej w październiku 2021 r. Stopa referencyjna NBP została wówczas podniesiona o 0,4 pp., z 0,1 proc. do 0,5 proc. W listopadzie miała miejsce kolejna podwyżka, o 0,75 pp. W grudniu kontynuowano zacieśnianie polityki pieniężnej, a zmiana o 0,5 pp. miała miejsce także w styczniu. W efekcie główna stopa procentowa znalazła się na poziomie 2,25 proc.

W tym czasie wskaźniki WIBOR pięły się w górę, wyprzedzając kolejne ruchy RPP. WIBOR 3M w ciągu ostatnich 4 miesięcy wzrósł z 0,21 proc. do 2,80 proc. WIBOR 6M, używany jako składowa zmiennego oprocentowania przez kilka banków (m.in. PKO BP i ING Bank Śląski), w tym czasie osiągnął poziom notowany po raz ostatni w 2013 r. (3,19 proc.).

Raty jeszcze wzrosną

Załóżmy, że stopa referencyjna wkrótce dobije do poziomu prognozowanego przez bankowych analityków. W czasach stabilnych stóp (2015-2020) wskaźnik WIBOR 3M znajdował się o około 0,2 pp. powyżej stopy referencyjnej. Jak przełożyłoby się to na raty kredytów hipotecznych?

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Poradnik

10 sprawdzonych sposobów, jak polepszyć zdolność kredytową

Pobierz poradnik bezpłatnie lub kup za 10 zł.
Masz pytanie? Napisz na [email protected]

Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Jeśli chcesz fakturę, to wypełnij dalszą część formularza:
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Pole wypełnione niepoprawnie!
Podaj kod w formacie xx-xxx!
Pole wypełnione niepoprawnie!

Wysokość raty nowego kredytu hipotecznego przy wskaźnikach sprzed podwyżek, obecnie i przy zakładanym docelowym poziomie stóp w 2022 r. (marża 2,2 pp., okres spłaty 25 lat, rata równa)

Kwota kredytu

Rata w październiku 2021 r. (WIBOR 3M 0,21%)

Rata w styczniu 2022 r. (WIBOR 3M 2,80%)

Hipotetyczna rata przy stopie referencyjnej 4 proc. (WIBOR 3M 4,20%)

200 000 zł

888 zł

1 169 zł

1 338 zł

250 000 zł

1 110 zł

1 461 zł

1 672 zł

300 000 zł

1 332 zł

1 754 zł

2 007 zł

350 000 zł

1 554 zł

2 046 zł

2 341 zł

400 000 zł

1 776 zł

2 338 zł

2 676 zł

450 000 zł

1 998 zł

2 631 zł

3 010 zł

500 000 zł

2 220 zł

2 923 zł

3 345 zł

550 000 zł

2 443 zł

3 215 zł

3 679 zł

600 000 zł

2 665 zł

3 508 zł

4 014 zł

650 000 zł

2 887 zł

3 800 zł

4 348 zł

700 000 zł

3 109 zł

4 092 zł

4 683 zł

750 000 zł

3 331 zł

4 384 zł

5 017 zł

800 000 zł

3 553 zł

4 677 zł

5 352 zł

850 000 zł

3 775 zł

4 969 zł

5 686 zł

900 000 zł

3 997 zł

5 261 zł

6 021 zł

950 000 zł

4 219 zł

5 554 zł

6 355 zł

1 000 000 zł

4 441 zł

5 846 zł

6 690 zł

Źródło: Bankier.pl

Kredytobiorca spłacający 25-letnie zobowiązanie opiewające na 350 tys. zł przed podwyżkami obciążony był ratą równą na poziomie 1554 zł. Jeśli zaktualizujemy oprocentowanie kredytu opierając się na odczycie wskaźnika WIBOR 3M z 18 stycznia, otrzymamy ratę wyższą już o niecałe 500 zł. Większość dłużników nie odczuło jeszcze w pełni tych zmian. Banki wprowadzają zmiany w harmonogramach spłat nie na bieżąco, ale zwykle w kilkumiesięcznych okresach.

Przyjmijmy, że WIBOR 3M dotrze do poziomu 4,2 proc. (czyli o 0,2 pp. powyżej prognozowanej stopy referencyjnej). Rata przykładowego kredytu wzrosłaby wówczas o kolejne 300 zł, osiągając 2341 zł. W budżecie kredytobiorcy co miesiąc należałoby zatem wygospodarować o ok. 780 zł więcej niż jeszcze w październiku zeszłego roku. Obciążenie w tym okresie zwiększyłoby się o 50 proc.

Najbliższe miesiące pokażą, czy przewidywania analityków się sprawdzą. Wśród ekonomistów nie brakuje zwolenników tezy, że taka skala podwyżek okaże się niewystarczająca, a stopy mogą sięgnąć wyższych poziomów jeszcze w 2022 r.

Jednocześnie poziom stóp przekraczający 4 proc. jest wskazywany przez samych bankowców jako granica, za którą zaczną się poważniejsze problemy z nieregularnymi spłatami zobowiązań. W przeprowadzonej w grudniu 2021 r. ankiecie PAP Biznes bankowcy odpowiedzialni za obszar ryzyka podkreślali, że w szczególności dotyczyłoby to właśnie kredytów mieszkaniowych.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Przenieś numer do Orange dla Firm i kup wybrany smartfon za którego zapłacimy 3 pierwsze raty

Przenieś numer do Orange dla Firm i kup wybrany smartfon za którego zapłacimy 3 pierwsze raty

Komentarze (180)

dodaj komentarz
siweklu
Luka mieszkaniowa? Poszaleliście?
3 mln brakujących mieszkań to było 20 lat temu.
Przyrost naturalny ujemny, studentów coraz mniej. Wystarczy lekkie spowolnienie gospodarcze i wzrost bezrobocia a Ukraińcy przestaną do nas przyjeżdżać i kto będzie wynajmował te mieszkania?
Do tego ceny już dziś są absurdalne. Warszawa to
Luka mieszkaniowa? Poszaleliście?
3 mln brakujących mieszkań to było 20 lat temu.
Przyrost naturalny ujemny, studentów coraz mniej. Wystarczy lekkie spowolnienie gospodarcze i wzrost bezrobocia a Ukraińcy przestaną do nas przyjeżdżać i kto będzie wynajmował te mieszkania?
Do tego ceny już dziś są absurdalne. Warszawa to nie Monachium czy Frankfurt. Na południu Europy już teraz mieszkania są tańsze niż w Polsce.
next3
KATASTROFA kaczego wału w połączeniu z podwyżkami WSZYSTKIEGO i rosnącymi obciążeniami dla firm to gwarancja, że "dobrozmianowcy" spełnią swoja obietnicę wyborczą i doprowadzą Polskę do ruiny. Ucierpią na tym wszyscy a najbardziej zadłużeni po uszy. Brednie pisich trolli w niczym tu nie pomogą.
jaho31
gwałtowne podwyżki stóp fundowane przez RPP to kolejny czynnik wprowadzający nierównowagę na rynku
kolesie odchodzą ze składu rady i płynnie przechodzą do sektora bankowego
chyba tylko jako wpisowe podnoszą te stopy procentowe
andregru
"gwałtowne podwyżki stóp" gdzie Ty widzisz gwałtowne ?
kiwixix
Nie przesadzajcie, liczba kredytobiorców hipotecznych to niecałe 500 tys., to jest nić na 38 milionowy naród.
men24a
"Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej, Polacy spłacają obecnie ponad 2,1 mln kredytów mieszkaniowych w złotych. Tylko w ciągu ostatnich niespełna sześciu lat (od początku 2015 r. do października br. włącznie) banki udzieliły ponad 1,5 mln kredytów złotowych na łączną kwotę niemal 400 mld zł. 2021 r. będzie rekordowy "Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej, Polacy spłacają obecnie ponad 2,1 mln kredytów mieszkaniowych w złotych. Tylko w ciągu ostatnich niespełna sześciu lat (od początku 2015 r. do października br. włącznie) banki udzieliły ponad 1,5 mln kredytów złotowych na łączną kwotę niemal 400 mld zł. 2021 r. będzie rekordowy - tylko w ciągu jego pierwszych dziesięciu miesięcy udzielono ponad 250 tys. kredytów w złotych - więcej, niż w całym do tej pory rekordowym 2019 r. (wówczas niespełna 240 tys.)."
men24a
Polacy pożyczyli już w bankach rekordową kwotę 500 mld zł na mieszkania i domy. Liczba udzielonych kredytów hipotecznych w I połowie 2021 roku wzrosła o prawie 23 proc., ale ich wartość - aż o 33 proc., co oznacza, że na zakup nieruchomości potrzebujemy coraz wyższych kwot. Średnia wartość kredytu sięgnęła już niespotykanego dotąd Polacy pożyczyli już w bankach rekordową kwotę 500 mld zł na mieszkania i domy. Liczba udzielonych kredytów hipotecznych w I połowie 2021 roku wzrosła o prawie 23 proc., ale ich wartość - aż o 33 proc., co oznacza, że na zakup nieruchomości potrzebujemy coraz wyższych kwot. Średnia wartość kredytu sięgnęła już niespotykanego dotąd poziomu 318 tys. zł. Wzrost pożyczanych sum obserwowany jest również w innych kredytach: ratalnych i gotówkowych.

W pierwszej połowie br. w każdym segmencie rynku kredytowego odnotowano wzrost zarówno liczby, jak i wartości udzielanych kredytów. Łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec czerwca wyniosło 712 mld zł.

Dodano, że kłopoty płatnicze ma już ponad 2,74 mln osób, a ich zaległości na koniec czerwca wyniosły 78,6 mld zł.
men24a
Na koniec czerwca 2020r  zadłużenie polskiego sektora publicznego, gospodarstw domowych i firm niefinansowych sięgnęło 3,2 biliona złotych, czyli niemal 140 proc. PKB - wynika z danych Banku Rozrachunków Międzynarodowych.

Struktura polskiego długu jest dość zrównoważona: zobowiązania publiczne wynoszą 59,4 proc. PKB, firm
Na koniec czerwca 2020r  zadłużenie polskiego sektora publicznego, gospodarstw domowych i firm niefinansowych sięgnęło 3,2 biliona złotych, czyli niemal 140 proc. PKB - wynika z danych Banku Rozrachunków Międzynarodowych.

Struktura polskiego długu jest dość zrównoważona: zobowiązania publiczne wynoszą 59,4 proc. PKB, firm niefinansowych 45,3 proc. PKB, a gospodarstw domowych 35 proc. PKB.
kiwixix odpowiada men24a
Fakt, nie dodałem, że chodzi mi o ludzi biorących kredyty w 2021 r. jednak jeśli chodzi o całość, to nadal... co to było te 2,1 mln ludzi, większość z nich jest na socjalu, bo się rozmnażają jak Bóg przykazał, więc mają z czego płacić, to niech płacą.
krezus666 odpowiada kiwixix
To jak Ty masz pomysł aby swój hajs trzymać w skarpecie bankowej to sobie trzymaj.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki