Obniżki w hipotekach jak fatamorgana – zmiany w cennikach zaskakują

W październikowym zestawieniu ofert z okresowo stałym oprocentowaniem nie zobaczymy już prawie stawek z „ósemką” na początku. Nie oznacza to jednak, że banki zdecydowały się na radykalne cięcia po kolejnej obniżce stóp. Część kredytodawców proponuje dokładnie te same warunki co miesiąc wcześniej lub nawet wyższe oprocentowanie.

Czy to tylko chwilowy przystanek, efekt opóźnienia w aktualizacji stawek czy może bardziej trwały trend „ostrożnej” reakcji na zmiany w otoczeniu? A może rynki finansowe widzą w dalszej perspektywie stopy procentowe na wysokim poziomie? Takie pytanie można zadać analizując propozycje banków oferujących hipoteki z okresowo stałym oprocentowaniem na początku października. Jedno jest pewne – stopy procentowe obniżono w ostatnich miesiącach łącznie o 1 pp., a takiej skali zmian nie widać w większości hipotecznych cenników. Więcej – w części instytucji pojawiły się podwyżki.

Dla kredytobiorców wahających się pomiędzy różnymi wariantami kredytów hipotecznych to kolejna pożywka do przemyśleń. W zmiennoprocentowych kredytach, mimo rosnących marż, stawki zdecydowanie spadły. W produktach gwarantujących niezmienną ratę przez kilka lat takiego efektu na razie nie doświadczyliśmy.

Dla kogo banki przygotowały symulacje?

Podobnie jak w poprzednich miesiącach, pokazujemy propozycje banków dla rodziny „dwa plus jeden” mieszkającej w Warszawie. Profilowi klienci kupują 55-metrowe mieszkanie z rynku wtórnego kosztujące 600 tys. zł. Zakładamy, że kredytobiorcy mają co miesiąc do dyspozycji łącznie 13 tys. zł.

29-letnia kobieta zatrudniona jest na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony i zarabia 7 tys. zł netto. Jej 32-letni partner ma podobną sytuację, lecz nieco niższe zarobki – 6 tys. zł miesięcznie. Para nie spłaca obecnie żadnych zobowiązań kredytowych, a historia kredytobiorców odnotowana w BIK nie zawiera negatywnych wpisów.

Przyjmujemy, że klienci skłonni są skorzystać z dodatkowych produktów w zamian za lepsze warunki kredytu. Prezentowane przez banki symulacje zakładają zatem sprzedaż krzyżową (cross sell).

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla nowego klienta

W pierwszym zestawieniu prezentujemy propozycje banków przygotowane przy założeniu, że klienci nie mieli dotąd żadnej relacji z bankiem. W tabeli pokazujemy kredyty z najkrótszym dostępnym okresem obowiązywania stałego oprocentowania. Wyjątek stanowi Credit Agricole, w którym zamiast 5 lat prezentowana jest symulacja dla 7-letniego okresu.

Na czele zestawienia znalazły się propozycje Citi Handlowego, Santander Banku oraz Banku BPS. Cztery banki biorące udział w rankingu zaproponowały oprocentowanie takie samo jak przed miesiącem. Pięć instytucji przedstawiło w symulacji wyższą stawkę niż we wrześniu.

Najtańsze kredyty z 20-procentowym wkładem własnym i okresowo stałym oprocentowaniem dla stałego klienta

Wśród banków oferujących kredyty hipoteczne kilka przygotowuje specjalne warunki dla klientów mających już produkt instytucji i odpowiednio długi staż współpracy. W osobnym zestawieniu ujęliśmy zatem propozycje dla osób, które posiadają regularnie zasilany ROR w danym banku od co najmniej 12 miesięcy. Definicja stałego klienta w poszczególnych instytucjach bywa inna, zwykle mniej wymagająca (np. 6 miesięcy posiadania dowolnego produktu, jak w BNP Paribas Banku).

Instytucjami proponującymi inne warunki dla klienta stałego pozostają PKO BP, Credit Agricole oraz mBank. Ten ostatni obecnie mocniej różnicuje stawki. Wprowadzone zmiany przedstawiliśmy przy okazji październikowego przeglądu akcji promocyjnych w bankach udzielających kredytów hipotecznych.

Źródło: