REKLAMA

Ranking kredytów hipotecznych Bankier.pl – listopad 2015

Michał Kisiel2015-11-19 13:50analityk Bankier.pl
publikacja
2015-11-19 13:50
thetaXstock

Wyższy wkład własny to lepsze warunki kredytowania – tę prawidłowość znają chyba wszyscy klienci myślący o zaciągnięciu zobowiązania na własne mieszkanie. W listopadowej edycji rankingu postanowiliśmy sprawdzić, czy dodatkowa niewielka wpłata powiększająca wkład własny rzeczywiście znajdzie swoje odbicie w wysokości marży proponowanej przez banki.

Zbliża się koniec roku, a to oznacza kolejne zmiany w wymaganiach dotyczących minimalnego wkładu własnego. Od 2016 r., zgodnie z rekomendacją KNF, banki powinny oczekiwać co najmniej 15-procentowej wpłaty ze strony klientów. Absolutnym minimum wkładu własnego pozostaje 10 proc., a brakujące 5 proc. będzie można dodatkowo zabezpieczyć. Z deklaracji banków wynika, że część instytucji pozostawi w ofercie kredyty ze wskaźnikiem LTV (stosunkiem wartości długu do wartości nieruchomości) na poziomie 90 proc., stosując podwyższoną marżę lub inny sposób pokrycia dodatkowego ryzyka.

W listopadowej edycji rankingu poprosiliśmy banki o przygotowanie oferty dla mieszkającego w Poznaniu małżeństwa wychowującego jedno dziecko. Para myśli o zakupie lokalu na rynku pierwotnym. 65-metrowe mieszkanie kosztuje 395 tys. zł.

Kredytobiorcy osiągają łączne dochody na poziomie 5600 zł netto miesięcznie. 30-letnia kobieta zarabia 2400 zł i jest zatrudniona na umowę o pracę na czas określony (na 3 lata, zawartą ponad rok temu). 31-letni mężczyzna pracuje na czas nieokreślony, a jego wynagrodzenie to 3200 zł miesięcznie. Klienci nie posiadają żadnego zadłużenia, a ich historia kredytowa nie kryje żadnych niespodzianek.

Kredyt z minimalnym wkładem własnym

Starając się sfinansowanie zakupu mieszkania, klienci muszą zaangażować co najmniej 39.500 zł z własnych oszczędności. Kredyty z 10-procentowym wkładem własnym nie są standardowym elementem oferty w każdej instytucji – nie udzielają ich m.in. ING Bank Śląski, Bank BPH, Credit Agricole i Citi Handlowy.

Kredyt na kwotę 355.500 zł, na 30 lat, LTV 90%, dla profilowych kredytobiorców

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

Bank Pekao

3,48%

1,75%

1 592 zł

226 394 zł zapytaj doradcę»

Eurobank

3,28%

1,55%

1 564 zł

226 496 zł zapytaj doradcę»

BZ WBK

3,42%

1,69%***

1 595 zł

227 174 zł zapytaj doradcę»

PKO BP****

3,54%

1,81%

1 610 zł

233 478 zł      złóż wniosek»

BOŚ

3,60%

1,80%

1 616 zł

234 529 zł zapytaj doradcę»

Raiffeisen Polbank

3,43%

1,70%

1 586 zł

234 926 zł zapytaj doradcę»

Deutsche Bank

3,38%

1,65%

1 581 zł

235 287 zł zapytaj doradcę»

Bank BGŻ BNP Paribas

3,45%

1,65%

1 588 zł

242 082 zł zapytaj doradcę»

Bank Pocztowy

3,78%

2,05%

1 652 zł

250 035 zł zapytaj doradcę»

Bank Millennium

3,82%

2,09%

1 661 zł

267 079 zł      złóż wniosek»

Alior Bank

3,93%

2,20%

1 728 zł

277 554 zł      złóż wniosek»

Getin Bank

4,12%

2,47%

1 831 zł

296 173 zł      złóż wniosek»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc.

**** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania.
Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.11.2015 r.

Najlepsze warunki profilowym kredytobiorcom zaproponowały Bank Pekao, Eurobank i BZ WBK. Łączny koszt kredytu w ich przypadku nie przekracza 230 tys. zł, a różnice pomiędzy pierwszą trójką są niewielkie.

Czy dodatkowe 5 proc. wpłaty zapewni lepszą marżę?

Powiększenie wkładu własnego o kolejne 5 proc. ceny nieruchomości, czyli niemal 20 tys. zł, nie powoduje znaczących zmian w parametrach bankowych ofert. Wyjątkiem jest Bank Pocztowy, w którym poziom marży obniża się o 0,1 pp.  Czołówka propozycji przy LTV równym 85 proc. jest jednak podobna jak w poprzednim przypadku – Eurobank, Bank Pekao, BZ WBK.

Kredyt na kwotę 335.750 zł, na 30 lat, LTV 85%, dla profilowych kredytobiorców

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

Eurobank

3,28%

1,55%

1 475 zł

211 764 zł  zapytaj doradcę»

Bank Pekao

3,48%

1,75%

1 504 zł

212 788 zł  zapytaj doradcę»

BZWBK

3,42%

1,69%***

1 506 zł

214 555 zł  zapytaj doradcę»

PKO BP****

3,54%

1,81%

1 518 zł

220 151 zł       złóż wniosek»

Deutsche Bank

3,38%

1,65%

1 491 zł

220 813 zł  zapytaj doradcę»

Raiffeisen Polbank

3,43%

1,70%

1 497 zł

221 349 zł  zapytaj doradcę»

BOŚ

3,60%

1,80%

1 526 zł

221 500 zł  zapytaj doradcę»

Bank BGŻ BNP Paribas

3,45%

1,65%

1 500 zł

223 224 zł  zapytaj doradcę»

Bank Pocztowy

3,68%

1,95%

1 541 zł

229 295 zł  zapytaj doradcę»

Bank Millennium

3,82%

2,09%

1 568 zł

252 281 zł       złóż wniosek»

Alior Bank

3,93%

2,20%

1 632 zł

262 195 zł       złóż wniosek»

Getin Bank

4,12%

2,47%

1 729 zł

274 848 zł       złóż wniosek»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc.

**** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania.
Podano marżę i ratę po 12. miesiącu.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.11.2015 r.

Kredyt z 30-procentowym wkładem własnym

W przypadku kredytów z 30-procentowym wkładem własnym lista instytucji gotowych sfinansować transakcję wydłuża się o kilka pozycji. Marża proponowana przez kredytodawców jest znacząco niższa, jeśli porównamy ją z poprzednimi scenariuszami. O 0,2 pp. ten parametr redukuje m.in. BGŻ BNP Paribas, Deutsche Bank i PKO BP.

Kredyt na kwotę 276.500 zł, na 30 lat, LTV 70%, dla profilowych kredytobiorców

Bank

Oprocentowanie

Marża

Rata równa*

Łączny koszt kredytu**

Bank BPH

2,58%

0,85%

1 165 zł

143 925 zł        złóż wniosek»

Bank BGŻ BNP Paribas

3,25%

1,45%

1 205 zł

166 462 zł   zapytaj doradcę»

Citi Handlowy

3,33%

1,60%

1 230 zł

168 542 zł   zapytaj doradcę»

Deutsche Bank

3,18%

1,45%

1 195 zł

170 009 zł   zapytaj doradcę»

PKO BP****

3,34%

1,61%

1 217 zł

170 459 zł        złóż wniosek»

Eurobank

3,28%

1,55%

1 211 zł

171 935 zł   zapytaj doradcę»

Bank Pekao

3,43%

1,70%

1 231 zł

172 113 zł   zapytaj doradcę»

Raiffeisen Polbank

3,33%

1,60%

1 218 zł

176 271 zł   zapytaj doradcę»

BZWBK

3,42%

1,69%***

1 241 zł

176 693 zł   zapytaj doradcę»

BOŚ

3,50%

1,70%

1 241 zł

176 837 zł   zapytaj doradcę»

Credit Agricole

3,34%

1,69%

1 332 zł

186 627 zł       złóż wniosek»

Alior Bank

3,62%

1,89%

1 264 zł

187 051 zł       złóż wniosek»

Bank Pocztowy

3,48%

1,75%

1 269 zł

188 831 zł   zapytaj doradcę»

ING Bank Śląski

3,45%

1,65%

1 236 zł

189 909 zł       złóż wniosek»

Bank Millennium

3,82%

2,09%

1 292 zł

207 876 zł        złóż wniosek»

Getin Bank

4,02%

2,37%

1 326 zł

214 741 zł        złóż wniosek»

* Miesięczna rata po opłaceniu ubezpieczenia pomostowego.

**Za łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję, koszt ubezpieczenia pomostowego,

ubezpieczenia niskiego wkładu i koszt innych ubezpieczeń z wyłączeniem ubezpieczenia nieruchomości.

*** Bank indywidualnie ustala poziom marży – od 1,69 proc.

**** Bank stosuje obniżoną marżę w pierwszych 12 miesiącach kredytowania.
Podano marżę i ratę po 12. miesiącu. Oferta dostępna również w PKO Banku Hipotecznym.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 10-17.11.2015 r.

Najkorzystniejsze oferty przygotował Bank BPH, a na kolejnych miejscach znalazły się BGŻ BNP Paribas oraz Citi Handlowy. W instytucjach tych łączny koszt kredytu nie przekroczy 170 tys. zł, przy czym należy pamiętać, że wskaźnik ten obliczany jest w oparciu o dzisiejszy, rekordowo niski poziom stóp procentowych na rynku międzybankowym.

Skorzystaj z najlepszej oferty na kredyt gotówkowy

Źródło:
Michał Kisiel
Michał Kisiel
analityk Bankier.pl

Specjalizuje się w zagadnieniach związanych z psychologią finansów, analizuje jak płacą i zadłużają się Polacy. Doktor nauk ekonomicznych, zwolennik idei społeczeństwa bez gotówki. Pomysłodawca finansowego eksperymentu "2 tygodnie bez portfela", w ramach którego banknoty i karty płatnicze zamienił na smartfona.

Tematy
Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Zapytaj eksperta o kredyt hipoteczny

Komentarze (13)

dodaj komentarz
~panq
Szczerze to sama zrobiłam taki ranking kilku banków, bo to pomocne przy wyborze. Ale w końcu wzięłam w rajfie ze względu na to, że miałam już u nich konto wcześniej. Pewnie też dlatego że boję się zmian i rzadko ryzykuję...
~Ania
Na całe szczęście jesteśmy z mężem już po podpisaniu umowy kredytowej. Nasz doradca sprawnie uporał się z całym procesem uzyskiwania kredytu, nasi znajomi polecili nam finansową przystań, Tutaj ich znajdziecie - http://www.finansowaprzystan.pl, ważne że mamy to już za sobą, teraz przyszło tylko spłacać przez 30 Na całe szczęście jesteśmy z mężem już po podpisaniu umowy kredytowej. Nasz doradca sprawnie uporał się z całym procesem uzyskiwania kredytu, nasi znajomi polecili nam finansową przystań, Tutaj ich znajdziecie - http://www.finansowaprzystan.pl, ważne że mamy to już za sobą, teraz przyszło tylko spłacać przez 30 lat...i liczyć że WIBOR nie pójdzie do góry.
~Prudentia
Zapraszam po fachowe porady odnośnie rynku wtórnego i pierwotnego ( program MDM-korzystne rozwiązania, analizy inwestycyjne, kredyty hipoteczne, wynajem i sprzedaż nieruchomości)
Więcej informacji na :
www.prudentia.biz
~Waldus
W manku dla klientów banku prowizja faktycznie wynosi 0. Jednak nie biorę tego banku pod uwagę ze względu na brak MDM.
~DobryDoradca
Zestawienie pobieżne ponieważ nie uwzględnia wiele dodatkowych kryterium.

BZ WBK aby dostać marże na poziomie 1,69% należy uzyskiwać 10 tys. zł dochodów netto.

W BPH prowizja wynosi 5% i bank wymaga aby była doliczano do kredytu więc płacimy odsetki od prowizji i atrakcyjne odsetki są szybko niwelowane.
Zestawienie pobieżne ponieważ nie uwzględnia wiele dodatkowych kryterium.

BZ WBK aby dostać marże na poziomie 1,69% należy uzyskiwać 10 tys. zł dochodów netto.

W BPH prowizja wynosi 5% i bank wymaga aby była doliczano do kredytu więc płacimy odsetki od prowizji i atrakcyjne odsetki są szybko niwelowane.

mBANK zachowuje się na dyskont co 10 dni wprowadza lub zawiesza promocję. Na pewno warto sprawdzac.

dobrydoradca.com



~Pawel
jeśli masz pieniądze w gotówce na marżę BPH 5% po uruchomieniu kredytu możesz nadpłacić kredyt o kwotę prowizji , to spowoduję zmniejszenie kwoty kredytu i raty
~Kurencja
Czy ktoś jeszcze oferuje kredyty walutowe w Polsce? ;)
~aaa
oczywiście,alior, pekao sa i deutsche bank
~zez
ale bzdura, kredyt co najmniej na 15 lat a ranking o tym kto oferuje najlepsze warunki w TYM miesiacu.
~constans
Marża to nie wszystko. Mbank pobiera bardzo duże prowizje i tym samym kredyt robi się dużo droższy.

Powiązane: Mieszkanie na kredyt

Polecane

Najnowsze

Popularne

Ważne linki