Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – październik 2015 r.

W październiku sprawdzamy, jak banki podejdą do udzielania kredytu hipotecznego małżeństwu, w którym jedna osoba prowadzi działalność gospodarczą, a druga nie ma zatrudnienia. Czy wyłącznie jedno źródło dochodów będzie przeszkodą w uzyskaniu kredytu na mieszkanie? Okazuje się, że nie. Pod warunkiem jednak, że dochody te będą wyjątkowo stabilne i w odpowiedniej wysokości.

W najnowszej edycji rankingu poprosiliśmy banki o przedstawienie oferty kredytów hipotecznych dla małżeństwa 35-latków. Mężczyzna od ponad dwóch lat prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą, specjalizującą się w usługach architektonicznych i inżynierskich. Miesięcznie osiągany z tego tytułu dochód netto wynosi średnio 8 000 zł. Jest to jedyne źródło dochodów ich trzyosobowej rodziny (kredytobiorcy posiadają bowiem jedno dziecko). Jeśli chodzi o zobowiązania, zarówno prywatne, jak i firmowe – brak tu zaległości, wszystkie spłacane są regularnie. Obecnie kredytobiorcy nie posiadają żadnego zadłużenia.

Kredyt będzie przeznaczony na zakup nowego, 62-metrowego mieszkania w Krakowie, kosztującego 360 000 zł. W badaniu przyjęliśmy dwie opcje. W pierwszej zakładamy, że kredytobiorcy posiadają jedynie minimalny, 10-procentowy wkład własny i wnioskują o 324 000 zł kredytu. W drugiej, że legitymują się wyższymi oszczędnościami i potrzebują kredytu jedynie na 60 procent wartości nieruchomości, czyli 216 000 zł. Zobowiązanie zaciągane będzie na 30 lat.

Ostatnie kredyty z 10-procentowym wkładem własnym

Już dziś nie wszystkie banki będą skłonne udzielić kredytu na 90 procent wartości nieruchomości. W tym gronie znajdują się miedzy innymi: Credit Agricole Bank Polska, ING Bank Śląski, Bank BPH czy Citi Handlowy. Za około dwa miesiące oferty z 10-procentowym wkładem własnym zupełnie znikną z rynku. Wynika to z dostosowywania się banków do wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, które wskazują stopniowe podwyższanie wymogów dotyczących wysokości środków własnych kredytobiorcy wnoszonych w zakup nieruchomości. W 2014 roku było to 5 proc. wartości nieruchomości, obecnie – jeszcze 10 proc, ale od stycznia będzie to już 15 proc.

Wśród banków, które jeszcze udzielają kredytów na 90 proc. wartości nieruchomości, najlepszą ofertę dla przyjętego profilu kredytobiorców w październiku zaproponowały: Bank Pekao i PKO Bank Polski. W tych dwóch przypadkach wyliczone dla aktualnych warunków łączne koszty kredytu  są niższe niż 200 000 zł, a rata wynosiłaby tu około 1420 zł.

Tuż za nimi znalazła się oferta „Kredytu na 5-tkę” eurobanku . Suma kosztów dla aktualnego oprocentowania wynosi tu około 205 000 zł, a miesięczna rata to 1425 zł. Promocja obowiązuje do 6 listopada br.

Wkład własny – im wyższy, tym lepiej

Zakładając, że kredytobiorcy legitymują się 40-procentowym wkładem własnym, oferta banków wygląda już znacznie bardziej atrakcyjnie. Kredytobiorcy będą mogli skorzystać nie tylko z większej liczby ofert, ale też wzrasta wyliczona dla nich zdolność kredytowa. Najhojniejsze instytucje określiły ją nawet na blisko 1 000 000 zł (!).

Wnioskując o 216 000 zł kredytu na mieszkanie o wartości 360 000 zł, najlepszą ofertę profilowi klienci otrzymaliby obecnie w Banku BPH. Utrzymująca się tu od dłuższego czasu marża na poziomie 0,85 p.p. jest rynkowo najniższą. Aby ją uzyskać, kredytobiorcy będą jednak musieli spełnić szereg dodatkowych warunków. Między innymi: założyć konto i zapewniać na nim określone wpływy, skorzystać z karty debetowej i kredytowej oraz używać ich w całym okresie kredytowania. Natomiast w zamian za zwolnienie z prowizji bank proponuje wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na wypadek zgonu, zachorowania i niezdolności do pracy.

Kolejne miejsca w październikowym rankingu kredytów hipotecznych z 40-proc. wkładem własnym zajęły: Bank BPS, PKO Bank Polski oraz Bank Pekao. Łączne koszty kredytu dla profilowych klientów wyniosły tu około 120 000 zł. Natomiast miesięczne raty kształtować się będą na poziomie 920-930 zł. Oznacza to, że przy najbardziej korzystnych ofertach kredyt z wyższym wkładem własnym okazuje się niemal dwukrotnie tańszy niż ten na 90 proc. wartości nieruchomości. To kolejny argument za tym, żeby - myśląc o kredycie hipotecznym zadbać - o to, by mieć jak najwięcej własnych oszczędności.

Gotówka na dodatkowe wydatki. Sprawdź najtańsze oferty

Źródło: