REKLAMA

Nawet 130 tys. zł różnicy w kosztach. Sprawdzamy kredyty hipoteczne na dom

Michał Kisiel2021-01-21 06:00, akt.2021-01-21 06:25analityk Bankier.pl
publikacja
2021-01-21 06:00
aktualizacja
2021-01-21 06:25
fot. TIMDAVIDCOLLECTION /

Wyższa marża może przełożyć się na spore obciążenie dla domowych finansów. W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych zwycięzców od maruderów dzieli aż 130 tys. zł w łącznym koszcie kredytu.

Przeprowadzka do własnego domu to marzenie wielu rozwijających się rodzin. W styczniowym rankingu kredytów hipotecznych sprawdziliśmy, ile trzeba zapłacić za realizację takiego planu. Przyjęliśmy, że na powiększenie przestrzeni życiowej decyduje się czteroosobowe gospodarstwo domowe. Klienci zamierzają kupić dom w zabudowie szeregowej pod Krakowem.

Nieruchomość liczy sobie 100 mkw. i przynależy do niej 200-metrowa działka. Za dom sprzedający życzy sobie 680 tys. zł. Potencjalni kredytobiorcy to para zaraz po trzydziestce. Małżonkowie mają co miesiąc do dyspozycji 11,5 tys. zł. Dochody uzyskują dzięki umowom o pracę na czas nieokreślony.

Profilowi klienci nie są obecnie obciążeni innymi zobowiązaniami kredytowymi. Ich historia kredytowa nie zawiera negatywnych wpisów. Na utrzymaniu gospodarstwa domowego pozostaje dwójka niepełnoletnich dzieci. Małżonkowie posiadają dwa samochody.

Najtańsze kredyty z minimalnym wkładem własnym

W pierwszym scenariuszu kredytobiorcy decydują się na skorzystanie w maksymalnym stopniu z bankowego finansowania. Wkład własny wyniesie 10 proc. ceny nieruchomości, czyli 68 tys. zł. Kwota kredytu opiewa wówczas na 612 tys. zł.

Kredyt na 612 tys. zł, na 30 lat, LTV 90 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

Bank BPS

2,30%

2,09%

2 354 zł

256 383 zł

2,54%

2.

Credit Agricole

2,46%

2,25%

2 410 zł

295 733 zł

3,06%

3.

BOŚ

2,74%

2,49%

2 499 zł

303 266 zł

2,97%

4.

Bank Millennium (4)

2,91%

2,79%

2 550 zł

309 277 zł

2,99%

5.

Santander Bank (5)

3,20%

2,99%

2 647 zł

373 654 zł

3,59%

6.

Alior Bank

2,60%

2,39%

2 452 zł

395 374 zł

4,11%

7.

mBank

3,53%

3,30%

2 758 zł

406 778 zł

3,91%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przedstawił symulację przy założeniu, że klient posiada polisę ubezpieczenia na życie. W przypadku zakupu w banku łączny koszt wyniesie ok. 334 tys. zł

(5) Oferta dla klienta wewnętrznego (posiadającego już relację z bankiem).

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.1.2021 r.

Na pierwszym miejscu w zestawieniu znalazł się Bank BPS, w którym przy dzisiejszym poziomie stawki WIBOR łączny koszt zamknąłby się w kwocie 256 tys. zł. Na drugim miejscu uplasował się Credit Agricole. Trzecie miejsce należy do Banku Ochrony Środowiska, który powrócił do grona instytucji oferujących kredyty hipoteczne z 10-procentowym wkładem własnym. Czwarta lokata przypadła Bankowi Millennium, a czwarta Santander Bankowi, który finansuje do 90 proc. wartości nieruchomości w przypadku klientów wewnętrznych.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym

Drugą opcją przygotowaną przez banki jest kredyt z 20-procentowym wkładem własnym. W tym przypadku wybór ofert jest znacznie szerszy. Kredytobiorcy będą musieli zaangażować 136 tys. zł z własnych oszczędności, a kwota kredytu wyniesie 544 tys. zł.

Kredyt na 544 tys. zł, na 30 lat, LTV 80 proc. (dla profilowych kredytobiorców)

Lp.

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa (1)

Łączny koszt kredytu (2)

RRSO (3)

1.

BNP Paribas Bank

2,01%

1,80%

2 017 zł

201 669 zł

2,12%

2.

Bank Millennium (4)

2,21%

2,00%

2 068 zł

203 319 zł

2,27%

3.

Citi Handlowy

2,20%

1,99%

2 089 zł

209 678 zł

2,32%

4.

ING Bank Śląski

2,40%

2,15%

2 119 zł

226 560 zł

2,72%

5.

Bank Pekao

2,35%

2,10%

2 109 zł

227 303 zł

3,35%

6.

Bank BPS

2,30%

2,09%

2 093 zł

230 183 zł

2,56%

7.

PKO BP (5) (6)

2,40%

2,15%

2 116 zł

231 546 zł

2,80%

8.

PKO BP (6)

2,45%

2,20%

2 130 zł

238 380 zł

2,85%

9.

Santander Bank

2,30%

2,09%

2 094 zł

240 900 zł

2,69%

10.

Credit Agricole

2,26%

2,05%

2 086 zł

242 484 zł

2,88%

11.

BOŚ

2,54%

2,29%

2 164 zł

248 966 zł

2,97%

12.

Bank Pocztowy

2,60%

2,39%

2 179 zł

269 229 zł

3,23%

13.

mBank

2,73%

2,50%

2 215 zł

276 095 zł

3,08%

14.

Alior Bank

2,40%

2,19%

2 125 zł

330 156 zł

3,92%

(1) Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

(2) Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego, ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

(3) Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania podawana przez bank w symulacji.

(4) Bank przedstawił symulację przy założeniu, że klient posiada polisę ubezpieczenia na życie. W przypadku zakupu w banku łączny koszt wyniesie ok. 225 tys. zł

(5) Oferta dla klienta posiadającego rachunek od co najmniej 6 miesięcy.

(6) Bank stosuje niższą stawkę marży w pierwszych 12 miesiącach. Podano stawki po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 13-19.1.2021 r.

Pierwsza lokata przypadła BNP Paribas Bankowi, w którym profilowi klienci mogliby liczyć na marżę wynoszącą 1,8 pp. Na drugim miejscu znalazł się Bank Millennium, a na trzecim – Citi Handlowy.

Przypomnijmy, że prezentowane symulacje dotyczą kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem. Obliczenia banków zakładają niezmieniony poziom stawek do końca okresu kredytowania. Poziom rat i łączny koszt kredytu mogą zatem ulegać w przyszłości zmianom. Wpływ przykładowych zmian wskaźników z rynku międzybankowego na raty hipotek prezentowaliśmy ostatnio w artykule dotyczącym ryzyka stopy procentowej.

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Otwórz konto dla firm i zyskaj do 1200 zł premii!

Otwórz konto dla firm i zyskaj do 1200 zł premii!

Advertisement

Komentarze (5)

dodaj komentarz
tadeuszrydz
Najtaniej mi zaoferowano w B Spoldzielczym
pko chce 2 lata z dzialalnosci a dla spoldzielczego rok jest ok
Dzialka moze byc wkladem wlasnym.
Jak pozyczamy 500 tys dzialka 100 tys robi 20% .
michael_mm
Kredyty z wkładem 10 procent to dla takiej wartości nieruchomosci w niektórych bankach z rankingu się nie da. Na przykład bank millenium - 10 % wkładu tak ale tylko jeśli nieruchomość jest w dużym mieście powyżej 250 tys mieszkańców. W mniejszych miastach do 500 tys . Credit Agricole trzeba być Klientem kilka miesięcy.Kredyty z wkładem 10 procent to dla takiej wartości nieruchomosci w niektórych bankach z rankingu się nie da. Na przykład bank millenium - 10 % wkładu tak ale tylko jeśli nieruchomość jest w dużym mieście powyżej 250 tys mieszkańców. W mniejszych miastach do 500 tys . Credit Agricole trzeba być Klientem kilka miesięcy. BPS - nikt nie potwierdził, ze dadzą kredyt na 10 procent. Nie wiem jak w BOS . Także realnie to zostaje alior i mbank.
grzegorz81
Ludzie kto dzis ma na wklad wlasny 10%,wiekszosc pracuje na umowy smieciowe lub za smieszne skladki minimalne a reszta pod stolem.Niewiem ku czemu sugeruje sie wasz artykul, jedynie oglypiacie narod I mlodych ludzi. Dzis mlodzi ludzie +30niechca zakladac sobie pentli na szyje 30letniej.Lepiej jest przeczekac lub wyjechac do normalnych Ludzie kto dzis ma na wklad wlasny 10%,wiekszosc pracuje na umowy smieciowe lub za smieszne skladki minimalne a reszta pod stolem.Niewiem ku czemu sugeruje sie wasz artykul, jedynie oglypiacie narod I mlodych ludzi. Dzis mlodzi ludzie +30niechca zakladac sobie pentli na szyje 30letniej.Lepiej jest przeczekac lub wyjechac do normalnych krajow gdzie da sie za pracowac w kilka lat na wlasnie m2. Przykladem takim sa ludzie pracujacy joz na zachodzie. Spojrzcie np na you tub mlodzi, Co dzis robimy bracia I Majstrowa, bracia sa tego Przykladem. Byli zarobili wybudowali mieszkaja, tez rozpatrywali za mieszkanie do remontu lecz warto sie zmotywowac I samemu zaczac dzialac I budowac.np dom z lukasz a budowlanca realny koszt do zsm 100m2 400tys,wiec mamy odp Co bardziej warto
artur_wu
cieżko poczytać to co napisałeś...
Dolicz do tych 400tyś koszt działki w dobrym miejscu i wyjdzie Ci tak samo około 600tyś.
Jeśli chodzi o budowe domów szeregowych do stanu deweloperskiego, to koszt budowy obecnie z działka jest miedzy 2500-3000zl/m2. Marża dewelopera to zazwyczaj 30%-35%. Do tego dla nowych domów
cieżko poczytać to co napisałeś...
Dolicz do tych 400tyś koszt działki w dobrym miejscu i wyjdzie Ci tak samo około 600tyś.
Jeśli chodzi o budowe domów szeregowych do stanu deweloperskiego, to koszt budowy obecnie z działka jest miedzy 2500-3000zl/m2. Marża dewelopera to zazwyczaj 30%-35%. Do tego dla nowych domów dolicz VAT 8% jeśli dom ma powierzchnie użytkową mniejszą niż 300m2, powyżej tego jest 23%.
Takie są realia budowania dzisiaj, inflacja robi swoje, usługi i towary są drogie, niestety.
Niektórzy lubią gotowce a inni wolą sami.
Pozatym widać poziom Twojej wiedzy, skoro kredyt hipoteczny to pętla na 20 czy 30 lat....

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki